On aika kääntyä alas
Olet tehnyt kaikki oikeat asiat - ainakin taloudellisesti ottaen - säästäessään eläkkeelle. Alasit säästää varhain hyödyntääksesi yhdistämismahdollisuuksiasi, maksimoit 401 (k) ja henkilökohtaisen eläketilin (IRA) maksut vuosittain, teit älykkäitä sijoituksia, sirotit rahaa lisäsäästöihin, maksit velat ja miettit kuinka maksimoidaksesi sosiaaliturvaetuutesi.
Mitä nyt? Milloin lopetat säästämisen ja alat nauttia työsi hedelmistä?
Avainsanat
- Sinun pitäisi alkaa viettämään pesimunaasi, kun olet velaton ja eläketulosi kattavat kulut ja inflaation.Penkkien puristaminen ja elämästä saatujen ilojen kieltäminen voi johtaa terveysongelmiin, mukaan lukien kognitiivinen heikkeneminen.Vareelliset vähimmäisjakelut eläketililtä on otettava, mutta niitä ei tarvitse käyttää ja ne voidaan jopa sijoittaa uudelleen.
Ryhdy eläkkeelle
Monilla ihmisillä, jotka ovat säästäneet johdonmukaisesti eläkkeelle siirtymiseen, on vaikeuksia siirtyä säästäjästä kuluttamiseen, kun aika tulee. Huolellinen säästö - loppujen lopuksi vuosikymmenien ajan - voi olla vaikea tapa murtaa. "Useimmat hyvät säästäjät ovat kauheita kuluttajia", sanoo Joe Anderson, CFP, Pure Financial Advisors Inc. -yrityksen presidentti, San Diegossa, Kalifornia.
Se on haaste, jota useimmat amerikkalaiset koskaan kohtaavat: Fidelity Investmentsin tuoreen tutkimuksen mukaan yli puolet (55%) on vaarassa, että se ei pysty kattamaan välttämättömiä elinkustannuksia - asumista, terveydenhuoltoa, ruokaa ja vastaavia - eläkkeellä.
Nopea tosiasia
Viisikymmentäviisi prosenttia amerikkalaisista on vaarassa, että he eivät pysty kattamaan elinkustannuksia eläkkeellä.
Vaikka se on kadehdittavaa vaivaa, liian säästäväisyys eläkkeelle siirtymisen aikana voi olla omanlainen ongelma. "Näen, että monet eläkkeellä olevat ihmiset ovat enemmän huolissaan rahan loppumisesta kuin mitä he tekivät työskennellessään erittäin stressaavia töitä", Anderson sanoo. "He alkavat elää" vain siinä tapauksessa, että jotain tapahtuu "eläkkeelle."
Viime kädessä tällainen pelko voi olla ero unelmaeläkkeen ja tylsän elämän välillä. Ensinnäkin penniäkään puristaminen voi olla haittaa terveydellesi, varsinkin jos se tarkoittaa terveellisten ruokien hyppäämistä, fysikaalisen ja henkisen aktiivisuuden puuttumista ja terveydenhuollon lykkäämistä.
Tallennustilassa pysyminen voi myös johtaa siihen, että kaipaat arvokkaita kokemuksia ystävien ja perheen vierailusta uuden taiton oppimiseen matkoille. Kaikki nämä toiminnot on liitetty terveelliseen ikääntymiseen tarjoamalla fyysisiä, kognitiivisia ja sosiaalisia etuja.
Eläke-säästöt: kuinka paljon riittää?
Pelko on tekijä
Yksi syy siihen, että ihmisillä on vaikeuksia siirtymävaiheessa, on pelko: etenkin pelko siitä, että he ylittävät säästönsä tai että heillä on köyhyyden vuoksi lääketieteellisiä kuluja. Menot kuitenkin vähenevät luonnollisesti eläkkeelle siirtymisen aikana monella tavalla. Et enää maksa esimerkiksi sosiaaliturva- ja lääkeveroja tai maksa eläkesuunnitelmaa. Lisäksi monet työhön liittyvistä menoistasi - työmatka, vaatteet ja usein lounaat, nimittää kolme - maksavat vähemmän tai katoavat.
Ihmisten hermojen rauhoittamiseksi Anderson tekee demo heille "suorittamalla kassavirtaennusteen, joka perustuu erittäin turvalliseen nostoprosenttiin, joka on 1–2% heidän sijoitettavista varoistaan", hän sanoo. "Heijastuksen avulla he voivat selvittää, kuinka paljon rahaa heillä on, ottaen huomioon menot, inflaatio, verot jne. Tämä osoittaa heille, että rahan käyttäminen on kunnossa."
Eläkkeelle siirtymisen yhteydessä on välttämätöntä asettaa tarpeesi lapsesi edelle.
Perilliset ovat toinen huolenaihe
Toinen syy siihen, että jotkut eläkeläiset vastustavat kuluttamista, on se, että heillä on tietty dollari-luku mielessä, että he haluavat jättää lapsensa tai jonkun muun edunsaajan. Se on ihanaa - kohtaan. Ei ole järkevää elää maapähkinävoin ja hyytelön kanssa eläkkeelle siirtymisen aikana vain helpottaaksesi perillisten tilannetta.
