Milloin sinun pitäisi palkata talousneuvoja?

Sisällysluettelo

• Mikä on taloudellinen neuvonantaja?
• Milloin pyytää taloudellisia neuvoja
• Elämätapahtumat ja taloudellinen suunnittelu
• Kertaluonteinen taloudellinen neuvonta
• Kuinka talousneuvoja voi auttaa
• Milloin palkata kokopäiväisen neuvonantajan
• Kuinka taloudellinen neuvonantaja voi satuttaa
• Palkkaa tytäryhtiö
• Maksaminen talousneuvojalle
• Kysymyksiä neuvonantajalle
• Pohjaviiva

Eläke- ja varallisuudenhallintavaihtoehtoihin perehdyttäminen on välttämätön osa taloudellisen tulevaisuuden suunnittelua. Mutta olkaamme rehellisiä. Sinulla ei ole aikaa olla finanssiasiantuntija. Et halua olla finanssiasiantuntija. Sinulla olisi mieluummin helppo suunnitelma, jonka voit toteuttaa joutumatta jatkuvasti huolehtimaan lainsäädännön, talouden tai rahoitustuotteiden muutoksista. Anna talousneuvoja.

tärkeimmät takeaways

• Rahoitusneuvojat tai suunnittelijat neuvovat ihmisiä varallisuudenhoidossa ja muissa henkilökohtaisissa rahataiheissa. Rahoitusneuvojat voivat vain laatia suunnitelmia tai suositella tiettyjä sijoitustuotteita ja -välineitä.Jotkut neuvonantajat veloittavat suoran palkkion joka kerta, kun tekevät kaupan tai myyvät sinulle tuotetta.; toiset perivät maksun rahasumman perusteella, joka heille on annettu hoitaakseen; Jotkut arvioivat tuntipalkkiota.Vaikka hyvä rahoitussuunnitelma voi olla sijoitus, jotkut neuvonantajat kasvattavat kustannuksia suositellessaan omaisuuden usein vaihtamista tai ohjaamalla asiakkaita kalliimpiin (korkean palkkion) sijoituksiin.Varmista aina, että talousneuvojasi noudattaa uskonnonharjoittajaa. standardit - laillisesti velvoitettu toimimaan parhaiden etujesi mukaisesti ja paljastamaan eturistiriidat.

Mikä on taloudellinen neuvonantaja?

Talousneuvojat, jotka tunnetaan myös nimellä rahoitussuunnittelijat, ovat ammattilaisia, jotka auttavat asiakkaitaan ratkaisemaan joitakin vaikeisiin varainhoitoon ja henkilökohtaisiin rahastoihin liittyvistä kysymyksistä. He voivat koota koko eläkesäästösuunnitelman aikajanalla tai yksinkertaisesti vastata kysymykseen koko henkivakuutuksesta.

Tässä on tilannekuva muutamasta suunnittelijan tehtävästä:

• tapaa kanssasi arvioidaksesi nykyistä taloudellista tilannettasi ja tavoitteitasi laatiaksesi kokonaissuunnitelman, joka käsittelee tärkeimpiä huolenaiheita (eläkkeelle siirtyminen, yliopistojen suunnittelu, vakuutukset, kiinteistöveron välttäminen ja niin edelleen) valmentaa sinua, kun elämäsi sijoitusrahastoissa sinulle tulee vaikeita taloudellisia kysymyksiä / perustaa sijoitustilejä, jotka löytävät sinulle rahoitusvälineitä, kuten vakuutukset tai asuntolainat

Vaikka taloudellisen neuvonantajan kenttä on suurelta osin sääntelemätön - kuka tahansa voi ripustaa hengen, jossa mainostetaan taloudellista neuvontaa tai suunnittelua, ilman lupaa vaaditaan -, joillakin on toimialan valtuutuksia, kuten sertifioitu rahoitussuunnittelija (CFP), valtuutettu finanssianalyytikko (CFA) ja valtuutettu finanssialan yritys konsultti (ChFC).

Yksi tunnetuimmista nimityksistä on Certified Financial Planner (CFP); Sen on myöntänyt yksityinen kauppayhdistys, joka valtuuttaa suorittamaan tentit ja jatkokoulutuksen sertifikaatin saaneille.

