Mikä on asuntolainan alullepanija
Asuntolainan alullepanija on laitos tai henkilö, joka työskentelee lainanottajan kanssa asuntolainan suorittamiseksi. Asuntolainan myöntäjä on alkuperäinen asuntolainan myöntäjä ja voi olla joko asuntolainan välittäjä tai asuntolainan pankkiiri. Asuntolainan alullepanijat ovat osa ensisijaisia asuntolainamarkkinoita, ja heidän on työskenneltävä vakuutuksenantajien ja lainan käsittelijöiden välillä hakemuspäivästä sulkemiseen asti kerätäkseen tarvittavat asiakirjat ja ohjaamaan tiedostoa hyväksymisprosessin läpi.
Minkä prosenttimäärä alkuperästä kuuluu mihin kiinnitysluoton myöntäjä riippuu siitä, kuinka aloitus lasketaan. Suuri osa uusista asuntolainoista myydään välittömästi jälkimarkkinalainamarkkinoille, missä laitos, joka ostaa asuntolainan jälkimarkkinoilta, saattaa laskea ne lähtöisinä, laskien siten kaksinkertaisen laskun aloittamisesta.
Ensisijainen vs. toissijainen asuntolainamarkkinat
Ensisijainen asuntolainamarkkinat ovat alkuperäiset markkinat, joilla lainanottaja saa yhdessä asuntolainan myöntäjän, onko se pankki, luottoyhtiö tai asuntolainanvälittäjä, suorittamaan asuntolainasopimusta. Päätöspöydässä ensisijainen asuntolainanantaja antaa varoja lainanottajalle, jonka lainanottaja käyttää loppuun kotiinsa. Seuraavan taulukon lainanantajat ovat esimerkkejä asuntolainan myöntäjistä.
Edellä mainitut lainanantajat edustavat vain muutamaa lainanantajaa, koska ensisijaiset asuntolainamarkkinat ovat Yhdysvalloissa erittäin pirstoutuneet. Vaikka on olemassa useita suuria yrityksiä, jotka muodostavat suuren prosenttiosuuden asuntolainoista, on tuhansia pienempiä yrityksiä ja yksityishenkilöitä, joiden osuus on myös suuri osuus asuntolainan kokonaismäärästä.
Alkuperäisten asuntolainojen huolto-oikeudet myydään usein laitoksesta toiseen. Tämä toiminta tapahtuu toissijaisilla asuntolainamarkkinoilla, joita kutsutaan sellaisiksi, koska osto ja myynti näillä markkinoilla voivat tapahtua vasta, kun asuntolaina on jo voimassa. Hallituksen tukemat yritykset (GSE), kuten Fannie Mae ja Freddie Mac, edustavat jälkimarkkinoiden suurimpia ostajia. Toissijaiset ostajat paketoivat lainavarat usein asuntolainavakuudellisiin arvopapereihin (MBS) ja myyvät ne usein Wall Streetin sijoituspankeille.
Asuntolainan myöntäjän erot
Asuntolainanvälittäjät ja asuntolainanvälittäjät edustavat kahta yleisintä tyyppiä asuntolainan aloittajia. Vaikka nimikkeet kuulostavat samanlaisilta, näiden kahden välillä on tärkeitä eroja. Asuntolainapankkiiri toimii luottolaitoksessa, joka rahoittaa lainoja sulkemisen yhteydessä omalla rahallaan. Suurin osa vähittäispankeista ja luotto-osuuskunnista työllistää asuntolaina-pankkiirit. Asuntolainavälittäjä sitä vastoin toimii välittäjänä lainanottajan ja erilaisten asuntolainapankkien välillä. Välittäjä ottaa hakemuksen, tarkistaa luotot ja tulot ja yleensä hoitaa suuren osan vakuuttamisesta ja käsittelystä, mutta viime kädessä siirtää lainan lainaavalle laitokselle rahoittamaan sitä sulkemisen yhteydessä.
