Mikä on koko elämän annuiteetti?
Vakuutusyhtiöiden myymä rahoitustuote, joka maksaa henkilölle kuukausittain, neljännesvuosittain, puolivuosittain tai vuosittain niin kauan kuin hän asuu ilmoitetusta iästä alkaen. Eläkevakuutukset ostavat yleensä sijoittajat, jotka haluavat turvata tulovirran eläkkeelle siirtymisen aikana.
Avainsanat
- Koko henkivakuutusta kutsutaan myös henkivakuutukseksi. Eläkemaksut voidaan joko maksaa kiinteäkorkoisena tai vaihtuvakorkoisena, joka muuttuu, kun sijoitus muuttuu. Useimpien muuttuvien eläkkeiden ansiosta voit sijoittaa moniin erilaisiin rahastoihin monipuolistaaksesi portfoliosi.
Kuinka koko elämän annuiteetti toimii
Annuiteetit voidaan rakentaa maksamaan kiinteäksi ajaksi, yleensä 20 vuodeksi, tai suorittamaan maksuja niin kauan kuin annuitantti ja hänen puolisonsa ovat elossa. Aktuaarit työskentelevät vakuutusyhtiöiden kanssa matemaattisten ja tilastollisten mallien soveltamiseksi riskien arvioimiseksi vakuutuksia ja korkoja määritettäessä.
Kertymiskausi tapahtuu, kun sopimuksen ostaja suorittaa maksut vakuutusyhtiölle. annuitiointivaihe tapahtuu, kun vakuutusyhtiö suorittaa maksut annuitantille.
Eläkevakuutukset voidaan yleensä rakentaa joko kiinteiksi tai muuttuviksi. Kiinteät annuiteetit antavat säännölliset säännölliset maksut annuitantille. Muuttuvat eläkkeet antavat omistajalle mahdollisuuden saada suurempia kassavirtoja tulevaisuudessa, jos sijoitukset annuiteettirahastoon sujuvat hyvin, ja pienemmät maksut, jos sijoitukset tekevät heikosti. Tämä tarjoaa vähemmän vakaan kassavirran kuin kiinteä annuiteetti, mutta antaa annuitantille mahdollisuuden hyödyntää vahvan tuoton etuja rahaston sijoituksista.
Eläkevakuutuksia myyvillä edustajilla tai välittäjillä on oltava valtion myöntämä henkivakuutuslisenssi ja muuttuvien eläkkeiden tapauksessa myös arvopapereiden lisenssi. Nämä edustajat tai välittäjät ansaitsevat yleensä palkkion annuiteettisopimuksen nimellisarvon perusteella.
Oikean maailman esimerkki koko elämän annuiteetista
Sijoitusjättiläinen Fidelity tarjoaa tämän esimerkin annuiteetin toiminnasta: 100 000 dollarin kiinteämääräinen sijoitus 20 vuodessa, jos oletetaan 6%: n tuotto kaikille vuosille verotettavalle tilille, olisi 222 508 dollaria arvoinen kauden lopussa. Veroja lykättävä muuttuva annuiteetti ennen veroja (0, 25% vuotuinen eläkemaksu) olisi lopussa 305 053 dollaria, ja veroihin lykätty muuttuva annuiteetti verojen jälkeen, olettaen, että kertakorvaus (0, 25% vuotuinen eläkemaksu) olisi arvoinen 239 436 dollaria.
Kauden lopussa tilin arvo muutettaisiin maksujuokseksi ns. Annuitisointivaiheessa. IRS-maksuosuuksilla ei ole rajoituksia, eikä tuloja veroteta ennen kuin ne peruutetaan. Useimmat muuttuvat annuiteetit antavat sinun sijoittaa moniin erilaisiin varoihin, pääasiassa osakerahastoihin. Annuiteetista perittävät verolliset määrät peritään tavanomaisella tuloverolla, ja jos ne otetaan ennen 59½-vuotiaita, niistä voidaan määrätä 10 prosentin IRS-seuraamus.
