Sisällysluettelo
- Mikä on henkivakuutus?
- Kuka tarvitsee henkivakuutusta?
- Ikäkerroin
- Onko henkivakuutus sijoitus?
- Käteinen arvo verrattuna termiiniin
- Vakuutustarpeidesi arviointi
- Muut laskelmat
- Vaihtoehtoja henkivakuutukselle
- Pohjaviiva
Kuolema, kuten verot, on väistämätöntä. Meidän kaikkien on mentävä jossain vaiheessa - se on jotain, jota emme vain voi välttää. Kuoleman tapauksessa suurin osa meistä ei todennäköisesti ole niin halukas ajattelemaan loppua. Ehkä se johtuu siitä, että emme halua miettiä, mitä jätämme heidän rakkailleen, mikä voi olla yksinkertaisesti iso munkki - ei ollenkaan. Mutta toiset ovat paremmin varautuneita, ajatellessaan tuloja, joita heidän rakkaansa voivat kaipata ja tarvitsevat kuolemansa jälkeen. Siellä tulee henkivakuutus. Se on tapa varmistaa, että sinusta riippuvaisia hoidetaan kuoleman jälkeen. Vaikka se voi kuulostaa epämiellyttävältä, se on asia, joka meidän kaikkien on otettava huomioon., tarkastelemme henkivakuutusta. Ensin huomautamme vääristä käsityksistä, sitten tarkastelemme kuinka arvioida kuinka paljon ja minkä tyyppistä henkivakuutusta tarvitset.
Avainsanat
- Rahoitus- ja perhetilanteesi määrää, tarvitsetko henkivakuutusta. Nuoremmat olet pienemmät vakuutusmaksut, mutta vanhemmat ihmiset voivat silti saada henkivakuutuksen.Varaa niin paljon kuin sinun on maksettava velat ja mahdolliset korot.Politiikan maksusuorituksen tulisi olla olla riittävän suuri korvaamaan tulosi plus vähän suojautua inflaatiolta.
Mikä on henkivakuutus?
Ennen kuin vastaamme tähän kysymykseen, on tärkeää tietää, mikä henkivakuutus tarkalleen on. Henkivakuutus on sopimus, jossa vakuutusyhtiö sitoutuu maksamaan tietyn summan vakuutetun kuoleman jälkeen kunhan vakuutusmaksut on maksettu ja ajan tasalla. Vakuutukset antavat vakuutetuille vakuutuksen siitä, että heidän rakkaansa saavat mielenrauhan ja taloudellisen suojan kuolemansa jälkeen.
Henkivakuutus jakaantuu kahteen eri luokkaan - kokonaiseen ja termiiniin. Jotkut tarjoavat sinulle rahallisen arvon, ottaen maksamasi vakuutusmaksut ja sijoittamalla ne markkinoille, kun taas toiset maksavat vain, jos kuolet tietyssä ajassa. Joidenkin käytäntöjen ansiosta voit uudistaa kattavuutesi tietyn vanhenemispäivän jälkeen, kun taas toiset vaativat lääkärintarkastuksen. Toki, se on paljon sulavaa, mutta se on ehdottomasti jotain, josta sinun tulisi keskustella perheen ja vakuutusasiamiehen kanssa. Ennen kuin teet niin, sinun on selvitettävä, onko vakuutus oikea valinta sinulle.
Kuka tarvitsee henkivakuutusta?
Henkivakuutus kuulostaa hienolta. Mutta politiikan ostamisella ei ole järkeä kaikille. Jos lennät elämän yksin läpi ja sinulla ei ole huollettavia, joilla on tarpeeksi rahaa velkojen ja kuolemaan liittyvien kulujen kattamiseen - hautajaisiin, kiinteistöihin, asianajajamaksuihin ja muihin kuluihin -, olet todennäköisesti parempi ilman sitä. Loppujen lopuksi miksi häiritset ylimääräisiä kuluja, jos et aio hyötyä niistä? Sama pätee, jos sinulla on huollettavia sekä riittävästi omaisuutta hoitaaksesi heidät kuoleman jälkeen.
Mutta jos olet ensisijainen tarjoaja huollettavillesi tai sinulla on huomattava määrä velkaa, joka ylittää omaisuuden, vakuutus voi auttaa varmistamaan, että rakkaitasi hoidetaan hyvin, jos sinulle tapahtuu jotain.
Ikäkerroin
Yksi suurimmista myytteistä aggressiivisia henkivakuutusagentteja jatkaa, että jos olet unohtanut veneen, jos et kirjaa vakuutusta nuorena. Toimiala saa meidät uskomaan, että henkivakuutuksista on vaikeampaa saada ikääntyessään. Vakuutusyhtiöt ansaitsevat rahaa vedonlyönnillä siitä, kuinka kauan ihmiset elävät. Kun olet nuori, palkkiosi ovat suhteellisen halpoja. Jos kuolet äkkiä ja yrityksen on maksettava voitto, olet huono veto. Onneksi monet nuoret selviävät vanhuudesta ja maksavat korkeammat palkkiot ikääntyessään. Tämä johtuu siitä, että lisääntynyt riski kuolla heistä tekee kertoimet vähemmän houkuttelevia.
