Kun kyse on talon ostamisesta, sitä enemmän rahaa voit laittaa ostohintaan, sitä vähemmän asuntolaina maksaa. Miksi? Koska maksat vähemmän korkoja. Tämä pätee mihin tahansa lainaan riippumatta siitä, kuinka suurta summaa lainaat. Tästä syystä on tärkeää säästää niin paljon kuin mahdollista, ennen kuin teet suuren oston.
Kysymys on: kuinka paljon säästät? Se - ja tietysti resurssit - määrittää kuinka kauan tavoitteesi saavuttaminen vie.
Ennakkomaksu talossa tai huoneistossa voi maksaa potentiaalisille ostajille 5–20% ostohinnasta.
Erilaiset näkemykset lainoista ja käsirahaista
Monet henkilökohtaisen rahoituksen gurut uskovat, että lainan ottaminen mistä tahansa syystä, jopa kodin ostamiseen, ei ole hyvä idea. Tämä johtuu siitä, että maksamasi rahasumma lainan voimassaoloaikana tekee ostetun hyödykkeen ylihintaiseksi. Toiset väittävät, että luottojen vastuullinen käyttö on terveellistä.
Minkä tahansa mielipiteesi perusteella jopa asiantuntijat ovat yhtä mieltä siitä, että mitä enemmän rahaa voit laittaa, sitä kustannustehokkaampi laina on. Ja se tarkoittaa, että sinun täytyy säästää niin paljon kuin mahdollista.
Ota kotilainoja. Vaikka voit laittaa vain 3, 5% FHA-lainalla tai 5% muilla lainoilla, maksat todennäköisesti korkeamman koron, koska lainanantaja näkee sinut suuremman riskin lainanottajana. Tämä tarkoittaa, että lainan kustannukset ovat tarpeettoman korkeammat.
Oletetaan, että ostat 200 000 dollarin kodin 4%: n korolla; 30-vuoden lainalla maksat yli 140 000 dollaria korkoina yksin. Mutta useimmilla amerikkalaisilla ei ole varaa kotiin ilman asuntolainaa, ja korkojen maksaminen on vain osa kauppaa. ATTOM Data Solutions toteaa Yhdysvaltain asuntovakuudellisten asuntolainojen laatimisraportin mukaan vuoden 2018 kolmannen vuosineljänneksen mukaan "lainanantajat ovat perustaneet 892 760 asuntolainan asuntolainaa vuoden 2018 kolmannella neljänneksellä".
Kaikille asuntolainoille, jotka eivät saavuta 20 prosentin laina-arvoa, lisätään kuukausimaksuun yksityinen asuntolainavakuutus (PMI). Tämä tarkoittaa, että maksat tästä vakuutuksesta vuosittain välillä 5–1% lainasummasta. Pelkästään tästä syystä on parasta laittaa vähintään 20% asuntolainalle, nyrkkisääntönä.
Automaattiset lainat ja käsiraha
Sama periaate pätee autolainoihin. Sinun ei tarvitse huolehtia automaattisen lainan PMI: stä, mutta autot rikkovat nopeasti. Jos laina ulottuu liian monta vuotta, voit löytää itsesi ansaitsemalla lainalle enemmän rahaa kuin auto on sen arvoinen.
Autorakovakuutus voi auttaa torjumaan tätä riskiä, mutta sinun on parasta olla tekemättä itseäsi tässä tilanteessa. Siksi asiantuntijat suosittelevat vähintään 20% käsirahaa kaikista autolainoista. Jos sinulla ei ole varaa niin suureen käsirahaan haluamallasi autolla, harkitse halvemman mallin etsimistä, jotta lainan kustannukset pysyisivät hintaluokassa.
Säästötavat käsirahaan
Autolainan tai asuntolainan 20% käsiraha on suuri määrä käteistä, ja se ei ole käytännöllinen monille kotitalouksille. Silti sinun tulisi yrittää päästä näille tasoille. Auton osalta käsiraha ei tarvitse välttämättä olla käteisellä. Jälleenmyyjät alentavat usein uuden auton hintaa, jos vaihdat kauppaa vanhalla autollasi. Tai voit myydä autosi yksityisesti kerätä rahaa.
Sama pätee asuntolainaan. Nykyisen kodin myymisestä voitolla tulee rahat, joita käytät käsirahaasi. Älä ota ensimmäistä tarjousta, jos se on alhaisempi kuin markkina-arvo. Parempi odottaa vähän kauemmin ja saada kohtuullinen myyntihinta, jotta käsiraha on suurempi.
Jos olet tuskin säästänyt mitään, vaikea totuus voi olla, että sinun on hidastuttava ja oltava kärsivällinen ennen suuren oston tekemistä. Luo itsellesi budjetti, jonka avulla voit säästää niin paljon kuin voit joka kuukausi. Katso myös kotisi läpi ja katso, mitä voit myydä kerätäksesi rahaa. Sinulla voi olla enemmän arvoa kuin luulet sitoutuneena omaisuudeksi.
Voit myös harkita osa-aikatyön tai freelance-työn tekemistä ansaitaksesi ylimääräistä rahaa varataksesi ostoksesi. Motivoidaksesi itseäsi viettää jonkin aikaa laskemalla kuinka paljon voit säästää vuodessa, jos työskentelit toista työtä.
Avainsanat
- Asiantuntijoiden mukaan 20% on ihanteellinen summa kodin tai auton laittamiseen.On mahdollista ostaa talo ilman 20% käsirahaa, mutta sinä olet vastuussa PMI: n maksamisesta ja kiinnittämästäsi korkoa asuntolainan maksamiseen.Ekspertit rohkaise potentiaalisia asunnon ostajia sijoittamaan tarpeeksi käteistä ennakkomaksun kattamiseen. Budjetin noudattaminen voi auttaa sinua säästämään ajan myötä kotiin tai autoon suoritettavan ennakkomaksun.
Pohjaviiva
Yksi asia on varma: Jos olet vakavasti tekemässä suurta ostoa taloudellisesti vastuullisella tavalla, se aikoo ryhtyä radikaaleihin toimiin. Elää niin laihana kuin mahdollista ja viivytä ostoa, kunnes saavutat taloudellisen tavoitteesi.
Liian monet ihmiset ostavat ennen kuin ovat taloudellisesti valmiita ja aiheuttavat itselleen ylimääräistä stressiä ja ongelmia. Hidasta, säästä niin paljon kuin mahdollista ja tee sitten unelmaostoksesi. Olet onnellinen, että odotit. (Katso aiheeseen liittyvä lukeminen kohdasta "Etumaksu säästö: minne minun pitäisi pitää rahani?")
