Rahoitusmarkkinoilla nykyään tarjolla oleva tuote- ja palveluvalikoima riittää hämmentämään jopa asiantuntijoita, ja hyvin harvat tuotteet ovat aiheuttaneet yhtä paljon kiistoja sekä julkisilla että ammatillisilla foorumeilla kuin muuttuvat eläkkeet. Monet välittäjät ja suunnittelijat pitävät niitä välttämättöminä eläkkeiden suunnittelun välineinä, kun taas muut finanssialan asiantuntijat varoittavat kuluttajia välttämään niitä hinnalla millä hyvänsä.
Tähän kysymykseen ei ole mustavalkoista vastausta, mutta sinun on ymmärrettävä näiden sijoitusten edut ja haitat ennen päätöksentekoa.
Muuttuvien elinkorkojen plussat
-
Ne eivät ole vakuutusrajojen alaisia.
-
Niissä oleva raha kasvaa verosaatavana.
-
Monet valtiot suojaavat heitä velkojilta.
-
Heidät on vapautettu testamentista.
Miinukset muuttuvien eläkkeiden
-
Ne voivat lopulta tuottaa merkittäviä veroja.
-
He yleensä saavat korkeat maksut.
-
Ne ovat niin monimutkaisia, että monet heistä omistavat eivät ymmärrä heitä.
Kuinka muuttuvat annuiteetit toimivat
Yksi muuttuvien eläkkeiden ongelmista on, että on vaikea ymmärtää niiden toimintaa.
Mitä he ovat, muuttuva annuiteetti on eräänlainen vanhuuseläke. Tilin omistajalla on sijoitusrahasto, jonka on tarkoitus tuottaa eläkkeelle siirtymisen jälkeen säännöllinen kuukausitulo, jonka suuruus riippuu tilille valittujen sijoitusten arvonvaihteluista.
Muuttuvat eläkevakuutukset ovat monimutkaisuuden perusteella todennäköisesti vain muuttuvien henkivakuutusten toisella sijalla. Ne muistuttavat kiinteitä ja indeksoituja serkkunsa siinä mielessä, että ne tehdään sopimuksina, jotka kasvavat verovelkaperusteisesti riippumatta siitä, onko ne sijoitettu yksilölliseen eläketilille (IRA) vai muulle verosaataville.
Ennen sopimuksen omistajalle suorittamista jakamisista on 10% varhaisesta peruuttamisesta määrättäviä sakkoja, tietyin poikkeuksin kuolemasta, vammasta tai muista tekijöistä.
Vaihtuvat sopimukset ovat kuitenkin ainutlaatuisia siinä mielessä, että ne tarjoavat ennalta valitun ryhmän sijoitusrahastojen alatilit, joihin voit kohdistaa maksamasi vakuutusmaksut. Rahastojen arvot nousevat ja laskevat markkinoiden mukana, ilman pääoman takuuta.
Suurimmassa osassa muuttuvia tuotteita on myös eläke- ja kuolemanedustajia, jotka takaavat joko minimitilin arvon tai tulotason (ks. Alla).
Siitä huolimatta, että nämäkin tiedot eivät riitä, jotta voit tehdä koulutetun ostopäätöksen. Sinun on myös tiedettävä näiden ainutlaatuisten tuotteiden edut ja haitat.
Muuttuvat annuiteetit voivat tarjota erinomaisen tuoton pitkällä matkalla, mutta on järkevää oppia tämän rahoitustuotteen verokohteesta ennen sijoittamista.
Muuttuvien elinkorkojen edut
Muuttuvat annuiteetit voivat tarjota etuuspaketin, jota suurelta osin eivät sovi minkään muun tyyppinen rahoitustuotteemme nykyään markkinoilla. Niiden tärkeimmät myyntikohteet ovat:
Rajoittamaton osallistuminen
Kuten aiemmin mainittiin, rahamäärälle, joka voidaan sijoittaa muuttuvaan annuiteettiin, ei ole mitään rajaa. Tästä syystä ne ovat suosittuja varakkaiden sijoittajien keskuudessa, jotka etsivät verisuojia. (Useimmat operaattorit asettavat rajan ensimmäisille ostoille.)
Veron lykkäys
Kuten kaikki muutkin annuiteetit, muuttuvat annuiteetit kasvavat vuodesta toiseen verojen perusteella laskennallisesti. Jako on verotettava sinä vuonna, jona se maksetaan.
Vakuutussuoja
Useimmat muuttuvat sopimukset tarjoavat nykyään joukon eläke- ja kuolemanedustajia, jotka lupaavat taatun tulovirran tai minimiarvon.
Eläke-etujen ajajat maksavat taatun tulon, joka perustuu hypoteettiseen taattuun kasvuvauhtiin alitileistä. Voit silti saada tämän voiton, vaikka alitilit jäävät alle tämän kasvun.
