Sisällysluettelo
- Korvauskategoriat
- Plussat vain maksullisen neuvonantajan käytöstä
- Miinukset vain maksullisen neuvonantajan käyttämiselle
- Kuinka löytää vain maksullinen neuvonantaja
- Pohjaviiva
Pitäisikö sinun työskennellä vain maksullisen talousneuvojan kanssa? Yhdessä työskentelyssä jonkun kanssa on monia etuja, jotka korvataan pelkästään siitä, mitä hän veloittaa suoraan asiakkaille, eikä palkkioista, jotka ansaitaan rahoitustuotteiden myynnistä tai rahoitustoimista. Mutta siinä on myös haittoja. Katsotaanpa ja keskustellaan vaihtoehdoista.
Avainsanat
- Monet taloudelliset neuvonantajat ovat siirtymässä pelkästään maksupohjaiseen korvausrakenteeseen, jossa he saavat saman kiinteän maksun suunnittelupalveluistaan perinteisten palkkioiden tai AUM: iin perustuvien palkkioiden sijasta. Vain maksuihin sisältyvät avoimuus, ei piilotettuja palkkioita eikä eturistiriitojen vuoksi tiettyjen tuotelinjojen tai tarjoavien yritysten myyntiin kohdistuvat puolueellisuudet. Haittapuolet voivat sisältää maksamisen enemmän kuin perinteisessä rakenteessa, ne saattavat olla vähemmän taitavia kuin perinteiset neuvonantajat tai rajoitetun määrän tarjoamia tuotteita ja palveluita.
Korvauskategoriat
Taloudellisten neuvonantajien palkkioiden perusmallit ovat:
- Neuvojat, jotka veloittavat vain tunti- tai kiinteän maksun tarjoamistaan suunnittelupalveluista. Hankkeesta riippuen he voivat tarjota rajoitettua tai kattavaa neuvoja. Tehtävät voivat olla kertaluonteisia tai jatkuvia. Neuvojat, jotka veloittavat hallinnoitavien varojen perusteella (AUM), esimerkiksi 1% sijoitustilin arvosta. Toimeksianto voi sisältää suunnittelun ja / tai muun neuvonnan, joka on yleensä toissijainen rahanhallinnan kannalta. Neuvoa-antavat henkilöt, jotka saavat vain palkkioita tuotteen myynnin tai rahoitustapahtuman, kuten osakekaupan, perusteella. Neuvonta tai suunnittelu voi olla tuotemyynnin liitännäistä (kuten pörssivälittäjän kanssa) tai ne voivat olla keskeinen osa palveluita (kuten rahoitussuunnittelijan kanssa). Neuvoajat, joille korvataan palkkioiden, hallinnoitavien varojen ja / tai palkkiot. Tarkka sekoitus vaihtelee neuvonantajan mukaan. Tämä malli, joka tunnetaan myös nimellä "maksuperusteinen", antaa neuvonantajille tarjota asiakkaille laajemman valikoiman palveluita ja työskennellä heidän kanssaan suositusten toteuttamiseksi ja edistymisen seuraamiseksi.
On keskusteltu siitä, kuinka "vain maksullinen" korvaus tulisi määritellä - lähinnä siitä, kuuluisiko siihen toinen ryhmä, ne, jotka veloittavat AUM: n perusteella. Yleensä, vaikka useimmat ovatkin yhtä mieltä, maksu tarkoittaa vain kiinteiden, kiinteiden, tunti- tai prosenttimaksujen maksamista.
Plussat vain maksullisen neuvonantajan käytöstä
Yksi maksullisen neuvonantajan valinnan tärkeimmistä eduista on vapaus luontaisesta eturistiriidasta, joka voi syntyä, kun merkittävä osa neuvonantajan tuloista tulee myymällä sinulle rahoitustuotteita. Huoli, joka sinulla tulisi olla potentiaalisena asiakkaana, on se, suositteleeko neuvoja tiettyä finanssituotetta, koska se parantaa hänen tulostaan ja jos suositellut tuotteet ovat todella sinun etujesi mukaisia. Itse asiassa joissain rekisteröityjä edustajia ja toisissa ansaitsee koko korvauksen tai sen osan palkkiosta, jota voidaan tarvita työnantajan tarjoamien tuotteiden suosimiseksi - jotka saattavat olla parhaimmat ajoneuvot tilanteeseesi. Koska vain maksulliset neuvonantajat eivät myy palkkiopohjaisia tuotteita, saavat lähetysmaksuja tai muunlaista korvausta, eturistiriitojen mahdollisuus on rajallinen.
