Sisällysluettelo
- Hanki Cosigner
- Odota
- Luottopisteesi parantaminen
- Aseta nähtävyydet halvempaan omaisuuteen
- Pyydä lainanantajaa poikkeus
- 6. Muut lainanantajat ja FHA-lainat
- Pohjaviiva
Hyväksyntä asuntolainalle voi olla vaikeaa, etenkin jos sinua on muutettu aiemmin., hahmotellaan kuusi vaihetta, jotka voit suorittaa auttaaksesi sinua saamaan hyväksynnän asuntolainalle ja tullaksesi asunnonomistajaksi.
Mene mihin tahansa asuntolainojen lainaussivustolle, niin näet kuvia hymyilevistä perheistä ja kauniista kodeista sekä tekstiä, joka tekee siitä kuulostavan, että lainanantajat seisovat odottamalla vain apua löytääksesi sinulle sopivan lainan tilanteesta riippumatta.
Todellisuudessa niin suurten rahasummien lainaaminen on pankkien kannalta riskialtista liiketoimintaa. Toisin sanoen pankit eivät aio lainata sinulle satoja tuhansia dollareita, elleivät ole varmoja, että voit maksaa heille takaisin ja ajoissa.
Jos laina-asiamiehet ovat hylänneet unelmasi kodin omistamisesta, ne ovat hylänneet hakemuksesi, voit ryhtyä toimiin palataksesi takaisin kotiomistajalle.
Hanki Cosigner
Jos tulosi eivät ole riittävän korkeita saadaksesi hakemaasi lainaa, asuntolainaaja voi auttaa. Myyjä auttaa sinua, koska heidän tulonsa otetaan mukaan kohtuuhintaisuuslaskelmiin. Vaikka henkilö ei asu kanssasi ja auttaa vain kuukausimaksujen suorittamisessa, pankki harkitsee myöntäjän tuloja. Tietysti avaintekijä on varmistaa, että asiamiehelläsi on hyvä työhistoria, vakaat tulot ja hyvä luottohistoria.
Joissakin tapauksissa asiamies voi myös pystyä korvaamaan vähemmän täydellisen luottosi. Kaiken kaikkiaan asiamies takaa lainanantajalle, että asuntolainan maksut maksetaan.
On tärkeää, että sekä sinä että asiamies ymmärrät asuntolainan myöntämisen taloudelliset ja juridiset velvoitteet. Jos olet laiminlyönyt - et suorita maksuja - asuntolainallasi, lainanantaja voi mennä myöntäjällesi koko velan määrän. Lisäksi, jos maksut ovat myöhässä tai olet laiminlyönyt, kärsivät sekä luottotulos että ostajasi. Luottopistemäärä on numeerinen esitys lainanottajan luottohistoriasta, luottokelpoisuudesta ja kyvystä maksaa takaisin velka.
Tietenkin, sinun ei pitäisi käyttää hyväksyntää saadaksesi cosignerin, jos et ansaitse tarpeeksi tuloja asuntolainan maksamiseen ajoissa. Jos tulosi ovat vakaat ja sinulla on vankka työhistoria, mutta et silti tee tarpeeksi asuntolainalle, asuntolainaaja voi auttaa.
Odota
Joskus olosuhteet taloudessa, asuntomarkkinoilla tai luotonantajana tekevät lainanantajista niukkoja hyväksyessään lainoja. Jos haki asuntolainaa vuonna 2006, pankit tarjosivat tulojen vakuuttamislainoja. Nuo päivät ovat kuitenkin kaukana. Nykyään sääntelijät ja keskuspankki valvovat pankkeja varmistaakseen, että ne eivät ota enemmän riskejä kuin pystyy käsittelemään. Jos talous ei tue vahvoja asuntomarkkinoita, joilla pankit lainaavat aktiivisesti, kannattaa ehkä odottaa, kunnes markkinat paranevat.
Kun odotat, asuntojen hinnat tai korot saattavat laskea. Kumpikin näistä muutoksista voisi myös parantaa asuntolainan kelpoisuutta. Esimerkiksi 290 000 dollarin lainalla koron lasku 7%: sta 6, 5%: iin pienentää kuukausimaksusi noin 100 dollarilla. Se voi olla pieni lisäys, joka sinun on varaa kuukausimaksuihin ja saada laina.
Luottopisteesi parantaminen
Voit parantaa luottotulostasi, vähentää velkaasi ja lisätä säästöjäsi. Tietenkin, sinun on ensin hankittava luotto-pisteet ja saatava kopio luotto-raportista. Kuluttajansuojavirastolla, joka on valtion virasto, on verkkosivuilla hyödyllisiä tietoja ilmaisen luottotiedotteen saamiseksi. Raportissa on luettelo luottohistoriastasi, avoimista lainoista ja luottokorttitileistä, samoin kuin aikaisempien maksujen suorittamisistasi. Kun sinulla on raportti, voit saada luottotulosi yhdestä kolmesta luottolaitoksesta ilmaiseksi.