Tyypillinen kuolemanedustaja lupaa edunsaajalle suurimman kolmesta tekijästä: sopimuksen nykyisestä arvosta, sen korkeimmasta arvosta sopimuksen syntymäpäivänä tai arvon, joka perustuu taattuun hypoteettiseen kasvunopeuteen.
Mahdollisuus korkeampaan tuottoon
Ihmiset, jotka sijoittavat rahansa osaketileihin ja jättävät sen siellä 20 vuodeksi tai pidemmäksi ajaksi, näkevät todennäköisesti suuremman tuoton sijoitukselleen kuin mitä tahansa muuta annuiteettityötä voidaan saada.
Useimmat muuttuvat sopimukset tarjoavat myös perustietoja rahanhallintapalveluista, kuten määräajoin tapahtuvan tasapainottamisen.
Kiinteät tilit, joita on saatavana monissa muuttuvissa sopimuksissa, ovat usein korkeampia kuin vertailukelpoisten kiinteiden tuotteiden tarjoamat korot.
Todistuksen välttäminen
Kuten kiinteät ja indeksoidut annuiteetit, muuttuva annuiteettisopimukset on ehdoitta vapautettu testamentista. Tämän avulla edunsaajat saavat rahansa nopeasti.
Suoja velkojilta
Vaikka tämä hyöty vaihtelee valtion mukaan jonkin verran, useat valtiot määräävät, että velkojat eivät voi kiinnittää rahaa muuttuviin tai muun tyyppisiin eläkejärjestelyihin.
Alkuperäiset bonukset ja korkeat taatut hinnat
Monissa muuttuvissa annuiteettisopimuksissa maksetaan välitön bonus rahat, jotka maksetaan sopimukseen, tai ne voivat tarjota dollarikustannusten keskiarvoistamisohjelman, joka maksaa korkean kiinteän koron alkuperäisestä saldosta ja siirtää rahat sitten valitsemillesi alitileille. asetettu ajanjakso, kuten kuusi tai 12 kuukautta.
Muuttuvien eläkemaksujen haitat
Monimuotoisuudestaan huolimatta muuttuvat eläkkeet eivät ole kaikille ihmisille asioita, ja niillä on todellisia rajoituksia.
Huono kustannusperuste
Toisin kuin osakkeissa tai muissa arvopapereissa, muuttuvien eläkkeiden kustannuspohja ei kasva, kun ne peritään. Edunsaajat maksavat veron koko sopimuksen arvosta, joka on kasvanut alkuperäisen ostopäivän jälkeen.
Huono verokohtelu
Vaikka muuttuvien sopimusten verotusta lykätään eläkkeelle siirtymiseen saakka, ne määräävät samat 10 prosentin ennenaikaiset peruuttamissakot kuin perinteiset IRA: t ja pätevät suunnitelmat.
Kaikista näiden sopimusten jakoista verotetaan tavanomaista tuloa, ellei sopimusta ole tehty Roth IRA: n sisällä.
Vastaava pitkäaikainen sijoitus indeksirahastoihin, jotka eivät maksa osinkoja, voisi tuottaa samanlaisen kasvun, mutta kokonaislikviditeetillä ja alhaisemmilla pitkäaikaisten voittojen veroilla.
Korkeat maksut
Muuttuvat annuiteetit ovat markkinoiden kalleimpia rahoitustuotteita. Niissä on lukemattomia maksuja, mukaan lukien kuolleisuus- ja kulukorvaukset, sijoitusrahastojen alatilien hallinnointipalkkiot, sopimusten ylläpitomaksut ja muut sekalaiset kulut. Jotkut sopimukset veloittavat transaktiomaksuja sen jälkeen, kun tietty määrä sopimuksia on tehty.
Eläke- ja kuolematurva-ajajat vähentävät myös sopimusmaksusta määräajat.
Useimmissa sopimuksissa on myös huomattava takaisinmaksuaikataulu, jonka voimassaoloaika ei saa päättyä vähintään 10 vuotta.
Monimutkaisuus
Kuten aiemmin mainittiin, muuttuvat eläkevakuudet ovat yksi monimutkaisimmista rahoitusvälineistä, joita nykyään on saatavana, ja niitä markkinoidaan usein heikosti sekä myyjien että kuluttajien keskuudessa.
Pohjaviiva
Muuttuvat annuiteetit voivat tarjota sinulle etuja, jotka edellyttävät monien muun tyyppisten sijoitusten ja tilien yhdistelmää. Sinun on kuitenkin oltava perusteellisesti koulutettu heidän haitoistaan.
Näiden tuotteiden arvo voidaan arvioida vain verotuksellisen tilanteen, sijoitus- ja eläketavoitteidesi sekä aikajakson perusteella.
