Viimeisimmässä New Yorkin keskuspankin keskuspankin (FRBNY) neljännesvuosikertomuksen mukaan kotitalouksien velkaa ja luottoja koskevat amerikkalaiset näkivät luottokorttitaseensa laskevan 19 miljardilla dollarilla vuoden 2018 ensimmäisen vuosineljänneksen loppuun mennessä. Se on 2, 3% pienempi kuin vuoden 2017 viimeisellä neljänneksellä. Sen sijaan, että ehdotettaisiin velatason paranemista, lasku heijastaa vain kausivaihtoehtoja, koska sijoittajat keräävät vähemmän kuluja kiireisen lomaostoksiajan jälkeen.
Luottokorttitaseet edustavat vain 815 miljardia dollaria amerikkalaisten kotitalouksien velasta 13, 21 triljoonaa dollaria, joka oli hallussaan vuoden 2018 ensimmäisen neljänneksen lopussa. Tämä on noin 19 miljardia dollaria vähemmän kuin vuoden 2017 viimeisen vuosineljänneksen raportoitu 834 dollarin saldo. Luottokorttitaseet ovat pienin velan luokka omaa pääomaa koskevien luottolimiittien jälkeen. Vuoden 2016 lopusta lähtien amerikkalaiset ovat lisänneet luottokorttisaldonejaan 55 miljardilla dollarilla.
Tärkein asia näiden tietojen ymmärtämiseksi on, että luottokorttitaseet eivät ole samat kuin luottokorttiluotot. Kuluttajilla, jotka maksavat luottokorttilaskunsa kokonaisuudessaan kuukausittain - noin 78 miljoonalla amerikkalaisella - on luottokorttitase. Vain niillä, jotka eivät maksa loppusaldoa kokonaan, on luottokorttiluotto. Noin 200 miljoonaa amerikkalaista käyttää luottokortteja, mutta vain noin 122 miljoonalla amerikkalaisella on luottokorttiluottoja.
Suuremmat viivästykset, vähemmän konkursseja
Vähintään 90 päivän viivästyneiksi muutetut saldot nousivat puolen prosenttiyksikön vuoden 2017 viimeisestä neljänneksestä 8 prosenttiin vuoden 2018 ensimmäisellä neljänneksellä. Luottokorteilla on toiseksi korkein viivästysaste opintolainojen jälkeen. Tämä tilasto on järkevä, koska sakot asuntolainan tai automaattisen lainan maksamatta jättämisestä - takaisin saaminen - ovat paljon tiukempia kuin ne, jotka eivät ole suorittaneet vähimmäisluottokorttitilisi.
Positiivisempana huomautuksena mainittakoon, että ensimmäisellä vuosineljänneksellä luottoilmoituksiinsa lisättyjen konkurssi-ilmoitusten sisältävien kuluttajien määrä laski 192 000: een, mikä on raportin 19-vuotisen historian alhaisin taso.
Kuluttajilla oli enemmän luotonsaantimahdollisuuksia vuonna 2017 ja vuoden 2018 ensimmäisellä puoliskolla, TransUnion raportoi. Positiivisia tekijöitä olivat vahva talous ja matalat viivästykset. Tulevia riskejä ovat korkojen nousu ja viimeaikaisten verouudistusten epävarma vaikutus. (Katso kuinka GOP-verolaki vaikuttaa sinuun .) Keskimääräinen luottokorttihinta kesäkuun lopulla, kuten CreditCards.com ilmoitti, on 16, 83%. Fedin kesäkuussa tapahtuneen 0, 25%: n korkoprosentin kanssa lainanoton kustannukset ovat nousseet. BKT: n, henkilökohtaisten tulojen ja työllisyyden ennakoidut nousut ovat kuitenkin hyviä loppuvuodelle 2018.
Mitä nousevat luottokorttitaseet tarkoittavat?
Luottokorttitaseista voi tulla ongelma seuraavan kerran, kun lama osuu, tai jos korot nousevat tuloja nopeammin. Kotitaloudet, jotka yleensä maksavat saldonsa kokonaan, saattavat aloittaa pienempien maksujen suorittamisen. Kotitaloudet, jotka yleensä suorittavat vähimmäismaksuja tai hieman enemmän kuin tämä, saattavat lopettaa maksamisen kokonaan lisäämällä viivästyskorkoja. Vakavasti rikollisilla saldoilla on merkitystä, koska lainanantajat eivät ehkä koskaan kerää penniäkään heiltä. Sitten, kun lainanantajat menettävät rahaa, kuluttajat kokevat alhaisemmat luottolimiitit ja tiukemmat standardit saadakseen luottokortin. Jos käytit luottoa suuren taantuman aikana, tiedät aivan liian kuinka tämä prosessi toimii.
