Asuntolainayhtiö on yritys, joka harjoittaa asunto- tai liikekiinteistöjen kiinnitysten perustamista ja / tai rahoittamista. Asuntolainayhtiö on usein vain lainan myöntäjä; se markkinoi itseään mahdollisille lainansaajille ja hakee rahoitusta yhdeltä useista asiakasrahoituslaitoksista, jotka tarjoavat pääoman itse asuntolainalle.
Osittain tästä syystä monet asuntolainayritykset konkurssiin subprime-asuntoluottokriisin aikana 2007–2008. Koska he eivät rahoittaneet suurinta osaa lainoista, heillä oli vähän omaa omaisuuttaan, ja kun asuntomarkkinat kuivuivat, heidän kassavirransa haihtui nopeasti.
Asuntolainan myöntäjät tarjoavat yleensä potentiaalisille asunnon ostajille asuntolainasalkun, mukaan lukien kiinteäkorkoiset, säädettävissä olevat korot, FHA, VA, armeija, jumbos, jälleenrahoitus ja kodin pääomalainat (HELOC).
Yhtäläiset luottomahdollisuuslaki kieltää luottosyrjinnän iän, rodun, ihonvärin, uskonnon, kansallisen alkuperän, sukupuolen, siviilisäädyn tai sen vuoksi, että saat julkista apua. Lainanantajien on myös laitonta estää sinua hakemasta tai asettamasta erilaisia ehtoja näiden tekijöiden vuoksi.
Viimeiseksi se estää lainanantajaa antamasta luotonantajaa estämästä asuntolainoja eläkeläisille, jos kaikki vakiokriteerit täyttyvät - esimerkiksi luottotulos, käsirahasi suuruus, likvidit varat ja velkasuhde-tulosuhde. Vaikka on epäselvää, kuinka kauan suuntaus jatkuu, positiiviset taloudelliset tiedot osoittavat, että asuntojen ostajat voivat jatkossakin hyötyä alhaisista asuntolainan koroista.
Asuntolainojen kolme suurta osaa
Tässä on kolme tärkeintä kansallista toimijaa asuntolainalla.
Wells Fargo & Company
San Franciscossa sijaitseva Wells Fargo (NYSE: WFC) on kansainvälisesti tunnustettu nimi asuntolainaalalla, huolimatta siitä, että vuonna 2018 sen oli maksettava yli 2 miljardia dollaria rangaistuksia selvittääkseen Yhdysvaltain oikeusministeriön kanssa. Wall Street Journal kertoi, että tämä sakko oli "myrkyllisten asuntolainavakuudellisten arvopapereiden myynnistä rahoituskriisin johdosta".
Vaikka Wells Fargo & Co. kamppaili yli kymmenen vuotta sitten tehdyn tutkimuksen painostaessa, se on edelleen vakaa toimija asuntolainaalalla.
Avainsanat
- Jotkut asuntolainayritykset tarjoavat avaimet käteen -lainalainapalveluita, mukaan lukien asuntolainojen perustaminen, rahoittaminen ja ylläpito. Jotkut asuntolainan myöntäjät tarjoavat luovia ja valmiita lainoja, kuten ilman aloituspalkkioita tai tarjoamalla lainoja niille, joilla on vähemmän kuin tähtitaivaan. luotto. Yksi asuntolainayritys toisistaan erottavia tekijöitä ovat suhteet rahoituspankkeihin, tarjotut tuotteet ja sisäiset vakuutusstandardit. Asuntolainahakemus on mahdollista suorittaa kokonaan verkossa, kuten Quickenin Rocket Mortgage -lainalla, vaikka jotkut asiakkaat mieluummin tapaavat henkilökohtaisia tapaamisia lainatarjous pankissa.
Wells Fargo tarjoaa tavanomaisen asuntolainatuotteiden valikon - kiinteäkorkoiset, säädettävissä olevat korot, FHA, VA, armeija, jumbos, jälleenrahoitus ja kodinsijoitusluotot (HELOC) - sekä erityisominaisuuksiltaan epäasianmukaiset lainat korkean asteen ostajille. -arvon ominaisuudet.
Esimerkiksi WFC: n hyppylainoissa on joustavia luontoissuorituksia, joiden avulla asiakkaat voivat suorittaa pienempiä maksuja asuntolainan alkuvuosina. Muiden tuotteiden avulla asiakkaat voivat yhdistää asuntolainansa omaa pääomaa koskeviin lainoihin. Sen online-alustaa päivitettiin äskettäin prosessointikykynsä parantamiseksi. Voit nyt hakea ja seurata lainahakemustasi verkossa tietokoneella, älypuhelimella tai tablet-laitteella.
Yrityksen verkkosivustolla on huomattava määrä koulutusmateriaalia, jonka avulla voit oppia asuntolainan optioista. Lisäksi voit verrata korkoja ja lainavaihtoehtoja sekä laskea maksusi. Vaikka suuri osa sovelluksesta tehdään verkossa, he tarjoavat asuntolaina-konsultin, joka auttaa sinua prosessin läpi.
