Sisällysluettelo
- Huono tilanne nro 1: Eläkesuunnitelmasi on alirahoitettu
- Huono tilanne nro 2: Työnantajasi menee konkurssiin
- Huono tilanne nro 3: Eläkesi putoaa aukkoon
- Onko PBGC vaarassa?
- 4 vaihetta, jotka voit tehdä suojaamaan eläkettä
- Pohjaviiva
Milloin viimeksi kuulitte hyviä uutisia eläkkeistä? Sen sijaan olet todennäköisesti nähnyt huolestuttavia otsikoita, kuten nämä:
- ”Heidän eläkkeensä ovat poissa. Newarkin arkkipiispakunta on syyllinen, oikeusjuttu sanoo: "Näkevätkö Searsin eläkeläiset eläkkeensä?" "GE: n 31 miljardin dollarin eläke painajainen"
Yksityisen sektorin eläkkeiden suosio on vähentynyt viimeisen neljän vuosikymmenen aikana. Nykypäivän työntekijöille ei todennäköisesti tarjota eläkejärjestelmää, elleivät he työskentele julkisella sektorilla. Ja niillä, jotka jo käyttävät eläkettä tai vanhoina vanhoihin suunnitelmiin, on perusteltua syytä miettiä, saavatko he kaikki luvatut eläketulot.
Oletko huolissasi eläkkeestäsi tai vanhempasi eläkkeestä? Tutustu lakeihin, joiden tulee pitää luvatut edut ennallaan, joitain näiden lakien rajoituksia ja mitä voit tehdä suojellaksesi itseäsi.
Avainsanat
- Eläkesuunnitelmat saattavat alirahoittaa väärinkäytön, huonojen sijoitustuottojen, työnantajan konkurssin ja muiden tekijöiden vuoksi. Yhden työnantajan eläkejärjestelyt ovat paremmin suojattu kuin useiden työntekijöiden suunnitelmat käytettävissä olevalla eläkevakuutuksella. Uskonnolliset järjestöt voivat jättää eläkevakuutuksen ulkopuolelle, ja heidän työntekijöillään on vähemmän Eläketurvaverkosta kuin monet muut yksityisen sektorin työntekijät tekevät.
Huono tilanne nro 1: Eläkesuunnitelmasi on alirahoitettu
Yhdysvaltain laboratorion työntekijöiden etuuksien turvallisuushallinto ylläpitää luetteloa yksityisen sektorin eläkkeistä, joiden rahoituksen tila on kriittinen, kriittinen ja heikentyvä tai uhanalainen. Heinäkuussa 2019 129 on kriittistä, 73 kriittistä ja laskussa ja 80 on uhanalaista. Kriittisen suunnitelman rahoituksesta on alle 65 prosenttia, kriittisen ja laskusuunnitelman odotetaan olevan maksukyvyttömänä 15 vuoden kuluessa ja uhanalaisen suunnitelman rahoituksen olevan alle 80 prosenttia.
Kaiken kaikkiaan ammattiliittojen jäsenten ja ammattilaisten eläkkeet, jotka tunnetaan myös nimellä multiemployer-suunnitelmat, ovat suurimmassa vaarassa. Esimerkkejä ovat autoteollisuuden eläkejärjestelmä (kriittinen ja laskussa), puuteollisuuden eläkejärjestelmä (kriittinen) ja Cement Masons Local Union 526 -eläkejärjestelmä (uhanalainen). Useimmat multiemployer-suunnitelmat eivät ole pulassa, mutta hyvä määrä on.
Liittohallituksen eläke-etuusvakuusyhtiö (PBGC) on tärkein tukijalka, joka turvaa amerikkalaisten työntekijöiden eläkkeet, mutta sen suojalla on rajoja.
Suojaavat lait
Vuoden 1974 työntekijöiden eläketuloturvalaki (ERISA) suojaa perinteisiä etuuspohjaisia eläkejärjestelyjä. Tällä säädöksellä perustettiin eläke-etuuksien takuuyhtiö (PBGC). Osallistuitko yhden työnantajan tai usean työnantajan eläkejärjestelyyn, liittohallitus suojelee perusetujasi. PBGC kattaa lähes 26 000 yhden työnantajan ja usean työnantajan eläkejärjestelyä, ja alle 300 on alirahoitettu. Yhden työnantajan järjestelmä kattaa 28 miljoonaa työntekijää 22 000 suunnitelmassa. Multiemployer-järjestelmä kattaa noin 10 miljoonaa työntekijää 1400 suunnitelmassa.
"Yritykset, joilla on nykyiset etuuspohjaiset eläkejärjestelyt, maksavat vuotuisen kiinteäkorkoisen vakuutusmaksun PBGC: lle kunkin osallistujan puolesta", selittää Bradley S. Smith, sijoituskonsultointiyrityksen NEPC: n kumppani, joka johtaa yrityksen yrityskäytäntöryhmää ja konsultoi etuuspohjaiset eläkejärjestelyt. "He maksavat myös ylimääräisen vaihtuvakorkoisen vakuutusmaksun, jos järjestelyllä on liian vähän rahoitusta", Smith jatkaa. "Mitä suurempi alirahoitus, sitä suurempi vaihtuvakorkoinen palkkio, johon sovelletaan vuotuista enimmäismäärää osallistujaa kohti."