Milloin kannattaa etsiä taloudellisia neuvoja

Tarvitsetko todella taloudellista neuvonantajaa kaikkien käytettävissä olevien tietojen kanssa kirjoissa, painotuotteissa ja lukuisissa henkilökohtaiseen rahoitukseen omistettujen verkkosivustojen yhteydessä?

No, kuinka paljon vapaa-aikaa sinulla on nyt? Ja lisäksi:

• Onko sinulla hyvät tiedot sijoituksista? Nautitko lukemisesta varainhoidosta ja rahoitusta koskevista aiheista ja tutkimalla tiettyjä omaisuuseriä? Onko sinulla asiantuntemusta rahoitusinstrumenteista? Onko sinulla aikaa seurata, arvioida niitä ja tehdä säännöllisiä muutoksia portfolioon?

Pelkkä yksin tekeminen on mahdollisuus, mutta oikein tekeminen viettää paljon aikaa pysyäkseen ajan tasalla kaikista muutoksista sijoitus-, vakuutus- ja riskialueilla. Muutokset verolakeissa tai muissa säädöksissä, jotka voivat vaikuttaa talouteen. Muutokset sijoitusrahastojen vaihtoehdoissa välitysyrityksessäsi: Ehkä yksi rahastoistasi sulkeutuu ja sinun on päätettävä, mihin rahat sijoitetaan). Muutokset rahasummassa, jonka voit lisätä vuosittain eläketilille. Muutokset siellä olevien rahoitustuotteiden tyypeissä tai uusien tuotteiden käyttöönotto.

Elämäntapahtumat, jotka vaativat rahoitussuunnittelua

Ammattimaisten neuvonantajien mukaan ei ole mitään maagista omaisuuserän numeroa, joka pakottaisi sijoittajan hakemaan neuvoja. Pikemminkin tapahtuma, joka pyörittää ihmistä ja lähettää hänelle scurrying neuvonantajan oven kautta. Näihin tapahtumiin liittyy yleensä putouksia tai suuria menetyksiä tai suurta elämätapahtumaa. Muita yleisiä laukaisevia ovat:

• Olen siirtymässä eläkkeelle ja haluan varmistaa, että olen oikealla tiellä. Perin juuri rahaa vanhemmalta ja haluan saada neuvoja rahan sijoittamiseen.Olin äskettäin naimisissa ja tarvitsemme apua hoitamme rahana parina.Olen äskettäin eronnut tai leski ja tarvitsen apua taloudellisessa kehityksessä yksinään.Äiti ja isä vanhenevat ja tarvitsemme apua heidän kokonaistaloudensa hallinnassa. Vihaan sijoittamista ja rahoitussuunnittelua ja haluan ammattilaista auttaa varmistamaan, että en sekoita tulevaisuutani. Nautin rahoitussuunnittelusta ja sijoittamisesta, mutta haluan toisen lausunnon nähdäkseni, voisinko tehdä sen paremmin.

Puhumattakaan siitä, että sinun on myös kehitettävä pitkäaikainen rahoitussuunnitelma, joka sisältää huomioita eläkkeelle siirtymisestä, talosi maksamisesta, lasten yliopistokoulutuksen rahoittamisesta, kiinteistöjen suunnittelusta ja aikataulun, jolloin voit todella jäädä eläkkeelle.

2/3

Niiden amerikkalaisten prosenttiosuus, jotka mieluummin keskustelevat painostaan ​​kuin rahoituksestaan, Acornsin vuonna 2017 tekemän tutkimuksen mukaan sijoitussovellus

Kertaluonteinen taloudellinen neuvonta

Monet rahoitussuunnittelijat ja neuvonantajat työskentelevät säästöjen kanssa kertaluonteisesti joko rahoitussuunnitelman laatimiseksi tai tietyssä asiassa tai kysymyksessä avustamiseksi. Yleensä nämä neuvonantajat työskentelevät tuntiperusteisesti tai sopivat ottavansa projektin kiinteällä maksulla.

