Mikä on ei-toivottu sovellus
Ei-toivottu hakemus on henkivakuutusturvaa koskeva pyyntö, jonka tekee yksilö eikä vakuutusasiamies tai -välittäjä. Vakuuttajat tarkastavat yleensä nämä hakemukset itsevalinnan todennäköisyyden vuoksi. Itsevalinnalla tarkoitetaan todennäköisyyttä, että heikommilla riskeillä olevat henkilöt hakevat vakuutusta yksin sijaan vakuutusalan ammattilaisen kautta.
BREAKING DOWN Ei-toivottu sovellus
Henkilö, jolla epäillään tai tunnetaan terveysongelmia, kuten sydänsairaus, voi yrittää jättää pyytämättömän hakemuksen henkivakuutuksen ostamiseksi ennen sairauden hoitoa. Nämä hakijat voisivat punnita vakuutettua allasta huonojen riskien varalta, ja sellaisenaan vakuuttajat yrittävät seuloa itsevalintaehdokkaat joko vaatimalla korkeampia korkoja tai estämällä vakuutusturvan kokonaan.
Syy vakuutusyhtiöiden äärimmäiselle tarkastukselle itsevalinnassa olevista vakuutushakijoista juontaa juurensa tilastojen käsitteeseen, jota kutsutaan itsevalinnan puolueellisuudeksi. Itsevalinnan puolueellisuus syntyy kaikissa tilanteissa (ei vain vakuutuksen ostamisessa), joissa yksilöt "valitsevat" itsensä ryhmään, aiheuttaen puolueellisen näytteen epätodennäköisyyden otannalla. Itsevalinnan puolueellisuus kuvaa tilanteita, joissa tietyt ihmisten ominaispiirteet saavat heidät valitsemaan itsensä ryhmässä, mikä luo epänormaaleja tai ei-toivottuja olosuhteita ryhmässä. Se liittyy läheisesti vastaamattomuuden vääristymiseen, joka kuvaa, kun ryhmässä ihmisiä, jotka vastaavat, on erilainen vastaus kuin ihmisryhmässä, joka ei vastaa.
Miksi ei-toivotut vakuutushakemukset eivät ole toivottavia
Itsevalinta vaikeuttaa syyn määrittämistä, mikä tekee riskitasojen määrittämisestä vakuutusmatemaatikkojen kannalta ongelmallista. Itsevalinnan takia ihmisillä, jotka päättävät hakea vakuutusta, voi olla useita eroja niiden välillä, jotka ovat joutuneet vakuutukseen elämänsä aikana. Nämä motivaatiot voivat vaihdella, mutta itsevalinta on tyypillisesti jotain sellaista, jonka ihminen yhtäkkiä havaitsee, että hänellä on kiireellinen vakuutustarve.
Itsevalintapopulaatioiden ja niiden välillä, jotka eivät valitse itsevalintaa, välillä on merkittäviä eroja. Tuloksena voi olla, että niillä, jotka päättävät jättää ei-toivottua vakuutushakemusta, on normaalia korkeampia riskejä, ja tämä voi vääristää riskienhallintaa ja heittää pois esimerkiksi kuolleisuustaulukoiden tarkkuuden. Suhteellinen 'parannuksen' mitta saattaa parantaa tutkimuksen luotettavuutta jonkin verran, mutta vain osittain.
Itsevalinnan puolueellisuus aiheuttaa ongelmia myös muilla aloilla, joilla tilastolliset keskiarvot eivät ehkä noudata odotettuja malleja. Esimerkiksi erityisesti ohjelmia tai tuotteita koskeva tutkimus on alttiita puolueellisille arvioille ihmisille, jotka ovat itse valinneet osan tuotetutkimusprojektista.
