Palkkapäivälainat, jotka tunnetaan myös nimellä käteis ennakot, ovat lyhytaikaisia, alhaisen saldon korkoja, joiden korko on tyypillisesti korkojen korolla, joka on niin kutsuttu, koska varoja lainataan myöhemmin päivätyllä shekillä, joka ansaitaan lainanottajan tulevalla palkkapäivänä. Nämä lainat on suunniteltu nopeaksi ja helpoksi, ja niillä on yleensä erittäin rajalliset pätevyyslainavaatimukset. Niiden tarkoituksena on auttaa kuluttajia saamaan nopeasti käteistä pitämään ne hallussaan seuraavaan palkkaan saakka, mistä syystä nimitys ”palkkapäivälaina”. Palkkapäivälainoja kutsutaan myös käteisrahan ennakkomaksuiksi, lykkättyjen talletuslainojen, jälkikäteen päivättyjen sekien lainoiksi tai ennakkomaksuiksi..
Kuluttajansuojavirasto
Kuluttajansuojaviraston tai CFPB: n mukaan suurin osa palkkapäivälainaajista vaatii vain, että lainanottajat täyttävät seuraavat ehdot lainan saamiseksi: lainanottajalla on oltava aktiivinen sekkitili; lainanottajan on esitettävä todiste tuloistaan; lainanottajan on oltava voimassa oleva henkilöllisyystodistus; ja lainanottajan on oltava vähintään 18. Pätevyys- ja lainahakemusprosessi voi olla jopa 15 minuuttia, jos pystyt nopeasti osoittamaan täyttävän kaikki vaatimukset. Useimmissa tapauksissa lainanottaja kirjoittaa shekin lainasummasta plus lainapalkkiosta, ja lainanantaja pitää kiinni sekissä ennalta määrättyyn eräpäivään saakka.
Kun laina erääntyy, lainanottaja joko maksaa lainan takaisin, antaa lainanantajalle kassata jälkikäteen päivätyn sekin tai kirjoittaa uuden jälkikäteen päivätyn sekin kattamaan lainan määrä. Monet lainanottajat joutuvat taloudellisiin vaikeuksiin tällaisten lainojen kanssa, kun he eivät voi maksaa niitä takaisin erääntyessään. Joka kerta, kun lainanottaja jatkaa lainaa, peritään lisää palkkioita.
Palkkapäivälainat ovat kuluttajien saatavissa, joilla on heikko luotto, eivätkä yleensä vaadi luottotarkistusta. Noin 12 miljoonaa amerikkalaista käyttää palkkapäivälainoja vuosittain, ja useimmilla heistä ei ole pääsyä luottokortille tai säästötilille, Pew Charitable Trustin mukaan.
Palkkapäivälainat ovat kalliita ja New Yorkin osavaltioissa kielletään.
Palkkapäivälainan määrät
Hyväksyttävän lainan määrät vaihtelevat lainanottajan tuloista ja palkkapäivälainanantajasta, vaikka useimmissa osavaltioissa on lakeja, joissa vahvistetaan palkkapäivälainan enimmäismäärät. Jotkut valtiot rajoittavat jopa lainanottajien mahdollisuuksia saada useita jäljellä olevia palkkapäivälainoja yrittääkseen estää kuluttajia lainaamasta suuria määriä erittäin korkeilla korkoilla. Lainasummat voivat vaihdella 50–1000 dollaria osavaltion lainsäädännöstä riippuen.
Palkkapäivälainan korot
Lainavaatimukset eivät saisi olla ainoa huomio, jos ajattelet palkkapäivälainaa. Vuotuisen prosenttikoron tai vuotuisen vuosikoron suhteen ei ole harvinaista, että palkkapäivälainat ylittävät 500% tai jopa 1 000%. Vaikka liiketoimintamallit ja määräykset rajoittavat palkkapäivälainojen kokoa ja kestoa, tämäntyyppiset lainat ovat edelleen kallis vaihtoehto, ja niitä tulisi ottaa varovaisesti.
Korkeiden korkojen vuoksi palkkapäivälainat ovat kallein tapa lainata rahaa. Joissakin osavaltioissa on lakeja, jotka säätelevät palkkapäivälainanantajien lainaamista ja kuinka paljon lainoja veloitetaan, kun taas toisissa osavaltioissa, kuten New Yorkissa, kielletään palkkapäivälainaus kokonaan. Niissä valtioissa, joissa käytäntö on kielletty, lainanantajat kiertävät säännöksiä usein tekemällä yhteistyötä muiden valtioiden pankkien kanssa.