Jos yrityksesi on esimerkiksi tarjonnut sinulle ostopaketin varhaiseläkkeelle siirtymiseksi, saatat käyttää taloudellisen neuvonantajan palveluita, joiden avulla voit lajitella vaihtoehtosi. Hän voi auttaa sinua arvioimaan yrityksesi tarjoamia kannustimia, kuten korotettuja eläke-etuuksia, ja auttaa sinua visualisoimaan tällaisen päätöksen pitkän aikavälin kustannukset tai hyödyt.

Toisena esimerkkinä voit pyytää rahoitussuunnittelijaa laatimaan kattava rahoitussuunnitelma tai katsauksen nykyiseen tilanteeseesi. Sen lisäksi, että autat paremmin ymmärtämään taloustasi, kävelet todennäköisesti toteuttamiskelpoisilla toimilla tai seuraamalla etenemissuunnitelmalla.

Pidä mielessä, että ei ole harvinaista, että kertaluonteinen sitoutuminen kehittyy joko kokopäiväiseksi neuvoa-antavaksi suhteeksi tai säännöllisemmiksi taloudellisiksi "tarkistuksiksi".

Kuinka talousneuvoja voi auttaa

Talousneuvojat voivat olla hienoja, kun olet hämmentynyt, tunnepitoinen tai yksinkertaisesti tietämätön erilaisista varallisuudenhoidon aiheista. Lisää siihen tosiseikkaan, että suurin osa ihmisistä ei näe tarpeeksi kauan tulevaisuuteen kuvitellakseen eläkkeelle jättämistään. Suunnittele sitä vähemmän, ammatilliset neuvot voivat olla erittäin käteviä. Pätevä neuvonantaja esittää sinulle paljon kysymyksiä - joista osa epämukavaksi - saadaksesi täydellisen kuvan mistä haluat viedä elämäsi.

Kun kaikki yksityiskohdat ovat kädessä, hän voi laatia suunnitelman ja tarjota sinulle neuvoja sijoituksista, eläkkeiden suunnittelusta, kiinteistöjen suunnittelusta, verovelvollisuudesta ja lapsesi yliopistokoulutuksesta. Neuvonantajan tiedon laajuus voi tehdä paljon vaikeista päätöksistäsi helpompaa.

Jotkut rahoitussuunnittelijat menevät pidemmälle ja auttavat aktiivisesti ostamaan vakuutustuotteita (vakuutuksia, eläkkeitä) ja sijoittamaan rahoitustuotteisiin, kuten sijoitusrahastoihin tai CD-levyihin. Heillä ei yleensä ole mahdollisuutta itse käydä kauppaa todellisilla arvopapereilla, kuten osakkeilla tai joukkovelkakirjalainoilla, mutta ne voivat toimia yhteydenpitoasi välittäjän tai rahastonhoitajan kanssa. He voivat myös työskennellä luottamuksen kanssa ja kiinteistönvälittäjät tai kirjanpitäjät puolestasi.

Taloudellinen neuvonantaja / suunnittelija ei ole automaattisesti sama kuin rekisteröity sijoitusneuvoja, ammattilainen, joka neuvoo henkilöitä sijoituksissa ja hallinnoi aktiivisesti heidän salkkujaan, saaden yleensä korvauksena prosentin osuuden omaisuuden arvosta.

Milloin vuokrata neuvonantaja kokopäiväisesti

Aivan kuten on monia hyviä syitä etsiä rahoitusneuvojan palveluita kertaluonteisen tai lyhytaikaisen tarpeen vuoksi, voi olla myös järkevää käyttää neuvonantajan palveluja kokopäiväisesti.

Eri neuvonantajat ja yritykset toimivat kaikki eri tavoin, mutta on tavallista, että yhdessä näistä järjestelyistä vastaava neuvonantaja tarjoaa jatkuvia sijoitusten hallintapalveluita sekä jatkuvia neuvoja rahoitussuunnittelukysymyksiin, joita sijoittaja voi kohdata. Näitä aiheita voivat olla kiinteistö- ja verosuunnittelu, eläkevalmistelut, lastenopin säästäminen ja joukko muita näkökohtia.