On totta, että vakuutus on halvempaa, kun olet nuori. Mutta se ei tarkoita, että politiikan saaminen on helpompaa. Yksinkertainen tosiasia on, että vakuutusyhtiöt haluavat korkeammat vakuutusmaksut kattamaan ikääntyneiden henkilöiden todennäköisyydet, mutta on hyvin harvinaista, että vakuutusyhtiö kieltäytyy kattamasta henkilöä, joka on valmis maksamaan vakuutusmaksut riskiluokastaan. Toisin sanoen, hanki vakuutus tarvittaessa ja milloin tarvitset. Älä hanki vakuutusta, koska olet peloissasi siitä, että et pääse myöhemmin elämässäsi.
Onko henkivakuutus sijoitus?
Voit olla yksi niistä ihmisistä, jotka pitävät henkivakuutusta sijoituksena. No, saatat ajatella toisin, kun vertaa sitä muihin sijoitusvälineisiin, vaikka jotkut vakuutukset sijoittaisi vakuutusmaksusi ja lupaisivat osan vakuutuksen arvosta käteisellä.
Raha-arvopolitiikat mainitaan yleensä toisena tapaa säästää tai sijoittaa rahaa eläkkeelle. Nämä politiikat auttavat sinua rakentamaan kiinnostusta herättävän pääomapohjan. Korkoa kertyy, koska vakuutusyhtiö sijoittaa rahaa omaan hyödykseen, aivan kuten pankit. He puolestaan maksavat sinulle prosentin rahan käytöstä.
Henkivakuutus ei ole aina loistava tapa sijoittaa. Jos otat rahaa pakkosäästöohjelmasta ja sijoitat sen indeksirahastoon, saatat todennäköisesti saada paljon parempia tuottoja. Ihmisille, joilla ei ole kurinalaisuutta sijoittaa säännöllisesti, käteis-arvon vakuutuksesta voi olla hyötyä. Kurinalaisella sijoittajalla ei sitä vastoin ole tarvetta tyhjentää vakuutusyhtiön pöydältä.
Jos pankkitoiminnassa käytät henkivakuutusta säännöllisten sijoitusten korvikkeena, tee kotitehtäväsi, koska saatat paremmin saattaa rahat markkinoille.
Käteinen arvo verrattuna termiiniin
Vakuutusyhtiöt rakastavat käteisarvosääntöjä ja mainostavat niitä voimakkaasti antamalla palkkioita agenteille, jotka myyvät ne. Jos yrität luopua vakuutuksesta - toisin sanoen vaatia säästösi takaisin ja peruuttaa vakuutus -, vakuutusyhtiö ehdottaa usein, että otat lainan omista säästöistäsi jatkaaksesi vakuutusmaksujen maksamista. Vaikka tämä saattaa tuntua yksinkertaiselta ratkaisulta, lainasumma vähennetään kuolemanetuudestasi, jos se ei ole maksanut takaisin kuolemaan mennessä.
Termivakuutus on puhdasta ja yksinkertaista vakuutusta. Ostat vakuutuksen, joka maksaa tietyn summan, jos kuolet aikana, jota vakuutus koskee. Joten jos sinulla on termi-elämäpolitiikka, joka päättyy 40 vuodessa, ja kuolet 35-vuotiaana, edunsaajasi saa kuolemaetua. Mutta jos et kuole, et saa mitään. Tämän vakuutuksen tarkoituksena on pitää sinut, kunnes voit tulla omavaraiseksi itsevakuutetulle. Valitettavasti kaikki termivakuutukset eivät ole sopivia. Henkilön tilanteen erityispiirteistä huolimatta useimmat ihmiset hyötyvät parhaiten uusiutuvista ja vaihdettavissa olevista vakuutuksista. Ne tarjoavat yhtä paljon kattavuutta, ovat halvempia kuin käteisarvosäännöt, ja kun Internet-vertailut ovat vähentäneet vastaavien vakuutusten vakuutusmaksuja, voit ostaa niitä kilpailukykyisin hinnoin.
Termi-henkivakuutuksen uusiutuva lauseke antaa sinun uudistaa vakuutuksesi kiinteästi ilman lääkärintarkastuksia. Tämä tarkoittaa sitä, että jos vakuutetulle henkilölle todetaan kuolemaan johtava sairaus vain eräpäivän päätyttyä, hän voi uudistaa vakuutuksen kilpailukykyisellä hinnalla huolimatta siitä, että vakuutusyhtiön on varmasti maksettava kuolemanetuuksia joissakin tapauksissa kohta.
