Jos olet koskaan ylittänyt sekitilisi, tiedät kuinka tuskallinen nämä tililuottopalkkiot voivat olla. Kuinka voit välttää maksamasta suurta aikaa, kun kulutat ylityksiä? Pankit tarjoavat muutama tyyppisiä tililimiittejä, jotka voivat pitää sinut maksuttomana, mutta älä usko, että ne kaikki on luotu tasa-arvoisiksi. Tässä on mitä sinun on tiedettävä varmistaaksesi, että tililimiittisuunnitelmasi ei ylitä.
Suojele itseäsi
Ylityksiä tapahtuu. Sinun ei tarvitse olla kuollut kirjoittaessasi sekkiä tai ostaessasi jotain pankkikortilla vain huomataksesi, että käytät väärää tiliä, palkkitalletuksesi ei ole vielä käynyt läpi tai olet yksinkertaisesti arvioinut rahasumman väärin sinulla on sekkitilisi. Ja arvaa mitä, jokainen näistä tapauksista voi olla kärkipiste, joka pudottaa tilisi punaiseksi.
Selkeä ja yksinkertainen, paras tapa välttää tilinylitysmaksut on välttää tilisi ylittämistä. Nykyään sähköinen pankkitoiminta on helpottanut tilinylitysten välttämistä kuin koskaan. Voit saada sähköposti- tai puhelinhälytyksiä aina, kun ylität alhaisen saldorajan, voit siirtää varoja ennen kuin vireillä oleva tapahtuma johtaa 0 dollarin merkinnän alle ja jopa luotettava vanha sekkirekisteri on edelleen käytettävissä keinona pitää välilehtiä menoistasi.
Jos kuitenkin ylityt, voit tehdä muutamia asioita, jotta asiat eivät kierretyisi hallitsematta.
Mikä on tililuotto?
Yliluottojen suojaus on pankkisi tarjoama palvelu, joka maksaa ostoistasi, kun olet ylittänyt tilisi. Se tarkoittaa, että vältät palautuneita shekkejä, ja pankkitapahtumat käyvät läpi, vaikka sinulla ei olisi rahaa tililläsi.
Tilinylityssuojaus alkoi, kun pankeilla oli harkintavalta laajentaa suosituimpia asiakkaita kohtuudella maksamaan tuotteistaan, kun he olivat ylittäneet tilinsä. Lopulta kuitenkin tililuottojen suoja siirtyi pankkien runsasta kohteliaisuudesta tuottavaan rahoituspalveluun. Nykyään on saatavana useita päätyyppisiä tilinylityssuojauksia.
Yksi asia, joka tekee tililuottojen suojaamisesta niin kiistanalaisia, on se, että pankit kykenevät usein hameuttamaan koronkeruulakeja tilinylitysmaksuilla, vaikka monien mielestä tililuottojen suoja on eräänlainen laina. Lainoja säätelee vuoden 1968 lainauslaki. Mutta koska tililuottojen suojaa pidetään maksuperusteisena palveluna eikä lainana, saatat joutua maksamaan mojova palkkion oikeudesta tilisi ylittää tilisi. Huomaat, että eräät tilinylityssuojauspalvelut voivat olla paljon palkkapäivälainoja.
Tyypit tilinylityksestä
Yksinkertaisin tyyppinen tililuotto on linkitetyt tilit. Tässä tapauksessa sekkitilisi on kytketty toiseen tiliin, kuten säästötiliisi. Kun kulutat yli kassatilillesi, ylimääräinen raha tulee säästötililtäsi pitämään sinut punaisella. Tämä on usein paras tyyppi tilinylityksestä, koska vältät maksamasta pankille käyttämään rahaa. On kuitenkin yksi varoitus: Sinun on tosiasiallisesti oltava rahaa toisella tilillä käyttääksesi tätä. Pankit veloittavat joskus pienen maksun jokaisesta linkitetystä tilistäsi. Varmista, että omasi ei ole tai voitko elää sen kanssa, jos se tapahtuu.
Samanlainen suoja on luottolimiitti. Tällä linkitetyllä tililläsi ei ole säästötiliä; se on luottolimiitti tai luottokortti. Luottorajan käyttämisen ilmeinen haittapuoli on se, että käytät luottoa ostoksesi polttoaineena. Jos linkitetty luotto on luottokortti, voit myös luottaa maksamaan ennakkomaksu käyttämästäsi rahastä.
Ad-Hoc tai pomppisuojaus on maksupohjainen palvelu, jossa pankit käyttävät harkintavaltaansa ja voivat päättää antaa sinun ylittää tilin tai antaa sekin poistua asiakkaasi tilanteesta riippuen. Jos et ole koskaan ylittänyt tiliäsi, he kattavat todennäköisemmin ostoksesi kuin tilisi rikollisuus. Ad-hoc-suojauksella sinulta veloitetaan maksu (joka kasvaa usein joka kerta, kun ylityt) ja joudut maksamaan rahat takaisin saadaksesi tilisi hyvässä kunnossa. Ad-hoc-palvelun huono puoli on, että maksut voivat joskus olla paljon verrattuna summaan, jolla ylität. (Lisätietoja on artikkelissa Pankkimaksujen hyvinkin ja ylimääräiset seikat ja miten tililuottopalkkiot toimivat ja miten niitä voidaan välttää. )
Muista myös, että palautumissuojauksen avulla sinulta veloitetaan maksu jokaisesta tilin ylittävästä tapahtumasta - ja pankit yleensä tilaavat päivittäiset tapahtumat niin, että mahdollisimman monet ylittävät tilisi. Joten jos tililläsi on 20 dollaria ja käytät pankkikorttiasi viidessä 2 dollarin ostoksessa ja 50 dollarin ostoksessa, kun nämä transaktiot käyvät läpi 50 dollaria, niitä sovelletaan ennen 2 dollarin tapahtumia, ja sinut lyödään kuudella tilinylityspalvelulla.
Luottotulosvaikutukset
On tärkeää muistaa, että tililuottojen suojaus voi vaikuttaa myös luottotulokseesi. Jos sinulla on poistumissuojaus etkä palauta tilisi hyvää asemaa riittävän pian, voit lyödä vetoa, että luottopisteesi saavuttaa osuman. Jos käytät myös luottolimiittiä tai linkitettyä luottokorttia, muista mahdolliset negatiiviset seuraukset, jos ylimääräistä rahaa on kortillasi.
Pohjaviiva
Tietenkin, paras valinta on, että et ylitä tiliäsi ollenkaan, mutta tämä ei tietenkään ole helpoin vastaus monille ihmisille. Tilinylityssuojaus on pankeille nykyään valtava rahaa tekevä asia, ja he tietävät sen. Jos aiot ylittää tilisi, on hyvä, että olet etukäteen päättänyt, millainen tililuotto on sinulle edullisin. Katso lisätietoja tilinylityssuojauksen eduista ja haitoista .