Multiemployer-suunnitelmat maksavat myös vuotuisen vakuutusmaksun PBGC: lle. Palkkio perustuu siihen, kuinka monta osallistujaa suunnitelma kattaa. Osallistujien eläkkeet on suojattu taattuun enimmäismäärään asti, joka on erilainen riippuen siitä, ovatko he yhden työnantajan vai useamman työvoiman piirissä. Multiemployer-raja on enintään 17 160 dollaria vuodessa työntekijälle, jolla on 40 vuoden palvelussuhde. Yhden työnantajan taattu enimmäismäärä on yleensä paljon korkeampi. Se perustuu ikääsi, kun aloitat etuuksien saamisen. Erityissääntöjä sovelletaan, jos suunnitelmasi epäonnistuu työnantajan konkurssin aikana.
Huono tilanne nro 2: Työnantajasi menee konkurssiin
Ironista kyllä, eläkevastuut ovat auttaneet epävakauttamaan suuria yrityksiä ja tehneet heidän eläkkeistään vaarallisempia. Sears on tunnettu esimerkki. Sen toimitusjohtaja Edward Lampert kirjoitti syyskuussa 2018 laajasti lainatun blogin, jonka mukaan 4.5 miljardin dollarin yritys, joka osallistui eläkesuunnitelmiinsa vuodesta 2005, on vaikeuttanut Searsin investointeja toimintoihin ja kilpailemista muiden suurten vähittäiskauppiaiden kanssa, joilla ei ole valtavat eläkevelvoitteet. Sears julisti konkurssin lokakuussa 2018.
Suojaavat lait
Tässä sovellettavat lait ovat samanlaisia kuin viimeisessä osassa kuvatut. Jos työnantaja lopettaa eläkejärjestelynsä, koska se ei pysty rahoittamaan eläkejärjestelyä konkurssin takia, PBGC maksaa työntekijöille kaikki heille luvatut eläke-edut, joita työnantaja ei voi tehdä, takuusumman enimmäismäärän rajoissa.
Yrityksen eläketalous on erillinen sen omasta taloudesta. Tämä tarkoittaa, että yritys voi mennä konkurssiin, mutta silti saada asianmukaisesti rahastoitu eläke, tai se voi menestyä hyvin ja saada alirahoitettua eläkettä. Tämä erottaminen tarkoittaa myös sitä, että velkojat eivät voi vaatia konkurssiin osallistuvan yrityksen eläkevarallisuutta.
Huono tilanne nro 3: Eläkesi putoaa aukkoon
Eläkkeet, joille liittohallitus on myöntänyt kirkon aseman, voivat säästää rahaa, koska heidän ei tarvitse maksaa PBGC: n eläkevakuutusrahastoon. Näihin eläkkeisiin osallistuvat työntekijät eivät kuitenkaan saa vakuutuksen etuja, eivätkä he ole ERISA-suojattuja.
Suurin osa kirkkoeläkesuunnitelmista kieltää liittovaltion eläketurvan, kertoo voittoa tavoittelematon kuluttajavalvontaryhmä Pension Rights Center. Kirkon suunnitelmien ei myöskään tarvitse maksaa etuuksia oikeudenmukaisesti, rahoittaa eläkkeitä riittävästi tai antaa työntekijöille tietoja etuuksistaan tai suunnitella sijoituksia.
Tämä poikkeus kirkon ja valtion erillisyyden ylläpitämiseksi ei koske vain kristittyjä kirkkoja; se koskee kaikkien uskontojen uskonnollisia järjestöjä. Sitä sovelletaan myös näihin organisaatioihin assosioituneisiin organisaatioihin, kuten kouluihin ja sairaaloihin. Siksi St. Jamesin sairaalan työntekijät ovat Newarkin arkkipiispakuntaa vastaan nostaneet työntekijän oikeudenkäynnin. Siksi SSM Health joutui maksamaan työntekijöille 60 miljoonaa dollaria ryhmäkanteessa.
Suojaavat lait
Jos uskonnollinen järjestö, jonka palveluksessa olet päättänyt, ei kuulu liittovaltion eläkelain soveltamisalaan, sovelletaan valtion lakia. Valtion lait ”yleensä edellyttävät, että kirkon suunnitelmia hoitavien edunvalvojien on toimittava viisaasti, huolellisesti ja vain suunnitelman osanottajien etujen mukaisesti”, eläkeoikeuskeskuksen mukaan.
Oikeusjutun jättämisen lisäksi eläkeoikeuskeskus suosittelee, että vaikeuksissa olevat kirkosuunnitelmat tekevät työntekijät etsivät huomiota perinteisen ja sosiaalisen median kautta ja ottavat yhteyttä kongressin jäseniin tietoisuuden lisäämiseksi ja avun saamiseksi.
53, 9 miljardia dollaria
Alijäämän määrä PBGC: n multiemployer-ohjelmassa tilikaudelta 2018 alkaen.