Vaihtokelpoinen vakuutus tarjoaa mahdollisuuden muuttaa vakuutuksen nimellisarvon vakuutuksenantajan tarjoamana käteisarvovakuutuksena, jos saavut 65-vuotiaana ja et ole riittävän taloudellisesti varma mennäkseen ilman vakuutusta. Vaikka aiotkin saada tarpeeksi eläketuloja, on parempi olla turvallinen, ja palkkio on yleensä melko halpa.
Vakuutustarpeidesi arviointi
Suuri osa henkivakuutuksen valinnasta on sen määrittäminen, kuinka paljon rahaa huollettavat tarvitsevat. Nimellisarvon valinta - summa, jonka vakuutuksesi maksaa, kun kuolet - riippuu muutamasta eri tekijästä.
Velkanne
Kaikki velat on maksettava kokonaisuudessaan, mukaan lukien autolainat, asuntolainat, luottokortit, lainat jne. Jos sinulla on 200 000 dollarin asuntolaina ja 4 000 dollarin autolaina, tarvitset vähintään 204 000 dollaria vakuutuksesi kattamaan velkasi. Mutta älä unohda kiinnostusta. Sinun pitäisi ottaa vähän enemmän maksaaksesi myös ylimääräiset korot tai kulut.
Tulojen korvaaminen
Yksi henkivakuutuksen suurimmista tekijöistä on tulojen korvaaminen. Jos olet yksinhuoltaja huollettavillesi ja tuot 40 000 dollaria vuodessa, tarvitset vakuutusmaksun, joka on riittävän suuri korvaamaan tulosi plus pieni ylimääräinen suojautua inflaation varalta. Turvautuaksesi virheeseen oleta, että vakuutuksesi kiinteämääräinen korvaus on sijoitettu 8%: iin. Jos et luota huollettaviesi sijoittamiseen, voit nimetä toimitsijamiehen tai valita rahoitussuunnittelijan ja laskea hänen kustannuksensa osana voittoa. Tarvitset 500 000 dollarin vakuutuksen vain tulojen korvaamiseksi. Tämä ei ole vakiintunut sääntö, mutta vuotuisten tulojen lisääminen vakuutukseen (500 000 dollaria + 40 000 dollaria = tässä tapauksessa 540 000 dollaria) on melko hyvä suoja inflaatiota vastaan. Kun olet määrittänyt vakuutuksesi vaaditun nimellisarvon, voit alkaa tehdä ostoksia. On olemassa monia online-vakuutusarvioita, joiden avulla voit määrittää, kuinka paljon vakuutusta tarvitset.
Muiden vakuuttaminen
On selvää, että elämässäsi on muita ihmisiä, jotka ovat sinulle tärkeitä, ja saatat ihmetellä, pitäisikö sinun vakuuttaa heidät. Sinun tulisi yleensä vakuuttaa vain ihmisille, joiden kuolema merkitsisi sinulle taloudellista menetystä. Vaikka lapsen kuolema on emotionaalisesti tuhoisa, se ei ole taloudellinen menetys, koska lapset maksavat rahaa keräämiseen. Tuloja ansaitsevan puolison kuolema kuitenkin luo tilanteen sekä tunne- että taloudellisissa menetyksissä. Seuraa tässä tapauksessa tulojen korvaavaa laskelmaa, jonka kävimme aiemmin läpi hänen tulojensa kanssa. Tämä koskee myös liikekumppaneita, joiden kanssa sinulla on taloudellisia suhteita. Harkitse esimerkiksi henkilöä, jonka kanssa sinulla on yhteinen vastuu yhteisomistuksessa olevan kiinteistön kiinnityksistä. Voit harkita kyseistä henkilöä koskevaa politiikkaa, koska henkilön kuolemalla on suuri vaikutus taloudelliseen tilanteeseesi.
Muut laskelmat
Useimpien vakuutusyhtiöiden mukaan kohtuullinen summa henkivakuutuksesta on kuusi-kymmenenkertainen verrattuna vuosipalkkaan. Toinen tapa laskea tarvittavan henkivakuutuksen määrä on kertoa vuosipalkkasi eläkkeelle jäämiseen jääneiden vuosien määrällä. Esimerkiksi, jos 40-vuotias mies tuottaa tällä hetkellä 20 000 dollaria vuodessa, mies tarvitsee 500 000 dollaria (25 vuotta x 20 000 dollaria) henkivakuutuksessa.
Elintasostandardi perustuu siihen määrään rahaa, jonka selviytyjät tarvitsevat elintasonsa ylläpitämiseksi, jos vakuutettu kuolee. Otat tämän summan ja kerrot sen kahdella 20. Tässä ajatellaan, että perhe-eläkkeellä olevat henkilöt voivat vetää 5 prosenttia kuolemanetuudesta vuosittain - mikä vastaa elintasoa - sijoittamalla kuolemanetuuden pääoman ja ansaitsemalla 5 prosenttia tai paremmin.
Vaihtoehtoja henkivakuutukselle
Pohjaviiva