Luo luottohistoriasi
Hallitse luottokortteja
Oikea-aikaisten maksujen suorittaminen on kriittistä pisteet parantamiseksi. Maksa myös osa velastasi, jotta korttisi saldot eivät ole lähellä kortin luottorajaa, nimeltään luoton käyttö. Luoton käyttöaste on suhde, joka heijastaa käytetyn lainanottajan käytettävissä olevan luoton prosenttimäärää. Jos kortin raja on 5000 dollaria ja velkasaldo 2 500 dollaria, luoton käyttöaste on 50%. Toisaalta, jos kortilla oli 4 000 dollarin saldo, suhde on 80% tai (4 000 dollaria (velkasaldo) / 5000 dollaria (raja)). Toisin sanoen 80% kortin käytettävissä olevasta luotosta on käytetty loppuun. Ihannetapauksessa mitä pienempi prosenttiosuus, sitä parempi, mutta monet pankit haluavat nähdä vähintään 50% tai alhaisemman käyttöasteen.
Jos pankit näkevät, että olet parhaillaan maksamassa korttiasi, ne näkevät sinut luottoriskinä. Jos esimerkiksi et voi tehdä ajoissa maksuja tai vähentää luottokorttia, jolla on 3000 dollarin saldo ajan myötä, pankit eivät todennäköisesti usko, että voit maksaa takaisin 200 000 dollarin asuntolainan.
Laske velkasuhde-tulosuhde
Pankit rakastavat analysoidaksesi kotitalouksien kuukausittaisia kokonaisvelkojasi suhteessa kuukausituloihisi, joita kutsutaan velkasuhteiksi. Ensin koota kuukausittaiset brutotulosi (ennen verojen poistamista). Seuraavaksi koota kuukausittaiset velamaksut, jotka sisältävät autolainan, luottokortit, maksukortit ja opiskelijalainat. Voit jakaa kuukausittaiset kokonaislaskusi kuukausittaisilla bruttotuloillaan.
Jos esimerkiksi velkasummasi ovat yhteensä 2 000 dollaria kuukaudessa ja brutotulosi ovat 5 000 dollaria kuukaudessa, velkasuhteesi suhde on 40% tai ((2000 dollaria velkaa / 5000 dollaria tuloja) x 100, jotta siitä muodostuu prosenttiosuus).
Ihannetapauksessa pankit haluavat nähdä velan ja tulon suhteen 40 prosenttia. Tämän seurauksena on parasta laskea suhde ja tarvittaessa mukauttaa menoja, maksaa velka tai lisätä tuloja alentaaksesi suhdetta.
Aseta nähtävyydet halvempaan omaisuuteen
Pyydä lainanantajaa poikkeus
Usko tai älä, on mahdollista kysyä lainanantajalta, että hän lähettää tiedostosi jollekin yrityksessä toiselle lausunnolle hylätystä lainahakemuksesta. Pyydettäessä poikkeusta sinulla on oltava erittäin hyvä syy ja sinun on kirjoitettava huolellisesti muotoiltu kirje, joka puolustaa tapaustasi.
Harkitse muita lainanantajia ja FHA-lainoja
Pankeilla ei ole kaikilla samoja luottovaatimuksia asuntolainalle. Suuri pankki, jolla ei ole useita asuntolainoja, toimii todennäköisesti eri tavalla kuin asuntolainoihin erikoistunut asuntolainayritys. Paikalliset pankit ja yhteisöpankit ovat myös hyvä vaihtoehto. Tärkeintä on kysyä paljon kysymyksiä heidän vaatimuksistaan, ja siitä lähtien voit arvioida mikä rahoituslaitos sopii sinulle. Muista vain, että pankit eivät voi estää sinua hakemasta (pankkien on lainvastaista tehdä niin).
Toisin sanoen, joskus yksi lainanantaja voi sanoa ei, kun taas toinen voi sanoa kyllä. Jos jokainen lainanantaja kuitenkin hylkää sinut samasta syystä, tiedät, että se ei ole lainanantaja ja sinun on korjattava ongelma.
Joillakin pankeilla on ohjelmia matalan tai kohtalaisen tulotason lainanottajille, ja ne voivat olla osa FHA: n lainaohjelmaa. FHA-laina on liittovaltion asuntohallinnon (FHA) vakuuttama asuntolaina, mikä tarkoittaa, että FHA vähentää pankkien riskiä myöntää asuntolainoja. Sinun on löydettävä paikallinen pankki, joka on FHA: n hyväksymä luotonantaja. FHA-lainojen etuna on, että ne vaativat pienempiä käsirahoja ja luottotuloksia kuin useimmat perinteiset asuntolainat.
Pohjaviiva
Jos sinulta on hylätty asuntolaina, kysy muilta lainanantajalta, miten voit tehdä itsestäsi houkuttelevamman lainaehdokkaan. Ajan, kärsivällisyyden, kovan työn ja pienen onnen ansiosta sinun pitäisi pystyä kääntämään tilanne ympäri ja tulemaan asuinkiinteistön omistajaksi.
