Mikä on rakennuslaina?
Rakennuslaina (tunnetaan myös nimellä ”itserakentamislaina”) on lyhytaikainen laina, jota käytetään kodin tai muun kiinteistöhankkeen rahoittamiseen. Rakentaja tai kodin ostaja ottaa rakennuslainan kattamaan Koska rakennuslainojen katsotaan olevan suhteellisen riskialttiita, niiden korot ovat yleensä korkeammat kuin perinteisten asuntolainojen.
Asuntolainan perusteet
Kuinka rakennuslaina toimii
Rakennuslainat ottavat yleensä rakentajat tai homebuyer räätälöivät oman kodinsa. Ne ovat lyhytaikaisia, yleensä vain yhden vuoden kausia. Kun talon rakentaminen on valmis, lainanottaja voi joko jälleenrahoittaa rakennuslainan pysyväksi asuntolainaksi tai hankkia uuden lainan rakennuslainan maksamiseksi (joskus kutsutaan ”loppulainaksi”). Lainanottajaa saatetaan joutua suorittamaan vain rakennuslainan korkomaksu hankkeen ollessa vielä käynnissä. Jotkut rakennuslainat saattavat edellyttää loppumaksun maksamista kokonaan projektin valmistuttua.
Jos rakennuslainan ottaa lainanottaja, joka haluaa rakentaa kodin, lainanantaja saattaa maksaa varat suoraan urakoitsijalle eikä lainanottajalle. Maksut voivat tulla erissä, kun projekti saa valmiiksi uudet kehitysvaiheet. Rakennuslainoja voidaan ottaa kunnostamis- ja kunnostamishankkeiden rahoittamiseksi sekä uusien asuntojen rakentamiseksi.
Rakennuslainat voivat antaa lainanottajalle mahdollisuuden rakentaa unelmiensa kodin, mutta niihin liittyvien riskien vuoksi niillä on korkeammat korot ja suuremmat ennakkomaksut kuin perinteisillä asuntolainoilla.
Rakennuslainoja koskevat erityiset näkökohdat
Useimmat lainanantajat vaativat vähintään 20% käsirahaa rakennuslainalta, ja jotkut vaativat jopa 25%. Lainanottajalla voi olla vaikeuksia rakennuslainan saamisessa, etenkin jos luoton historia on rajoitettu. Vakuuksista voi olla pulaa, koska kotia ei ole vielä rakennettu, mikä asettaa haasteen luvan hakemiselle lainanantajalta. Saadakseen hyväksynnän rakennuslainalle lainanottajan on annettava lainanantajalle kattava luettelo rakennustiedoista (tunnetaan myös nimellä ”sininen kirja”). Lainanottajan on myös todistettava pätevän rakentajan osallistuminen projektiin.
Rakennuslainoja tarjoavat yleensä paikalliset luottoyhdistykset tai alueelliset pankit. Paikallisilla pankeilla on tapana tuntea alueensa asuntomarkkinat ja tehdä mukavammin asuntorakentamislainoja lainansaajille yhteisössä.
Rakennuslainat vs. omistajan ja rakentajan rakennuslainat
Lainanottajat, jotka aikovat toimia omina pääurakoitsijoinaan tai rakentaa kodin omilla varoillaan, eivät todennäköisesti voi saada rakennuslainaa. Näiden lainanottajien on otettava pois variantti, jota kutsutaan omistaja-rakentaja-rakennuslainaksi. Näiden lainojen saaminen voi olla vaikeaa. Siksi potentiaalisten lainanottajien on tarjottava hyvin tutkittu rakennussuunnitelma, jossa vakuuttavasti esitetään heidän kodinrakennustiedot ja kyvyt. Lainanottajan tulisi myös sisältää vararahasto odottamattomien yllätyksien varalta.
Esimerkki rakennuslainasta
Jane Doe päättää, että hän voi rakentaa uuden talonsa yhteensä 500 000 dollarilla, ja takaa saman summan yhden vuoden rakennuslainan paikallisesta pankistaan. He sopivat lainan nostoaikataulusta.
Ensimmäisen kuukauden aikana kulujen kattamiseen vaaditaan vain 50 000 dollaria, joten Jane ottaa vain kyseisen määrän - ja maksaa korkoa vain tästä määrästä - säästää rahaa. Jane jatkaa varojen hankkimista tarvittaessa, nostoaikataulun mukaisesti. Hän maksaa korkoa vain velattavasta kokonaismäärästä eikä maksaa korkoa koko 500 000 dollarille koko laina-ajalta. Vuoden lopussa hän jälleenrahoittaa paikallisessa pankissaan kokonaismäärä varoja, jotka hän on käyttänyt unelmakodinsa kiinnitykseen.
