Lainanotto 401 (k): sta tai rahan nostaminen IRA: sta ennen eläkkeelle jäämistä on yleensä huono idea, koska se voi asettaa sinulle vuosia taaksepäin eläkesäästötavoitteidesi saavuttamisessa. Sen lisäksi, että menetät mahdollisuuden ansaita yhdistettyjä tuottoja nostamasi tai lainasi rahastasi, ihmiset yleensä lopettavat maksuosuuksien tekemisen, kun tekevät nostoa tai ottavat lainaa suunnittelustaan asettaen ne entisestään. Iästäsi ja siitä, miten aiot käyttää rahaa, saatat joutua rangaistuksiin ja suurempaan tuloverolaskuun.
Ennen kuin otat minkäänlaista lainaa, tutkia tarkkaan tapoja, joilla voit kerätä rahaa kasvattamalla tulojasi (ottamalla esimerkiksi tilapäisesti sivutyötä) tai vähentämällä kuluja. Lisäksi sinulla voi olla omaisuutta, jonka voit myydä eBayssa, Craigslistissa, Poshmarkissa tai Facebookissa ansaitaksesi ylimääräistä rahaa. Ehkä tarvitset budjetin, jonka avulla voit seurata tulo- ja poistovirtoja. Jos mikään näistä vaihtoehdoista ei tuota sinulle kaikkia tarvitsemiasi rahaa, tässä on harkittava edullisimmat lainanvaihtovaihtoehdot.
Avainsanat
- Sinun on jätettävä kotiisi vähintään 20% oma pääoma, jos otat asuntovakuuslainan. Asuntolainasi rahasiirto voi saada sinulle alhaisemman koron, mutta palkkiot voivat olla suurempia kuin mitä säästät korolla. Henkilökohtaiset lainat ovat vakuudettomia, eli ne eivät vaadi vakuuksia, joten niiden korot voivat olla melko korkeat ja korot eivät ole verovähennyskelpoisia. 0% APR -luottokortti tai saldonsiirto on kuin tikkipommi; Jos et voi palauttaa käyttämääsi summaa tai siirtää määräajan loppuun mennessä, maksat kohtuuttomia korkoja.
Asuntolaina
Asuntovakuuslainan kansallinen keskikorko oli noin 5, 9% toukokuusta 2019 alkaen, mikä on alhainen verrattuna muihin lainanoton muotoihin, kuten luottokortteihin. Asunnonomistajat eivät kuitenkaan voi enää vähentää asuntovakuuslainalta (tai asuntovakuusluottolimiitiltä) maksettuja korkoja - ellei lainaa käytetä lainan ankkuroinnissa olevan asunnon korjaamiseen - koska se oli kieltänyt vuodesta 2018 vuoden 2025 loppuun. Vuoden 2017 verovähennys- ja työllisyyslaki. Jos taloudelliset tarpeesi ovat jotain muuta tarkoitusta varten, et enää saa verovähennystä.
Selvittääksesi, onko sinulla vaadittavaa omaa pääomaa, arvioi kodisi arvo tarkastelemalla kotisi markkina-arvon Zestimate-osoitetta Zillow.com-sivustolla tai käyttämällä kiinteistöverkkosivustoa etsimään omaasi muistuttavien asuntojen viimeisimmät myyntihinnat. Seuraavaksi tarkastele viimeistä asuntolainalauseketta nähdäksesi, kuinka paljon olet vielä velkaa lainastasi. Vähennä saatavan määrä markkina-arvosta saadaksesi oman pääoman.
Lainaamalla 401 (k) -laitetta tai nostamalla rahaa IRA: lta voi merkittävästi suistua eläkesäästöjunaasi.
Muista, että lainanantajat haluavat sinun säilyttävän 20%: n oman pääoman kotonasi jopa lainan ottamisen jälkeen, joten vähennä dollarimäärä, joka prosentteina muuntuu oman pääoman kokonaismäärästä pallokenttään, kuinka paljon voit lainata. Muista sitten, että lainanantajilla on vähimmäismäärä asuntolainoille, joten jos sinulla on vain 1 000 dollaria omaa pääomaa vaaditun 20%: n yläpuolella, et ehkä pysty saamaan lainaa. Asuntolainoilla on myös huomattavia sulkemiskustannuksia, jotka sinun on otettava huomioon nähdäksesi, onko tällä lainausvaihtoehdolla järkeä.
