Vihdoin, vuosien vaivan ja uhrauksen, suunnittelun ja säästämisen, eläkesuunnitelman maksujen ja optio-oikeuksien ostojen jälkeen olet vihdoin sateenkaaren lopussa. Eläke-puolueesi oli viime viikolla, ja olet juuri viettänyt yrityssuunnitelmasi itse suunnattuun yksilölliseen eläketiliin (IRA) välittäjän kanssa.
Mutta sitten heräät maanantaiaamuna ja huomaat, että olet jäänyt eläkkeelle laman keskellä, kun osakemarkkinat ovat epävakaat, energian hinnat vaihtelevat ja korot ovat alhaiset. Pitäisikö sinun mennä hakemaan vanhaa työpaikkaa takaisin? Ei niin nopeasti. Ahdistuksessa voi tehdä enemmän kuin luulet. Katsotaanpa joitain toimenpiteitä, joita voit tehdä estääksesi myrskyisät taloudelliset olosuhteet hukuttamasta eläkesuunnitelmiasi. (Katso myös "Vanhuussäästövinkit 65-vuotiaille ja sitä vanhemmille")
Eläkkeelle vai ei eläkkeelle
Se, pitäisikö sinun siirtää eläkkeelle siirtymistä, riippuu viime kädessä useista tekijöistä. Yksi ensimmäisistä pohdittavissa olevista kysymyksistä on, haluatko lopettaa työskentelynsä kokonaan tai mahdollisesti ottaa osa-aikatyön kokopäiväisen työsuhteesi jälkeen. Aluksi tämä ajatus voi tuntua sietämättömältä, mutta uuden työpaikkasi ei tarvitse olla kaikkea roskaa ja vaivaa. Tämä on hyvä aika saada jonkinlainen työ, joka liittyy kiinnostuksen kohteisiisi tai harrasteisiisi. Sinusta voi tulla henkilökohtainen valmentaja, hoitaa pieniä tapahtumia, kävellä koiria, korjata autoja tai tietokoneita - mitä nautit ja voit ansaita vähän ylimääräistä rahaa tekemällä. ( Katso myös, "Venytä säästösi työskentelemällä 70-luvullesi.")
Avainedut
Minkä tahansa osa-aikaisen tai freelance-työn tekeminen "eläkkeelle siirtymisen" jälkeen voi tarjota kaksi muuta tärkeätä etua todellisten ansiotulojen lisäksi.
- Voit ehkä siirtää sosiaaliturvaetuuksiasi tai muita vanhuuseläketilisi jakeluitasi muutamalle vuodelle, mikä tarkoittaa, että kuukausittaiset tarkistukset ovat suurempia, kun aloitat niiden vastaanottamisen. Jos työskentelisit vielä viisi vuotta nykyisen työsi lopettamisen jälkeen, se voi tarkoittaa tuhansia dollareita enemmän sosiaaliturvarahoja loppuelämäksi. Portfoliosi on aikaa palautua, jos olet kärsinyt markkinoiden tappioita muutaman viime vuoden aikana. vuotta. Jos 200 000 dollaria, joka oli 401 (k) -suunnitelmassasi vuosi sitten, on nyt vain 150 000 dollarin arvoinen, harkitse sen poistamista viiden vuoden CD-levyiltä jatkaessasi työskentelyä. Jos CD-levyt maksavat 5%, salkun arvo olisi maturiteetissa yli 190 000 dollaria ilman markkinariskiä. ( Katso myös, "Voitko siirtyä eläkkeelle viiden vuoden aikana?")
Aika ostaa?
Historia osoittaa, että ne, jotka ovat riittävän rohkeita hypätä rahoitusmarkkinoille taantuman aikana, voivat saada suuria tuottoja seuraavina vuosina. Ne, jotka ostivat S&P 500 -indeksiin 20. lokakuuta 1987 - seuraavana päivänä mustan maanantain kaatumisen jälkeen - olisivat olleet hieman yli 50% kaksi vuotta myöhemmin. Ne, jotka sijoittivat indeksiin vuoden 1982 lopulla, kun markkinat alkoivat elpyä taantumasta, olisivat voineet kasvattaa 61 prosenttia kahdessa vuodessa. ( Katso myös, "Kun pelko ja ahneus valtaavat.")
Harkittu sijoitus karhumarkkinoilla saattaa tehdä ihmeitä kokonaisarvosta seuraavien vuosien aikana. Oletetaan esimerkiksi, että eläkeläisellä yllä kuvatussa tilanteessa on ylimääräinen 50 000 dollaria rahamarkkinarahastossa. Jos hän sijoittaisi summan indeksirahastoon ja ansaitsisi samanlaisen tuoton kuin edellä mainitut esimerkit, niin suuri osa aiemmin kärsineistä tappioista voidaan korvata suhteellisen lyhyessä ajassa. Tämän tyyppiseen palautussijoitukseen käytettyä rahaa ei tietenkään pidä käyttää tuloina; tähän tarkoitukseen olisi käytettävä muita vakaampia varoja tai osa-aikaista työtä. ( Katso myös, "Kannattava eläkeportfolio.")