Bank of America Corporation
Bank of America (NYSE: BAC) tunnetaan luovista tavoistaan markkinoida uusia asuntolainatuotteita. Esimerkiksi toukokuussa 2019 yhtiö ilmoitti uudesta, mutta rajoitetusta ohjelmasta, joka tarjoaa asuntolainoja ilman aloitusmaksuja. Lisäksi Bank of American tarjoaa myös edullisen lainaratkaisun asuntolainan (Affordable Loan Solution), joka on kiinteäkorkoinen laina matalan ja kohtalaisen tulotason lainanottajille yrityksen mukaan. Tällä asuntolainalla Bank of America etsii perinteisiä luotto-pisteytysmenetelmiä pidemmälle arvioidakseen hakijoita, jotka osoittavat vastuun perustuvan muihin kriteereihin, kuten vuokran ja kuntosalin maksuhistoriaan.
Verrattuna FHA: n 3-prosenttisiin lainoihin Bank of America -tuotteen versio ei vaadi lainanottajia maksamaan yksityisiä asuntolainavakuutuksia. Bank of America teki reilusti 46, 6 miljardia dollaria asuntolainoja yli vuosi sitten ja sijoitti sen kymmenen suurimman asuntolainanantajien luettelon joukkoon.
Mr. Cooper Group Inc.
Mr. Cooper (entinen Nationstar Mortgage Holdings, Inc.) on asuntolainan myöntäjä ja ylläpitäjä, jonka kotipaikka on Coppell, Texas. Yrityksen mukaan sillä on noin 8500 työntekijää ja se on yksi Yhdysvaltain suurimmista pankkien ulkopuolisista lainanantajista. Vuodesta 2019 lähtien yhtiön verkkosivuston mukaan sillä on 3, 8 miljoonaa asiakasta ja se on saanut lainoja 21, 8 miljardia euroa.
Luotonantaja tarjoaa lainanottajille monenlaisia asuntolainavaihtoehtoja, kuten FHA, VA ja Fannie Mae, USDA, sekä jumbolainoja. Se tarjoaa myös asuntolainanhaltijoille palkittuja luottokortteja, joiden avulla he voivat käyttää pisteitä pääomalleen.
TD Pankki
Tiili- ja laastinhoitolaitosten joukossa, joihin usein viitataan, on TD Bank, joka tarjoaa joukon asuntolainatuotteita, mukaan lukien kiinteäkorkoiset, säädettävissä olevat korot, jumbosidot ja valtion lainat, sekä oma TD Right Step -lainansaaja ostajille, jotka kohtaavat matalan tai kohtalaisen tulotarpeet (tai jos ostamaasi kiinteistö on matalan tai kohtuullisen tulotason). Ennakkotutkinnon saamiseksi voit soittaa TD Bankin asuntolainan neuvonantajalle tai käydä lähelläsi olevassa TD Bankissa (monilla on pitkät aukioloajat ja auki lauantaisin ja sunnuntaisin).
Tarvitset allekirjoitetun osto- ja myyntisopimuksen aloittaaksesi hakemuksesi, ja kun se on jätetty, TD Pankki ilmoittaa saavansa sinut seuraavien vaiheiden kanssa 24 tunnin sisällä, ja hänellä on laina-arvio sulkemiskustannuksistasi kolmen arkipäivän kuluessa. hakemuksesi lähettäminen.
Online-asuntolainan myöntäjät
Kuten Wells Fargon tapauksessa todettiin, monet pankit tarjoavat online-hakemusprosessin. Jos kuitenkin haluat mennä täysin digitaalisesti, on olemassa useita verkkopohjaisia asuntolainanantajia. Koska heillä ei ole yleiskustannuksia, ne voivat usein tarjota parempia korkoja, kannattajat sanovat.
Quicken-lainat
Quicken Loans on Detroit-pohjainen lainanantaja, josta on tullut kotitalousnimi vaikuttavan brändäysponnistuksen ansiosta. Yhtiö tunnetaan kilpailukykyisin hinnoin ja useista ainutlaatuisista asuntolainatuotteista, joita kilpailijat eivät tarjoa. Se tarjoaa asuntolainoja kaikissa osavaltioissa eri puolilla maata ja on yksi suurimmista online-vähittäisasiakkaiden asuntolainojen myöntäjistä, selittää National Mortgage News -julkaisu, julkaisu, joka kokoaa neljännesvuosittain asuntolaina-alan sijoitukset.
Sen asuntolainatarjouksiin sisältyy kiinteäkorkoinen, säädettävä korko, FHA, jumbo, VA, käänteinen asuntolaina ja YOURgage - tarjoamalla takaisinmaksuehtoja, joita voit mukauttaa pidemmälle kuin useimpien yritysten tarjoamat tyypilliset 15- ja 30-vuotiset kiinnitykset. Voit valita minkä tahansa laina-ajan 8–30 vuotta (yhden vuoden välein) ja saada kiinteä korko.