Cash-Out -rahoitus
Samanlainen vaihtoehto on jälleenrahoittaa asuntolaina ja ottaa rahat pois sulkemisen yhteydessä. Jos siirryt tälle reitille, lisäät asuntolainan saldoa, ja vie lainaa maksaa kauemmin, ellet rahoita uudelleen lyhyemmässä ajassa. Verolaissa on myös muutoksia asuntolainoihin: Vuodesta 2018 vuoteen 2025 saakka voit vähentää asuntolainan korkoa enintään 750 000 dollarin lainojen veroista, jos erittelet ja laina on ensisijainen asuinpaikkasi. Aikaisemmin se oli miljoona dollaria. Jos rahoitat kuitenkin yli 750 000 dollarin olemassa olevaa lainaa, miljoonan dollarin kynnys pysyy edelleen voimassa.
Se, onko järkevää suorittaa rahansiirto uudelleen, riippuu siitä, kuinka nykyisen asuntolainasi korko vertaa korkoon, jonka voit saada uudesta asuntolainalle. Muista, että voit maksaa useita tuhansia dollareita sulkemiskustannuksista, jotta jälleenrahoitat koko asuntolainasi.
Koska ensimmäisten kiinnelainojen korot (mitä saat, kun teet rahasiirto-refi) ovat noin 4% vuonna 2019, kun taas asuntolainojen korot ovat noin 5, 9%, cash-refi saattaa olla alhaisempi kallista, ja sulkemiskustannukset saattavat olla sen arvoisia, jos joudut lainaamaan suuren summan. Vertaa päätöskursseja, kuukausimaksuja ja kokonaiskorkokustannuksia lainan voimassaoloaikana selvittääksesi, onko asuntolaina vai rahasiirto-refi edullisin vaihtoehto.
Viimeinkin, jos maksat asuntolainan vakuutusmaksuja ja rahasiirto-refi antaa sinun päästä eroon niistä, se voi olla parempi vaihtoehto kuin asuntolaina.
Henkilökohtainen laina
Entä jos sinulla ei ole kotia? Tai jos olet asunnonomistaja, et ehkä halua lainata enemmän kotiasi vastaan, sinulla ei ole tarpeeksi kodin pääomaa lainan saamiseksi, et voi saada hyvää korkoa jälleenrahoitukseen tai et halua maksaa sulkemiskulut? Henkilökohtainen laina voi olla hyvä vaihtoehto.
Henkilölainoilla on yleensä korkeammat korot kuin asuntolainoilla, koska niillä ei ole vakuutta. Tämä tarkoittaa, että heitä ei ole sidottu mihinkään vakuuteen - mihin tahansa fyysisesti omistat, kuten talo tai auto. Jos olet laiminlyönyt asuntolainan tai autolainan, lainanantaja voi takavarikoida talosi tai auton ja myydä sen saadaksesi rahaa takaisin. Jos olet laiminlyönyt henkilökohtaisen lainan, lainanantaja voi haastaa sinut oikeuteen, mutta autoa, taloa tai muuta arvo-esinettä, jota se voi saada takaisin, ei ole. Suurempi riski lainanantajalle tarkoittaa korkeampaa korkoa lainanottajalle, eikä korko ole verovähennyskelpoinen.
BankRate kertoi, että henkilökohtaiset lainakorot vaihtelivat 6 - 36% heinäkuusta 2019. Henkilökohtaiset lainakorot riippuvat lainanantajasta ja lainanottajan luottokelpoisuudesta. Jos sinulla on erinomainen luotto, saatat saada henkilökohtaisen lainan enintään asuntolainalla, mutta ilman kalliita sulkemiskustannuksia. Vuonna 2019 Simple Dollar suosittelee LendingClubia, LightStreamia ja Marcusia parhaimpiin henkilökohtaisiin lainoihin; SoFi, Wells Fargo ja Propser luotonsaajille erinomaisella luotolla; Avant-, Upgrade- ja Upstart-lainansaajat keskimääräisellä luotolla; ja OneMain, NetCredit ja OppLoans lainansaajille, joilla on huono luottoluokitus.
0% APR-luottokortti
Esitetyistä vaihtoehdoista tämä on riskialttiin, koska se antaa sinulle mahdollisuuden päästä korkeakorkoisiin velkoihin, jos et maksa takaisin lainaasi ajoissa tai jos olet myöhässä yhden vähimmäisvaatimuksesi perusteella kuukausimaksut.
Pohjaviiva
Emme sano, että sinun ei pitäisi koskaan ottaa lainaa 401 (k): lta tai nostoa IRA: lta. Joissakin tapauksissa nämä voivat olla parhaat vaihtoehtosi (esimerkiksi maksuosuuksien peruuttaminen Roth IRA: lta on sekä rangaistus- että verovapaa milloin tahansa). Jos kuitenkin etsit vaihtoehtoa, harkitse asuntovakuuslainaa, käteisrahoituksen jälleenrahoitusta, henkilökohtaista lainaa tai 0% huhtikuun luottokorttia.
