Tai se ei ehkä ole.
Konkurssi voi joissain tapauksissa vähentää tai poistaa velkojasi, säästää kotisi ja pitää nämä laskujen kerääjät loitolla, mutta sillä on myös vakavia seurauksia, mukaan lukien pitkäaikaiset vahingot luottotuloksesi. Tämä puolestaan voi haitata kykyäsi lainata tulevaisuudessa, nostaa vakuutuksesta maksamiasi korkoja ja jopa vaikeuttaa työn saamista.
Negatiivisista tiedoista huolimatta yli miljoona amerikkalaista haki konkurssiä 12. syyskuuta 2013 päättyvän 12 kuukauden ajanjakson aikana.
Konkurssien tyypit
Konkurssitapauksia käsittelee liittovaltion tuomioistuimet, ja liittovaltion laissa määritellään kuusi erityyppistä tapaa. Kaksi yleisintä tyyppiä, jota yksityishenkilöt käyttävät, ovat luku 7 ja luku 13, jotka on nimetty liittovaltion konkurssilain mukaisesti. Luvun 11 konkurssit, jotka ovat usein otsikoissa, koskevat ensisijaisesti yrityksiä.
Luku 7 konkurssi, tyyppi, jota useimmat yksityishenkilöt hakevat, kutsutaan myös suoraksi konkurssiin tai selvitystilaan. Tuomioistuimen nimeämä toimitsijamies voi myydä osan omaisuudestasi ja käyttää tuottoa velkojien osittaiseen takaisinmaksuun, minkä jälkeen velat katsotaan vapautetuiksi. Tietyt kiinteistöt voidaan vapauttaa selvitystilasta tietyin rajoituksin. Niihin kuuluvat auto, vaatteet ja taloustavarat, kaupan työkalut, eläkkeet ja osa kaikista kotisi pääomista. Sinun olisi lueteltava omaisuus, jota väität vapautetuksi konkurssihakemuksen yhteydessä.
Luvun 13 konkurssi puolestaan johtaa tuomioistuimen hyväksymään suunnitelmaan, jonka mukaan kaikki velat tai osa niistä voidaan maksaa takaisin kolmen tai viiden vuoden aikana. Osa veloista voidaan myös purkaa. Koska luvun 13 konkurssi ei vaadi omaisuuden selvittämistä, se voi antaa sinun pitää kotisi niin kauan kuin jatkat sovittujen maksujen suorittamista.
Tietyn tyyppisiä velkoja ei yleensä voida purkaa konkurssin kautta. Niihin kuuluvat lasten tuki, elatusaput, opintolainat ja jotkut verovelvoitteet.
Prosessi
Konkurssihakemusten tekemiseen liittyy joukko lakisääteisiä vaatimuksia. Niiden täyttymättä jättäminen voi johtaa tapauksen hylkäämiseen.
Ennen konkurssihakemusta henkilöiden on suoritettava luotonvalvontaistunto ja hankittava todistus konkurssihakemuksen jättämistä varten. Neuvonantajan tulisi tarkistaa henkilökohtainen tilanne, tarjota neuvoja budjetointiin ja velanhoitoon sekä keskustella konkurssin vaihtoehdoista. Löydät omalta alueeltasi valtion hyväksymien luotonvalvontajärjestöjen nimet soittamalla lähimpään liittovaltion konkurssi tuomioistuimeen tai käymällä sen verkkosivustolla.
Konkurssihakemus edellyttää konkurssihakemuksen ja tilinpäätöksen esittämistä, jossa näkyvät tulot, velat ja varat. Sinun on myös toimitettava varojen testauslomake, joka selvittää, ovatko tulosi riittävän alhaiset, jotta voit täyttää luvun 7 vaatimukset. Jos näin ei ole, joudut sen sijaan hakemaan luvun 13 konkurssiin. Sinun on myös maksettava hakemusmaksu, vaikka sitä joskus ei anneta, jos pystyt osoittamaan, että sinulla ei ole varaa siihen.
Voit hankkia tarvittavat lomakkeet konkurssi tuomioistuimelta. Jos harjoitat konkurssilakimiehen palveluita, mikä on yleensä hyvä idea, hänen tulisi myös pystyä tarjoamaan niitä.