Tämä voi olla erityisen edullinen asuntolainan jälleenrahoittajille: Jos nykyisellä lainalla on esimerkiksi 23 vuotta jäljellä ja haluat jälleenrahoittaa, mutta et halua asettaa uudestaan 30 vuotta tai ottaa 15 vuoden lainaa (joka tuo korkeammat kuukausimaksut), voit saada 23-vuoden lainan säilyttäen siten nykyisen matkasi, mutta paremmilla koroilla.
Quicken tarjoaa myös rakettilainan. Kaikki alkuperäisestä hakemuksesta ja luottotarkistuksesta kodin arvioinnin ajoittamiseen tehdään verkossa. (Jos takertat matkan varrella, sinulla on silti mahdollisuus soittaa maksuttomaan numeroon ja puhua live-lainapäällikölle.) Se on täysin online-prosessi, jonka avulla sinut voidaan hyväksyä asunnonostolle muutamassa minuutissa. Yhtiö aikoo sulkea suurimman osan lainoistaan 30 päivän kuluessa, ja sillä on A + -luokitus Better Business Bureau (BBB): lla.
Taattu hinta
Taattu korko tarjoaa online-asuntolainan hakuprosessin, joka on samanlainen kuin Quicken Loansin raketti-asuntolaina. Voit jopa täyttää alkuperäisen hakemuksesi ja tarkastella luotto-pisteitäsi kolmella suurimmalla toimistolla ilmaiseksi, kaikki älypuhelimellasi. Perustuu siihen, mihin luotto oikeuttaa, mobiilisovelluksen avulla voit valita korko- ja palkkiorakenteen ja lukita sen aikaisin, jos korot nousevat.
Useimmissa tapauksissa sinulla on mahdollisuus maksaa korkeampi ennakkomaksu aloitusmaksusta saadaksesi alhaisemman koron, tai voit maksaa pienemmän maksun, joskus edes ilman maksua, ja ottaa korkeamman koron. (Yleinen nyrkkisääntö on, että pidempään aiot pitää asuntolainan, sitä enemmän sinun pitäisi maksaa etukäteen alhaisemmasta korosta, koska maksat vähemmän korkoetuja sinulle enemmän ajan myötä. Taatut korot, vuodesta 2019 alkaen, luokitellaan A: ksi. -Plus by Better Business Bureau ja sai enemmistön viiden tähden arvosteluja rahoitus- ja kiinteistövälitysverkkosivustoilla, kuten Bankrate.com ja Zillow.com.
loanDepot
LoanDepot on suora asuntolainalainanantaja, mikä tarkoittaa, että yritys itse antaa varoja sulkemisen sijasta pelkästään välittäjänä toimimisen kautta, viljelemällä lainaa kolmannelle osapuolelle. On yksi vähemmän henkilöitä, joille on maksettava palkkaa, mikä usein tarkoittaa parempaa kauppaa. Kilpailukykyisten korkojensa ohella loanDepot tarjoaa mahdollisuuden saada korkotarjouksen verkkosivustollaan sekunneissa. Yhtiöllä ei ole ohjauskäytäntöä, joka estää lainatarjouksiaan yrittämästä puhua lainanottajia erityyppisiksi lainoiksi ansaitaksesi suuremman palkkiotarkistuksen. Better Business Bureau on saanut yritykselle A-plus-luokituksen heinäkuusta 2019 alkaen.
Aikakaudella, jolloin byrokratia ja byrokratia ovat venyttäneet asuntolainaprosessia pidempään kuin useimpien kuluttajien mielestä on välttämätöntä, nopeat sulkemiset ovat suuri myyntikohta loanDepotille. Lisäksi yrityksen "ei ohjaus" -käytäntö lupaa, että kukaan lainapäällikkö ei koskaan yritä ohjata sinua erilainaan kuin mitä haluat saadaksesi korkeamman palkkion. Vaikka sinulla olisi ollut vaikeita aikoja tai laskutuksia laskujesi kanssa viime vuosina, aizdevDepot-asuntolaina ei välttämättä ole ulottumattomissa: Yhtiö tarjoaa hyväksynnän asiakkaille, joiden luottoluokitukset ovat alhaiset kuin 580.
Pohjaviiva
Suurimpien asuntolainayritysten tunnistaminen on helppoa, mutta kuka on paras asuntolainayritys? Se riippuu jonkin verran siitä, kuinka potentiaalinen asunnonomistaja haluaa toimia.
Monet ihmiset mieluummin käyvät asuntolainaprosessin läpi henkilökohtaisesti, eivät puhelimitse tai Internetin kautta. Joillekin voi olla helpompaa kysyä kysymyksiä, kun he ovat kasvotusten luotonantajan kanssa - ja se voi tarkoittaa henkilökohtaisempaa palvelua.
Jos kuulostaa sinulta, hyvä aloituspaikka on paikallinen pankki, jolla sinulla on jo tilejä. Siellä olevat ihmiset tuntevat sinut jo ja arvostavat yritystäsi - molemmat voivat auttaa nopeuttamaan prosessia ja varmistamaan, että et jää korkealle ja kuivalle päivälle ennen sulkemista.