TransUnion teki useita ennusteita vuodelle 2018 luottokorttitrendistä. Luottotoimisto odottaa, että viivästykset pysyvät hallittavissa, koska vuonna 2016 ja vuoden 2017 alussa oli enemmän subprimejä ja lähes parhaita uusien korttien haltijoita kuin vuoden 2017 lopulla. Tämä tarkoittaa, että pankit eivät myönnä yhtä paljon luottoa lainanottajille, joilla on suurempi riski maksaa takaisin saldot. Silti ”hallittavissa” ei tarkoita muuttumattomana. TransUnion odottaa vakavien viivästysten nousevan 1, 86 prosentista 1, 96 prosenttiin vuoden loppuun mennessä, kun korko nousee (FRBNY: n tiedot tulevat Equifaxista, joten ne eivät ole identtisiä TransUnionin lukujen kanssa).
TransUnion odottaa myös kuluttajien lopettavan vuoden 2018 noin 1 prosentilla enemmän luottokorttiluottoja. Saldoa käyttävien asiakkaiden odotetaan vuoden lopussa kantavan 5 675 dollaria luottokorttiluottoa, kun taas vuoden 2017 lopussa 5 626 dollaria. Keskimääräinen korko on noin 17%. Kuluttaja, joka on luottokortille velkaa 5 626 dollaria (nykyinen keskimääräinen saldo) ja lähettää vähintään maksamalla 2% saldosta kuukaudessa, maksetaan noin 926 dollaria korkoa vuoden aikana. Jos kyseinen kuluttaja ei koskaan maksa yli 2% kuukausittaisen vähimmäismäärän, hän maksaa huikeat 12 406 dollaria korkoa loppuerän maksamiseen mennessä. (Ohjeita velan purkamisessa on ohjeaiheessa Luottokorttiluottojen konsolidointi ja maksaminen.)
Kotitalouksien velka kasvaa myös
Kotitalouksien velkaantumisen nousu voi osoittaa, että kuluttajat ovat rahataloudellisia ja että heidän on otettava lainaa loppuunsaattamiseksi. Kasvava velka voi tarkoittaa myös sitä, että kuluttajat elävät voimavarojensa ulkopuolella ja antavat lainaa pysyäkseen paisutettuina elämäntapoina. Taantuman riski kasvaa siltä osin kuin talouskasvu riippuu siitä, että kuluttajat ottavat edelleen enemmän velkaa.
Kansallisen taloustutkimuksen toimisto (NBER) toteaa todellakin, että kotitalouksien velan kasvu suhteessa maan BKT: hen on vahva osoitus talouden heikkenemisestä. Yhdysvaltain BKT kasvoi 2, 3% vuonna 2017, kun taas kotitalouksien velka kasvoi 4, 3% (572 miljardia dollaria jaettuna 13, 15 biljoonalla dollarilla). Positiivisempana huomautuksena St. Louisin keskuspankin tiedot osoittavat, että Yhdysvaltain kotitalouksien velan suhde BKT: hen on laskenut laman päättymisen jälkeen ja pysynyt vakaana vuoden 2015 alusta lokakuuhun 2016, joka on viimeisin kuukausi, jona se tiedot ovat saatavilla.
Kuten NBER, myös Kansainvälinen valuuttarahasto ennustaa, että kotitalouksien velkasuhteen lisääntyminen auttaa todennäköisesti talouskasvua ja työllisyyttä, mutta kolmen tai viiden vuoden aikana kasvu hidastuu ja finanssikriisi tulee todennäköisemmäksi. Aluksi IMF toteaa, että kuluttajat kuluttavat enemmän ja talous kasvaa. Myöhemmin kuluttajien on vetävä takaisin menoihin hallitakseen velkaansa, mikä kääntää kasvua ja lisää työttömyyttä.
Pohjaviiva
Luottokorttitalletukset ovat kasvussa, ja yli kolmasosa luottokorttien käyttäjistä maksaa saldonsa kokonaisuudessaan kuukaudessa. Mutta jos kotitalouksien kokonaisvelka - joka sisältää luottokorttitaseet, autolainat, opiskelijalainat ja asuntolainat - kasvaa edelleen BKT: tä nopeammin, saatamme nähdä talouden hidastumisen ja maksamatta olevien luottokorttivelkojen lisääntymisen lähivuosina.