Mark Hebner, Index Fund Advisorsin perustaja ja presidentti Irvineissa, Kalifornia, sanoo:
Eläkeläisten tulee aina asettaa etusija heidän tarpeisiinsa lastensa suhteen. Vaikka vanhempien halu on aina hoitaa lapsensa, sen ei pitäisi koskaan tulla heidän omien tarpeidensa kustannuksella eläkkeelle jääessään. Monet vanhemmat eivät halua tulla taakkaa lapsilleen eläkkeellä, ja omien taloudellisten menestysten varmistaminen varmistaa heidän itsenäisyytensä säilymisen.
Milloin aloittaa kulutus
Koska ei ole mitään maagista ikää, joka sanelee, kun on aika siirtyä säästäjästä kuluttamiseen (jotkut ihmiset voivat jäädä eläkkeelle 40-vuotiaana, kun taas useimpien on odotettava 60-vuotiaana tai jopa yli 70-vuotiaana), sinun on otettava huomioon oma taloudellinen tilanne ja elämäntyyli. Yleinen nyrkkisääntö sanoo, että on turvallista lopettaa säästäminen ja aloittaa menojen käyttäminen, kun olet velaton ja sosiaaliturvasta, eläkkeistä, eläketilistä jne. Saatavat eläketulot voivat kattaa kulut ja inflaation.
Tämä lähestymistapa toimii tietysti vain, jos et mennä yli lainasi menojasi. Budjetin luominen voi auttaa sinua pysymään tiellä.
RMDS: Linja hiekassa
Vaikka sinulla on vaikea viettää pesimunaa, joudut aloittamaan kassaan osan eläkesäästöistäsi vuosittain, kun täytät 72 vuotta. Silloin IRS edellyttää, että otat vaaditut vähimmäisjakelut tai RMD: t IRA-, SIMPLE IRA-, SEP IRA- ja useimmista muista eläkesuunnitelman tileistä (Roth IRA: ta ei sovelleta) tai riski maksaa vero sakkoja. Aiemmin RMD oli 70–1 / 2, mutta sen jälkeen kun jokainen yhteisö perustettiin eläkkeiden parantamista koskevasta laista (SECURE) joulukuussa 2019, se nostettiin arvoon 72.
Nämä eivät ole triviaalia rangaistuksia: Jos et ota RMD: tä, olet IRS: lle velkaa sakkoa, joka on 50% siitä, mitä sinun olisi pitänyt peruuttaa. Joten esimerkiksi jos sinun olisi pitänyt nostaa 5000 dollaria, mutta et, sinun on velkaa 2500 dollaria rangaistuksia.
Jos et ole iso kuluttaja, RMD: t eivät ole syytä huijata. "Vaikka RMD: t vaaditaan jaettavaksi, niitä ei tarvitse kuluttaa", Charlotte A. Dougherty, CFP, Dougherty & Associatesin perustaja ja johtava kumppani Cincinnatissa, huomauttaa. "Toisin sanoen heidän on tultava ulos eläketililtä ja käynyt läpi" vero-aidan ", kuten sanomme, ja sitten ne voidaan ohjata verojen jälkeiselle tilille, joka voidaan sitten käyttää tai sijoittaa tavoitteiden sanelemana."
Kuten Thomas J. Cymer, DFP, CRPC, Opulen Financial Groupista, Arlington, Va., Toteaa: Jos yksityishenkilöt "ovat riittävän onnekkaita, etteivät tarvitse varoja, he voivat sijoittaa ne uudelleen tavallisella välitystilillä. Tai he saattavat haluta aloittaa käyttämällä tätä pakotettua vetäytymistä mahdollisuutena tehdä vuosittaisia lahjoja lastenlapsille, lapsille tai jopa hyväntekeväisyysjärjestöille (mikä voi auttaa vähentämään verotettavaa tuloa.) Niille, jotka joutuvat kiinteistöveron alaisiksi, nämä vuotuiset lahjat voivat auttaa vähentämään verovelvollisuuttaan. kiinteistöverokynnyksen alapuolella."
Huomaa, että RMD: n käytöstä hyväntekeväisyyteen on hyödyllinen veroauto: pätevä hyväntekeväisyysjakelu (QCD). Rahan antaminen tällä menetelmällä voi samalla hoitaa RMD: t ja antaa sinulle verohelpotuksen.
Koska RMD-säännöt ovat monimutkaisia, etenkin jos sinulla on useampi kuin yksi tili, kannattaa tarkistaa vero-ammattilaiselta varmistaaksesi, että RMD-laskelmasi ja jakelusi vastaavat nykyisiä vaatimuksia.
Pohjaviiva
Saatat olla iloinen siitä, että elät vähemmän eläkkeellä eläkkeellä ja jätät enemmän lapsillesi. Silti se, että annat itsellesi mahdollisuuden nauttia elämän nautinnoista - oli sitten kyse matkustamisesta, uuden harrastuksen rahoittamisesta tai ruokailutottumukseksi tekemisestä - voi tehdä täyttävämmästä eläkkeestä. Ja älä odota liian kauan aloittaaksesi: Varhaiseläke on silloin, kun olet todennäköisesti aktiivisin.