Tästä syystä monet suosittelevat, että työskentelet vain neuvonantajan kanssa, joka veloittaa maksun. Perustelut ovat, että he toimivat uskonnonharjoittajana ja heidät laillisesti vaaditaan toimimaan parhaan edun mukaisesti, koska olet heidän asiakas. Yleensä neuvonantaja on tytäryhtiö, kun hän perii maksun palveluiden suunnittelusta ja / tai sijoittaa rahaa neuvontatilille. Myös rekisteröidyt sijoitusneuvojat ja sertifioidut rahoitussuunnittelijat toimivat tytäryhtiöinä. Sitä vastoin neuvoa-antaja, joka ansaitsee vain palkkiot, pidetään alemmalla tasolla, eikä hänen tarvitse antaa "parhaan edun" suositusta, vaan suositusta, joka on "sopiva" tarpeisiisi.
Toinen etu vain maksullisten talousneuvojien käytöstä on heidän mahdollisuus tarjota objektiivinen toinen mielipide tilanteestasi. Tämä on erityisen totta, jos neuvonantaja työskentelee asiakkaiden kanssa tunnin välein, tarpeen mukaan tai ehkä tekee rahoitussuunnitelman tai taloudellisen katsauksen kiinteästä projektimaksusta. Palvelut täällä voivat vaihdella tietystä taloudellisesta kysymyksestä vastaamiseen sijoitussalkun tai täydellisen rahoitussuunnitelman tarkistamiseen.
Miinukset vain maksullisen neuvonantajan käyttämiselle
Kaikki tämä voi olla totta, mutta vain maksua koskevassa mallissa on edelleen joitain haittapuolia.
Ensinnäkin vain maksulliset neuvonantajat saattavat olla kalliita. Oletetaan esimerkiksi, että suunnitteluprosessin kautta vain maksullinen neuvonantaja havaitsee tarpeen ja suosittelee asiakkaalle ostamaan palkkiopohjaisen tuotteen, kuten työkyvyttömyysvakuutuksen. Jos vain maksullinen neuvonantaja ei myy tuotetta, asiakkaan tulee löytää ja työskennellä vakuutusmeklarin kanssa lisäämällä lisävaiheita jo monimutkaiseen prosessiin. Lisäksi vakuutusmeklari saa palkkion tuotteen myynnistä - siten asiakas maksaa sekä palkkion että palkkion (tosin eri ihmisille). Jotkut valtiot rajoittavat myös neuvonantajan mahdollisuuksia periä maksua vain vakuutustuotteiden tai tarpeiden analysoinnista.
Näin ollen vain maksullisen neuvonantajan on joko rajoitettava tarjoamiaan palveluita ja / tai perittävä asiakkailta korkeampi maksu. Varakkaille henkilöille, jotka ovat halukkaita ja kykeneviä maksamaan huomattavan pidättimen, vain palkkio-ohjaaja voisi olla oikea valinta. Mutta monille henkilöille, joilla on rajalliset resurssit tai joiden varat on sidottu päteviin suunnitelmiin, vain maksullisen neuvonantajan maksettavat kustannukset voivat saada kohtuuttomiksi.
Mikään neuvonantajan korvaus ei ole konfliktittomia. Jos työskentelet neuvonantajan kanssa, jolle maksetaan korvaus prosentteina hallinnoidusta sijoitusomaisuudesta, voitko aina olla varma, että hänen neuvonsa eivät ole pyrkimyksiä pitämään niin suurta osaa rahastasi neuvonnan alaisena kuin mahdollista? Esimerkiksi, jos kysyisit esimerkiksi 200 000 dollarin nostamista sijoitustililtäsi asuntolainan maksamiseksi, voitko olla varma, että heidän potentiaalisesti menetetyt tulot eivät motivoineet neuvonantajan neuvoja millään tavoin tekemään tätä?
Toinen huomioon otettava kysymys on, että toivottava korvausrakenne, kuten vain palkkio, ei takaa neuvonantajan pätevyyttä. Aivan kuten minkä tahansa muun ammattihenkilön, kuten lakimiehen tai kirjanpitäjän, vain maksullisten talousneuvojien tiedot ja kokemus vaihtelevat. Joillakin neuvonantajilla on enemmän asiantuntemusta kuin toisilla. Jotkut neuvonantajat saattavat lisäksi sopia paremmin työskentelemään asiakkaiden kanssa, joilla on ainutlaatuiset tarpeesi kuin toisten. Esimerkiksi pelkkä maksullinen neuvonantaja, joka on erikoistunut työskentelemään eläkkeelle siirtymässä olevien opettajien ja julkishallinnon työntekijöiden kanssa, ei todennäköisesti olisi paras neuvonantaja korkean ansiotason kolmekymmentäympää ammattilaista varten yksityisellä sektorilla.