Muut sijoitusstrategiat
Markkinoiden ostaminen pohjasta tai sen lähellä ei ole ainoa vaihtoehto niille, jotka haluavat vahvistaa portfolionsa. Monet muuttuvat eläkevakuutusyhtiöt tarjoavat dollarimääräisiä keskiarvo-ohjelmia uutta rahaa varten, kuten IRA-siirrot.
Rahastot sijoitetaan alun perin taatulle kiinteälle tilille, joka yleensä maksaa korkeamman koron kuin CD-levyt tai tavanomaiset korkosijoitukset. Sopimuksen omistaja tutkii sitten sijoitusrahastojen alatilien valinnan annuiteetin puitteissa ja luo kiinteän salkun, joka on verrannollinen hänen riskinsietokykyyn, sijoitustavoitteeseen (joka todennäköisesti on pitkäaikainen kasvu) ja ajanjaksoon. Asetettu osa tilin saldosta siirretään sitten systemaattisesti alatilit-salkkuon asetetun ajanjakson aikana, yleensä kuuden - 12 kuukauden ajan.
Muuttuva annuiteetti on hyvä tapa hyötyä markkinoiden epävakaudesta ansaitsemalla samanaikaisesti kohtuullinen korko kiinteälle tilille. Mutta kun koko saldo on siirretty markkinoille, voit jatkaa tuoton parantamista tasapainottamalla säännöllisesti salkkuasi. Tämä palvelu on nyt standardiominaisuus useimpien muuttuvien sopimusten sisällä, ja se toimii jatkuvana dollarikustannusten keskiarvostrategiana sijoittamalla järjestelmällisesti sama määrä ajan myötä, jolloin mahdollisuus ostaa enemmän osakkeita, kun kustannukset ovat alhaiset, ja vähemmän osakkeita, ostaa ovat korkeampia. Tämä strategia pitää tehokkaasti alkuperäisen salkun allokoinnin vakiona ajan myötä ja kasvattaa myös pääoman kokonaistuottoa.
Katso muita omaisuusluokkia
Kiinteistöt ovat yleensä myynnissä taantuman aikana, ja vuokrakiinteistön ostaminen voi olla erinomainen tapa tuottaa luotettavia tuloja sekä mahdollisuus merkittävään myyntivoittoon talouden elpyessä. Jos olet haluton ajatukseen osa-aikaisesta työstä, ostetun tai kahden talon ostaminen ja uudelleenasettaminen ja vuokralaisten löytäminen voi nettouttaa sinulle kohtuullisen lyhyet menot kohtuullisissa kuukausituloissa. Lisäksi nämä tulot ovat huomattavasti vähemmän alttiita markkinoiden heilahteluille kuin eläkekantasi, vaikka vallitsevat taloudelliset olosuhteet voivat vaikuttaa vuokralaisten kykyyn maksaa vuokra ajoissa. (Katso myös "Sijoittaminen kiinteistöihin".)
Voitto tappioistasi
Viimeinkin, tämä voi olla hyvä aika hyödyntää pääomatappioita, jos sinulla on poistettuja arvopapereita eläkesuunnitelmasi ulkopuolella. Jopa varastot, joita aiot pitää hallussaan pitkällä aikavälillä, voivat tuottaa joitain pääomatappioita, jos olet halukas jakamaan ne väliaikaisesti, ja tietysti kiinnittäen erityistä huomiota pesemyyntisääntöihin. Mutta huomattava pääomatappio, joka nyt toteutetaan, voi tarjota 3 000 dollarin siirtovähennyksen seuraaville useille vuosille. Tätä strategiaa voidaan käyttää minkä tahansa tyyppisten henkilökohtaisten arvopapereiden kanssa, vaikkakin kuntalainoja käytetään yleisimmin. ( Katso myös, "Verotulojen korjuu: pienennä sijoitushäviöitä.")
Pohjaviiva
Vaikka eläkkeelle siirtyminen taantuman tai karhumarkkinoiden aikana ei ole koskaan hauskaa, on olemassa useita asioita, jotka eläkeläiset voivat tehdä suojatakseen salkkujaan pitkäaikaiselta laskeutumiselta. Pääomatappioiden toteuttaminen, dollarikustannusten keskiarvoistaminen ja salkun uudelleentasapainotus ovat vain joitain strategioita, joiden avulla voit pitää itsesi liikkeellä rajuilla markkinoilla. Rauhallisena pysyminen ja rationaalisten päätösten tekeminen ovat myös ensiarvoisen tärkeitä tällä kriittisellä hetkellä. Ne, jotka ajattelevat päänsä kanssa eivätkä toimi pelosta, voivat usein hyötyä huomattavasti näinä ajanjaksoina.