Kun olet tehnyt hakemuksen, tapaukseesi nimetty konkurssipesän hoitaja järjestää velkojien kokouksen, joka tunnetaan myös nimellä 341 kokous sen konkurssikoodin sen osan kohdalla, jossa se on valtuutettu. Tämä on mahdollisuus, että ihmiset tai yritykset, joille olet velkaa rahaa, voivat kysyä taloudellisesta tilanteestasi ja mahdollisista suunnitelmistasi maksaa ne takaisin.
Konkurssituomari päättää tapauksestasi toimittamiesi tietojen perusteella. Jos tuomioistuin toteaa, että olet yrittänyt piilottaa omaisuutta tai syyllistynyt muuhun petokseen, etkä voi vain menettää tapaustasi, vaan myös asettaa rikossyytteeseen. Ellei tapauksesi ole kovin monimutkainen, sinun ei yleensä tarvitse esiintyä tuomioistuimessa tuomarin edessä.
Kun olet tehnyt konkurssihakemuksen - mutta ennen kuin velat voidaan suorittaa - sinun on suoritettava velallisen koulutuskurssi, joka antaa neuvoja budjetointiin ja rahan hallintaan. Jälleen kerran sinun on hankittava todistus siitä, että olet osallistunut. Voit hankkia luettelon hyväksytyistä velallisen koulutuksen tarjoajista konkurssi tuomioistuimesta tai oikeusministeriöltä.
Olettaen, että tuomioistuin päättää sinun eduksesi, velat vapautetaan, jos kyseessä on luku 7. Luvussa 13 hyväksytään takaisinmaksusuunnitelma. Velan maksaminen tarkoittaa, että velkoja ei voi enää yrittää periä sitä sinulta.
Seuraukset
Molemmilla tyyppisillä yksityisillä konkursseilla on joitain kielteisiä seurauksia. 7. luvun konkurssi säilyy luottotiedoissasi kymmenen vuotta, kun taas luvun 13 konkurssi pysyy yleensä seitsemän vuotta.
Experianin, joka on yksi kolmesta suurimmasta kansallisesta luottolaitoksesta, mukaan ”konkurssin julistamisella on suurin yksittäinen vaikutus luottotuloksiin.” Se voi myös antaa sinun näyttää olevan heikko riski yrityksille, jotka pyytävät raporttia, mukaan lukien muut lainanantajat, vakuutusyhtiöt. ja mahdolliset työnantajat.
Huomaa myös, että on olemassa rajoituksia, kuinka usein voit saada velkasaneerat konkurssiin. Jos sinulla on esimerkiksi velkoja, jotka on vapautettu luvun 7 konkurssista, sinun on odotettava kahdeksan vuotta, ennen kuin voit tehdä niin uudelleen.
Onko lakimies tarpeen?
Se riippuu siitä, kuka jättää. Toisin kuin yritykset ja kumppanuudet, yksityishenkilöt voivat tehdä konkurssin ilman asianajajaa. Sitä kutsutaan tapauksen täyttämiseksi "pro se". Mutta koska konkurssihakemus on monimutkainen ja se on tehtävä oikein onnistuakseen, ei ole järkevää jatkaa ilman konkurssimenettelyssä kokeneen asianajajan apua.
Harkitse vaihtoehtoja
Konkurssi on joskus paras tapa päästä eroon taloudellisen taakan alistumisesta, mutta se ei ole ainoa tapa. On vaihtoehtoja, jotka voivat joskus vähentää velkasitoumuksiasi ilman konkurssin sotkuisia seurauksia.
Neuvottelut velkojien kanssa ilman tuomioistuinten osallistumista voivat joskus toimia molempien osapuolten eduksi. Sen sijaan, että riski saada mitään, velkoja voi suostua takaisinmaksuaikatauluun, joka vähentää velkaasi tai hajauttaa maksusi pidemmän ajan.
Pohjaviiva
Konkurssilaki auttaa ihmisiä, jotka ovat hoitaneet hallitsemattoman määrän velkaa, usein suurten lääkelaskujen tai muiden odottamattomien kulujen seurauksena, uuden aloituksen. Mutta se ei ole yksinkertainen prosessi, eikä se aina johda onnelliseen loppua. Joten ennen kuin otat erittäin vakavan askeleen, muista tutkia kaikki vaihtoehtosi.