Maksu näistä palveluista on usein prosenttiosuus hallinnoitavasta sijoitusvarallisuudesta (AUM) tai yhä enemmän kiinteä pidätin. Tyypillisesti tämän tyyppisissä järjestelyissä sijoittaja ja neuvonantaja tapaavat muodollisesti (henkilökohtaisesti tai käytännössä) kahdesti vuodessa tai neljännesvuosittain, jolloin asiakkaalla on mahdollisuus päästä neuvonantajan puoleen niin usein kuin tarvitaan mahdollisiin kysymyksiin tai kysymyksiin, väliaikainen.

Tällaisen järjestelyn etuna on, että sijoittajalla ei ole vain ammattilaista, joka tarkkailee omaisuuttaan, vaan hän myös antaa neuvoja hänen tilanteestaan ​​eri vaiheissa.

Kuinka taloudellinen neuvonantaja voi satuttaa

Niin hyvä kuin hyvä taloudellinen neuvonantaja voi olla, he eivät ole kaikki hyviä. Epäpätevä (tai mikä pahempaa, epärehellinen) neuvonantaja voi maksaa sinulle paljon rahaa. Tässä on tilannekuva kuinka:

• Investointien vaihtaminen: saada sinut ostamaan ja myymään enemmän kuin on tarpeen korkeampien palkkioiden tuottamiseksi itsellesi . Kalliit sijoitukset: Osoita sinut sijoitusrahastoihin, joilla on korkeat kustannussuhteet, kun vastaava halpaindeksirahasto tai pörssiyhtiö (ETF) olisi parempi vaihtoehto. Huono suunnittelu: Hyvän tarkoituksella toimiva neuvonantaja, joka laatii luonnosteltavan tai aukkojen sisältämän rahoitussuunnitelman, ei auta sinua ollenkaan. Suunnitelmien on tietenkin oltava joustavia, ottaen huomioon talouden muutokset, korot - ja tietysti kaarevat pallot, joita elämä voi heittää sinulle henkilökohtaisesti (työpaikan menetys, pitkäaikaiset sairaudet jne.). Mutta sinun on aloitettava yksityiskohtaisella suunnitelmalla ja selkeällä toimintatavalla. Ei vastaaminen: Jopa puolueeton neuvonantaja on hyödytön, jos hän ei koskaan palauta puheluitasi / sähköpostiviestejäsi tai on MIA, kun tarpeesi ilmenee. Ajoitus voi olla oleellinen monien taloudellisten ja sijoitusskenaarioiden yhteydessä, ja sinun on oltava varma siitä, että neuvonantajasi vastaa sinuun nopeasti.

Plussat

• Auttaa sinua suunnittelemaan pitkän aikavälin

• Tutkimukset, vertailukaupat ja suosittelee sijoituksia, tuotteita ja strategioita

• Toimii pelinrakentajana taloudellisella joukkueellasi

Haittoja

• Tuottaa ylimääräisiä kustannuksia

• Ei saa olla puolueetonta suosituksissa

• Voi suositella kalliimpia tuotteita / churn portfolio

Palkkaa tytäryhtiö

Ongelmien välttämiseksi varmista, että neuvonantajallasi on uskottava velvollisuus sinulle. Uskonnollinen velvollisuus tarkoittaa, että neuvonantajasi on laillisesti velvoitettu asettamaan tarpeesi omiensa yläpuolelle ja toimimaan aina parhaan edun mukaisesti tarjoamalla sinulle puolueettoman näkemyksen ja mielipiteen. Taloudellisen suunnittelun yhteydessä se tarkoittaa, että he eivät voi ohjata sinua kohti kalliita sijoituksia (kustannussuhteiden ja myyntimaksujen kautta) vain siksi, että ne ovat heille kannattavampia (palkkioiden ansiosta). Heidän on myös selitettävä sinulle kaikki suositukset ja paljastettava mahdolliset eturistiriidat, kuten esimerkiksi “XYZ-sijoitusrahastoyhtiö maksaa minulle 30%: n palkkion ja ABC-yritys maksaa minulle vain 25%”.