Onko PBGC vaarassa?
On selvää, että PBGC on tärkeä osa eläketurvaa. Valitettavasti sillä on tällä hetkellä vakava taloudellinen tila. Yhden työnantajan ohjelmalla oli 2, 4 miljardin dollarin ylijäämä tilikauden 2018 lopussa, mutta sen multiemployer-ohjelman alijäämä oli 53, 9 miljardia dollaria. Multiemployer-ohjelman ennustetaan maksukyvyttömäksi tilikaudella 2025.
On vaikea ennustaa, millainen PBGC: n taloudellinen tila näyttää tulevaisuudessa. Kuinka sijoitusten suunnittelu tapahtuu? Kuinka monta lisäsuunnitelmaa epäonnistuu? Kuinka paljon PBGC on velkaa eläkeläisille näistä suunnitelman epäonnistumisista? PBGC: n hallitus voi pelastaa valtion, mutta ei taata.
4 vaihetta, jotka voit tehdä suojaamaan eläkettä
Onko eläketurvasi vilkkuva liekki, jonka työnantaja voi nuuskauttaa milloin tahansa? Ehkä on jotain mitä voit tehdä suojellaksesi itseäsi ennen kuin haistat savua ja tarvitset PBGC: n suojausta.
Siellä on tietysti vanha kolmijalkainen jakkara. Suunnitelma useille eläketulolähteille: sosiaaliturva, eläkkeet ja henkilökohtaiset säästöt. Silti vain kaksi jalkaa oleva jakkara ei ole sellainen, johon voit istua mukavasti. Se on epätasapainoinen ja järkyttävä. Ja sinun ei pitäisi luopua helposti harjoittamasta etuja, joihin sinulla on oikeus. Kallista kertoimia puolestasi tekemällä nämä vaiheet.
1. Pidä tietosi oikein
Eläkekonsultti Smith sanoo, että ensin on varmistettava, että yhteystietosi ovat oikeita ja ajantasaisia minkä tahansa yrityksen kanssa, joka on sinulle velkaa eläke-etuuksia, varsinkin jos et enää työskentele siellä. On tärkeää varmistaa, että entinen työnantajasi osaa tavoittaa sinut.
Sitä voi olla vaikea uskoa, mutta PBGC: n mukaan yli 80 000 työntekijää on vaatinut yli 400 miljoonan dollarin eläkkeitä. Työntekijät voivat menettää seurauksena entisistä työnantajista, jotka muuttavat, ovat ostettuja tai sulkeutuvat. PBGC-kirjasen ”Kadonneen eläkkeen löytäminen” avulla voit jäljittää velkaa olevat rahasi.
2. Tarkista ja tallenna tietueesi
"Seuraava asia, jonka sinun pitäisi tehdä, on tarkistaa yrityksesi vuosittaiset tiedot ja tallentaa kopio kirjaan", Smith sanoo. "Kun siirryt eläkkeelle, tarkista tietueesi ja varmista, että palkkasi ja palvelusvuosi ovat oikeat."
Eläkeoikeuskeskus suosittelee, että työntekijät säilyttävät W-2-lomakkeet todistaakseen ansaintahistorian, suunnitelmasi etuuslausunnot, suunnitelmailmoitukset ja viralliset suunnitelma-asiakirjat, kuten kokonaissuunnitelman kuvaus. Jos työnantaja tekee virheen tietueissasi tai kadottaa kaikki tietueesi, sinulla on varmuuskopio todistaaksesi velkaa.
3. Hanki ohjeita
Työntekijät voivat myös kääntyä PensionHelp America -yrityksen puoleen, joka on osa eläkeoikeuskeskusta. Tämä resurssi yhdistää ihmiset neuvontapalveluihin ja oikeudelliseen apuun, kun heillä on kysyttävää eläkkeestään tai he tarvitsevat apua etuuksiin. Lisäksi liittovaltion hallituksen työntekijöiden etuuksien suojaushallinnossa on etuneuvojia, jotka voivat saada sinut ajan tasalle oikeuksistaan, auttaa sinua löytämään puuttuvan suunnitelman ja jopa puuttua eläkkeesi järjestelmänvalvojaan puolestasi.
4. Tee valitus
Pohjaviiva
Useat tilanteet voivat vaarantaa eläkkeen, mukaan lukien alirahoitus, huono hallinto, konkurssi ja lakisääteiset poikkeukset. Sinun suojelemiseksi tällaisissa olosuhteissa on lakeja, mutta jotkut lait tarjoavat paremman suojan kuin toiset.
Valitettavasti ei ole mitään takeita siitä, että et löydä itsesi epäonnistuneiden työntekijöiden joukossa, jotka eivät ole saaneet eivätkä saa koskaan saada lupaamiaan eläke-etuja. Siitä huolimatta, että sinun ei pidä luopua velkaa olevasta rahasta ilman taistelua. Jos tarvitset apua, ota yhteyttä lainsäätäjiin, tiedotusvälineisiin, oikeusjärjestelmään ja hallitukseen. On ihmisiä, jotka haluavat auttaa ja joilla on kokemusta siihen.
