Luotonantajat käyttävät FICO-pistemääriäsi yksittäisten kuluttajien yleisen luottoriskin määrittämiseen. Tämä pistemäärä lasketaan käyttämällä patentoitua työkalua, jonka on kehittänyt Fair Issac Corporation (NYSE: FIC). Jokainen suuri Yhdysvaltojen luottolaitos - Experian, Equifax (NYSE: EFX) ja TransUnion - käyttää Fair Issacin tekniikkaa laskeakseen FICO-pisteet jokaiselle lainanottajalle. Mitä enemmän tietoja luottolaitoksella on sinusta, sitä tarkempi heidän FICO-pisteet lasketaan. Siksi sinulla voi olla erilainen FICO-pistemäärä jokaisesta kolmesta suurimmasta luottotoimistosta.
FICO-pistemäärä vaihtelee välillä 300–850, missä 850: n katsotaan olevan paras saavutettavissa oleva pistemäärä. FICO.com: n mukaan FICO-pisteet ovat nousseet viime vuosina, ja 22%: lla Yhdysvaltain väestöstä FICO-pisteet ovat yli 800, kun taas vain 4%: lla FICO-pisteet ovat alle 500. Muiden pistemääräisten amerikkalaisten prosenttiosuus on: 7% alueella 500-549; 8% alueella 550-599; 10% alueella 600-649; 13% alueella 650-699; 16% alueella 700-749 ja 20% alueella 750-799.
Jos FICO-pisteet eivät ole niin korkeita kuin haluaisit sen olevan, on olemassa asioita, joita voit tehdä parantaaksesi. Ensinnäkin, muista pitää kaikki laskut ajan tasalla ja hyvässä kunnossa. Maksa laskut aina erääntyessä, älä koskaan suorita mitään maksuja myöhässä ja maksa enemmän kuin luottokorttisi vähimmäissaldo tai maksa ne kokonaan, jos pystyt. Mitä kauemmin sinulla on hyvä maksuhistoria, sitä korkeampi luottopisteesi on.
Advisor Insight
Alexander Rupert, CFP®
Sequoia Financial Group, Cleveland, Yhdysvallat
Equifaxilla, Experianilla ja TransUnionilla on myös omat menetelmänsä luottorajan laskemiseksi talossa, vaikka suurin osa lainanantajista käyttää lainanottajan FICO-pistemääriä.
Kaikkien kolmen luotto-osuuskunnan yhteistyössä kehittämä VantageScore on esimerkki käytetystä sisäisestä menetelmästä. VantageScoresta on monia versioita. VantageScore 2.0: n enimmäispistemäärä on 990. Tämän avulla joku voi uskoa, että FICO-pisteet ovat yli 850, kun tosiasiassa pistemäärä 990 tarkoittaa FICO-pisteet 850.
Luottoalgoritmeja on käytetty paljon, mikä on yksi syy siihen, että ihmiset saavat ristiriitaisia pisteitä. Uusin FICO-algoritmi on FICO 9, mutta kaikki luottolaitokset tai pankit eivät käytä sitä.
Viestintäviraston tulokset vaihtelevat myös riippuen siitä, mihin tarkoitukseen lainanottaja lainasi, kuten esimerkiksi hakemalla autolainaa luottokortilla.