Uskonnollisuus tarkoittaa myös sitä, että he kunnioittavat taloudellisia tavoitteitasi ja riskinottokykyäsi, neuvovat sinua vastaavasti ja suosittelevat asianmukaisia ​​toimia. Suunnittelija ei voi taata sijoitustoiminnan tulosta - että sijoitusrahasto, jonka hän sinut luo, nousee tietyllä määrällä tai jopa nousee, sanoen. Kuitenkin, jos teet selväksi, että haluat sijoittaa varovaisesti säilyttäen pääomasi hinnalla millä hyvänsä, hänen uskonnollisen velvollisuutensa vastaista olisi asettaa sinut erittäin epävakaaseen aggressiiviseen kasvurahastoon. Tai jos olet riippuvainen sijoitustuloista elääksesi, siirrä korkean koron joukkovelkakirjalainoja paljastamatta, että niillä on suuri maksukyvyttömyysriski.

Maksaminen talousneuvojalle

Laadun neuvonta ei ole ilmaista. Ammattimaisen rahoitussuunnittelijan käyttäminen maksaa sinulle rahaa. Jotkut suunnittelijat veloittavat tunti tai heillä on tietty hinta tietyistä palveluista: Tätä kutsutaan maksuperusteiseksi suunnitteluksi. Jotkut korvataan komissiolla aina, kun ne tekevät kaupan tai myyvät sinulle tuotteen. Jotkut saavat palkkaa molemmilla tavoilla.

Maksuneuvojat väittävät, että heidän neuvonsa ovat parempia, koska niissä ei ole eturistiriitoja, kuten komissiopohjaiset suositukset saattavat olla. Vastauksena komission neuvonantajat väittävät, että heidän palvelunsa ovat halvempia kuin maksujen maksaminen, jotka voivat olla jopa 100 dollaria / tunti tai enemmän - ja että maksat demonstroiduista palveluista ja toiminnoista, ei pelkästään amorfisista neuvoista tai jäljitettävistä työajoista.

Kysymyksiä talousneuvojalta

Sijoittajien, jotka etsivät "oikeaa" neuvonantajaa, tulisi kysyä useita kysymyksiä, kuten:

• Onko sinulla kokemusta työskentelystäni kuin minä? Tähän voivat kuulua eläkeläiset, esiseläkkeet, saman sukupuolen parit, avioerot, lesket tai mikä tahansa soveltuva "markkinarako". Kuinka paljon ja kuinka veloitat? Ansaitsetko rahaa valitsemiesi sijoitusten perusteella? Mitä palveluita tarjoat? Pelkkä suunnittelu tai aktiivinen johtaminen? Kuinka usein tapaamme tarkistaa portfolion / suunnitelman / tilanteen? Kuinka usein ja millä menetelmällä otat minuun yhteyttä? Onko mitään rajoituksia, kuinka usein voin ottaa sinuun yhteyttä?

Myös neuvontakentän luonne muuttuu. Sijoittajilla on nyt pääsy kirjanpitoonsa digitaalisesti, joten perinteisten, henkilökohtaisten tapaamisten lisäksi, he voivat tavata neuvonantajiensa kanssa käytännössä joitain tai kaikkia heidän salkun tarkistusistuntojaan.

Lisäksi monet robo-neuvonantajat tarjoavat hybridi-neuvontamallin, joka yhdistää perinteisen neuvonantajan tyypilliset omaisuuden allokointi- ja neuvontapalvelut digitaaliseen, automatisoituun alustaan. Nämä ovat kuitenkin tietokonealgoritmeja, joten älä odota heiltä räätälöityjä neuvoja, ainutlaatuisia strategioita ja kädenpidosta.

Pohjaviiva

Päättäessäsi neuvojen tyypistä ja laajuudesta, joita saatat tarvita talousneuvojalta, on tärkeää kysyä oikeat kysymykset rahatarpeistasi ja arvioida oma mukavuustasosi hallita omaa taloutta.

Jotkut kuluttajat saattavat ajatella ajattelevansa maksaa satoja dollareita vain suunnitellaksesi budjettia ja sijoittaakseen rahaaan, mutta ajattelevat sitä investointina: Raha voi ostaa sinulle laadun, joka voidaan laatia muutamassa tunnissa ja kestää 20 vuotta, ja vain minimaalinen tarve rahoitukselliselle tarkistukselle suunnittelijan kanssa aika ajoin.