Jotkut vain maksulliset neuvonantajat voivat hoitaa vain asiakkaita, joilla on sijoitettavien varojen vähimmäistaso, tai veloittaa kyseistä omaisuuserää vastaavan vähimmäispalkkion. Tämä saattaa sulkea pois useita sijoittajia, joilla on pienempi salkku, jotka tarvitsevat neuvoja. Haluat ymmärtää tällaisia asioita etsiessäsi vain maksullista neuvonantajaa.
Kuinka löytää vain maksullinen neuvonantaja
Kansallinen henkilökohtaisten talousneuvojien yhdistys (NAPFA) on yksi suurimmista maksullisten talousneuvojien ammatillisesta järjestöstä maassa. Sillä on verkkosivustollensa neuvoja-linkki. Voit hakea postinumeroiden ja sitten edelleen erikoistumisalueiden perusteella. Huomaa, että NAPFA: n jäsenet johtavat sovittelijoista suuriin monen neuvonantajan yrityksiin. Lisäksi NAPFA: n jäsenet tarjoavat laajan valikoiman palveluvaihtoehtoja, mukaan lukien tarvittavat tunnipalvelut, jatkuvat sijoitus- ja portfolionneuvonta ja melkein kaikki niiden välillä.
Garrett Planning Network on toinen maksullisten rahoitussuunnittelijoiden organisaatio, joka keskittyy enimmäkseen tuntiohjeisiin. Garrett Planning Network- ja NAPFA-jäsenyydessä on jonkin verran päällekkäisyyksiä. Sillä on myös löytää neuvonantajatoiminto.
Kirjanpitäjän ammatilla on myös CPA: n rahoitussuunnittelu, nimeltään PFS (Personal Financial Specialist). Huomaa, että vaikka monet PFS-nimityksen haltijat ovat vain maksullisia, heidän ei tarvitse olla. Sinun on kysyttävä näitä ihmisiä, kuinka heille maksetaan korvaus; Tässä on linkki paikallisen PFS-haltijan löytämiseen.
Sertifioidulla rahoitussuunnittelijalautakunnalla on myös hakemisto talousneuvojista, joilla on YKP-nimitys. YKP: ksi kuuluminen ei tarkoita jälleen kerran, että neuvonantaja on vain maksullinen. YKP: n hallitus on äskettäin tarkistanut palkkaluokituksensa sisällyttämään vain palkkioihin, palkkioihin ja palkkioihin sekä palkkioihin. Vain maksullinen määritelmä on käynyt erimielisyyksiä, joten tietokantaa käyttävien sijoittajien on jälleen kysyttävä ja oltava ahkerasti tutkiessaan täältä löytyviä neuvonantajia varmistaakseen, että he ovat vain maksullisia. Tässä on linkki YKP: n johtokunnan sivuston rahoitussuunnittelija-kohtaan.
Pohjaviiva
On tärkeää ymmärtää, että saamasi neuvonnan laatu ei ole sidottu yksinomaan neuvonantajan korvausmalliin. Neuvonantajan korvausmalli voi kuitenkin vaikuttaa saatuihin neuvoihin. Rahoitustuotteiden myyntipalkkioista johtuva korvaus voi johtaa siihen, että neuvonantajat suosittelevat työnantajansa valtuuttamia tuotteita ja / tai tuotteita, jotka tuottavat neuvonantajalle korkeimmat palkkiot. Nämä tuotteet eivät välttämättä aina sovellu parhaiten tilanteeseesi, vaikka ne täyttäisivät soveltuvuusstandardin.
Vain maksua kritiikit väittävät, että tällainen järjestely on yleensä kalliimpaa. Palkkiot ovat tietysti etukäteen suoritettavia kustannuksia - mutta etteivät ole virhettä, talousneuvojille maksetut palkkiot tulevat myös taskustasi pienemmän sijoitetun pääoman tuoton muodossa. Vain maksu ei ole täydellinen järjestely, mutta se on yleensä hieman läpinäkyvämpi; neuvontapalkkiot ovat näkyvämpiä; toimeksiannot voivat olla vaikeammin selvitettävissä.
Kukaan neuvonantaja (tai neuvonantajaryhmä) ei voi ylittää kaikkea. Toisinaan voi olla parempi työskennellä neuvonantajan kanssa, joka on erikoistunut tiettyihin palkkiopohjaisiin tuotteisiin, kuten vammaisuuteen tai sairausvakuutukseen, ja ymmärtää eri vaihtoehdot. Jos kuitenkin tarvitset neuvoja eläkesuunnitteluun, eikä sinun tarvitse välttämättä ostaa tiettyä tuotetta, suunnittelumaksuista veloittava neuvonantaja voi olla oikea valinta.
