Monet rahoitussuunnitteluasiakkaat luokittelevat velan maksamisen yhdeksi suurimmista taloudellisista prioriteeteistaan. Loppujen lopuksi, koska sillä ei ole rahaa, he voivat ulottaa tulonsa huomattavasti pidemmälle ja säästää enemmän. Mutta viimeaikaiset tilastot osoittavat, että yhä useammat amerikkalaiset ovat kauempana tästä tavoitteesta kuin koskaan. Federal Reserve Bank julkaisi äskettäin raportin, jonka mukaan vuonna 2016 kaikkien amerikkalaisten kotitalouksien kokonaisvelka kasvoi enemmän kuin vuosikymmenessä, ja todennäköisesti se asettaa uuden ennätyksen tänä vuonna. Mutta onko velka aina huono asia?
Velan hyödyntäminen
Entinen sijoituspankkiiri ja Supernova Company -yrityksen toimitusjohtaja Thomas Anderson tarjoaa vastavuoroisen filosofian taloudellisille neuvonantajille, kun kyse on velasta. Hänen mielestään velkaa, ei omaa pääomaa, voi olla positiivinen ero asiakkaille. "Suurin ratkaiseva tekijä menestyessäsi pitkällä aikavälillä on velan suhteen tekemäsi päätökset", hän sanoo.
Andersonin uusi kirja, Velan arvo varallisuuden rakentamisessa , postuloi, että kuluttajien ei pidä katsoa velkaa taakkaksi, vaan pikemminkin omaksua ja hyväksyä se keinona ostaa omaisuutta ja vähentää verolaskujaan. Anderson väittää, että velan käyttäminen sijoitusten rahoittamiseen voi tuottaa suuremmat loppusaldot kuin kokonaan käteisellä rahoitettavat sijoitukset. Hän pitää matalaa korkoa sisältävää velkaa "rikastavana velana", koska tämän velan saaminen voi antaa kuluttajalle mahdollisuuden sijoittaa muuta rahaa omaisuuteen, jonka tuotto pääomasta on ajan mittaan korkeampi yhdistelyvoiman vuoksi.
Kirjassaan hän varoittaa neuvonantajia siitä, että ne, jotka jättävät suositusissaan velkatekijän huomioimatta, voivat muuttaa asiakkaitaan lyhytaikaisesti. Hän tukee väitteitään vertaamalla kolmea kotitaloutta: ensimmäinen kotitalous käyttää kaikki harkinnanvaraiset tulonsa velan maksamiseen, toinen suorittaa velan normaalit maksut ja säästää rahaa, ja kolmas suorittaa vain vähimmäismaksut velastaan ja sijoittaa loput.
Kolmas kotitalous päätyy voittajaksi 30 vuoden kuluttua, koska sen investoinnit kasvoivat eniten velan suhteen. ”Siksi velkapäätöksellä on enemmän merkitystä kuin omaisuuden allokoinnilla. Se ajaa rahan määrää seostamaan pitkän ajan kuluessa. Voit rahoittaa varoja. Sen sijaan, että sitoisit taloon rahaa, voit laittaa sen portfolioon. Kolmekymmentäviisi vuotta sävellystä alhaisemmalla tasolla on tehokkaampaa kuin kymmenen vuotta korkeammalla sävellyksellä ”, hän selittää. (Lisätietoja: Suuri ero hyvän velan ja huonon velan välillä .)
Kuinka neuvojat voivat auttaa
Talousneuvojat voivat auttaa yksilöitä hallitsemaan velkansa käyttämällä velan vakauttamislainoja ja takaisinmaksusuunnitelmia. Ne, joilla on korkea opintolainavelka, voivat harkita jälleenrahoitusta yhden uuden, innovatiivisen opiskelijalainayrityksen, kuten SoFi: n, kanssa, joka tarjoaa erilaisia lykkäämisohjelmia sekä apua työn hakemiseen ja yrityksen perustamiseen.
Ne voivat myös auttaa mahdollisia asunnon ostajia saamaan parhaan mahdollisen kaupan asuntolainalla ja näyttää heille, mitä heidän on tehtävä parantaakseen luottotulostaan. Kehittyneempiä sijoittajia voivat myös harkita marginaalikauppaa hyödyntääkseen sijoitusvoittojaan (vaikka tähän liittyy lisäriski).
Pohjaviiva
Vaikka useimmat ihmiset pitävät velkaa ensisijaisesti huonoina, on joskus syitä, että sen käyttö on perusteltua, jotta saavutetaan aikaisemmin korkeampi sijoitetun pääoman tuotto. Neuvojat voivat auttaa yksilöitä oppimaan, milloin käyttää velkaa ja milloin muita keinoja taloudellisten tavoitteiden saavuttamiseksi. (Lisätietoja: Näin taloudelliset neuvonantajat voivat auttaa velkaa .)
