Kun olet työtön, säästöt ovat loppuneet etkä työttömyystarkistuksenne ei pysty kattamaan laskuja. Missä on seuraava paikka, josta sinun pitäisi kääntyä rahaa vastaan? Et halua ottaa kalliita luottokorttiluottoja. Et voi saada lainaa, kun sinulla ei ole tuloja. Joten uhraat tulevaisuutesi ja poistut 401 (k) -suunnitelmasta, joka sinulla oli viimeisimmässä työssäsi? Vai nieletkö ylpeyden ja pyydät äidiltä ja isältä tai muulta sukulaiselta lainaa? Kumpikaan vaihtoehto ei ole ihanteellinen, mutta tässä on joitain näkökohtia, joiden avulla päätät.
Työtön! Voiko vanhempasi varautua siihen?
Vanhempasi voivat olla tyyppiä, jotka ovat valmiita auttamaan sinua kaikin mahdollisin tavoin. Mieti kuitenkin vielä kaksi kertaa ennen kuin hyväksyt heidän anteliaisuutensa. "Tärkein huomioitava asia on mistä vanhempasi antavat rahaa tulevat", sanoo John Hancockin talouskonsultti Misty Lynch. ”Jos he ovat varakkaita ja tarjoavat auttaa sinua kassavirran tai säästöjen vähentämisessä, se voi olla hyvä vaihtoehto, koska kaikki 401 (k) -kohdasta tekemäsi jakelut ovat verojen ja sakkojen alaisia. Voit maksaa ne takaisin ja alkaa osallistua eläkesäästöihisi, kun palaat jalkoihisi. ”
Mitä et halua, että vanhempasi lainaavat sinulle rahaa, joka on tarkoitettu heidän eläkkeelle. "Jos he käyttävät eläkevaransa alas", Lynch sanoo, "heillä ei ehkä ole aikaa rakentaa niitä takaisin. Työskentely heidän 70- tai 80-luvulla voi olla todella vaikeaa, ja he voivat joutua luottamaan sinuun auttamaan heitä taloudellisesti tulevaisuudessa. Jos et halua, että äiti ja isä asuisi kanssasi jonakin päivänä, on parempi ottaa jakelu omasta varoistasi ja asettaa säästö etusijalle palaessasi töihin."
Luo vanhempien kanssa muodolliset lainaehdot
Oletetaan, että vanhempasi voivat mukavasti auttaa sinua. Rahan lainaaminen perheeltä on edelleen hankalaa. Se voi vahingoittaa suhdettasi, jos et maksa takaisin lainaa ajoissa, varsinkin jos vanhempasi eivät ole yhtä mieltä siitä, kuinka käytät rahaa tai suoritat työnhakua.
Asiantuntijat sanovat, että voit minimoida mahdolliset ristiriidat ja todistaa, että olet tosissasi takaisinmaksun kanssa, kirjoittamalla odotukset etukäteen virallisessa, kirjallisessa sopimuksessa. "Lapsen tulisi maksaa korkoa myös vanhemmille, samoin kuin mitä he maksaisivat lainaamisesta heidän 401 (k): sta, " sanoo Ashley M. Micciche, toimitusjohtaja ja eläkesuunnitelmien asiantuntija True North -eläkeneuvojien kanssa Clackamasissa, Ore. plus 2% on hyvä lähtökohta. ”
Muiden yksityiskohtien, kuten takaisinmaksuajan ja kunkin kuukausimaksun, tulee olla myös kirjallinen, hän sanoo. Haasteena on, että lapsella ei ehkä ole keinoja suorittaa lainamaksuja heti. "Paras vaihtoehto tässä voisi olla antaa lapselle lykätä maksuja työpaikkansa löytämiseen saakka, kun lainalle kertyy korkoa - jonka pitäisi auttaa motivoimaan lasta hakemaan työtä pian", Micciche sanoo.
Talousneuvonantaja Dennis LaVoy, Telos Financial, Plymouth, Mich., Lisää, että keskustelemalla lyhytaikaisesta suunnitelmassasi löytää uusi työ ja vähentämällä kustannuksiasi niin paljon kuin mahdollista, jotta vanhempasi eivät tunteisi viettävänne kevyesti, voivat lieventää perhettä jännitteitä.
Minimoi 401 (k): n peruuttamisen aiheuttamat vahingot
Jos 401 (k): n nosto on paras tai ainoa vaihtoehtosi, miten voit minimoida menetetyn sijoitusmahdollisuuden ja varhaisen vetäytymisen seuraamusten aiheuttamat taloudelliset vahingot? Ensinnäkin, pidä verot mielessä. Jos olet jo ansainnut huomattavia tuloja vuodeksi, katso jos voit odottaa seuraavan vuoden tapaan vetäytymistä tai ainakin rajoittaa peruutuksesi vähimmäismäärään, joka sinun on maksettava välttämättömistä elinkustannuksista muun nykyisen ajan vuosi.
Tietenkin, ensi vuonna voit tulla uudelleen työllistyneelle ja olet silti velkaa merkittäviä veroja kaikista 401 (k): n vetäytymisistä, joten varhaisten vetäytymisten minimointi aina on järkevä strategia.
Toiseksi harkitse vaihtoehtoisia rahoituslähteitä. "Jos sinulla on Roth 401 (k), voit suorittaa maksusi - ei sijoitusten tuottoja - milloin tahansa ilman veroja tai sakkoja", sanoo Maggie Johndrow, Farmington River Financialin Johndrow Wealth -konsernin talousneuvoja. vastaavasti, jos sinulla on Roth IRA, voit peruuttaa maksut ilman rangaistusta.
Kolmanneksi, pidä takaisku 401 (k) -tasapainosi mielessä työnhaussa. "Ehdotan löytää työpaikka - tai neuvotella tästä, kun tarjotaan työtä - jolla on 401 (k), joka sisältää korkean työnantajan 401 (k) -ottelun. Tämä voi auttaa rakentamaan eläkesäästöjä ”, Johndrow sanoo. Hän suosittelee myös osallistumista työnantaja-ottelun saamiseksi vaadittavan vähimmäisrajan ylittämiseen, kun olet työskennellyt uudelleen, ja rahoittamalla ylimääräinen eläketili, kuten IRA, korvaamaan joitain työttömyyden aikana peruuttamasi eläkesäästöjä.
Pohjaviiva
"Jos lapsi on vastuullinen aikuinen ja joutunut vaikeisiin aikoihin, ja tämä ei ole toistuva kysymys, niin menen lainaamaan vanhempien luo ja laatimaan takaisinmaksusuunnitelma kirjallisesti", Micciche sanoo. ”Eläketililtä nostamisen pitkän aikavälin vaikutukset ovat erittäin vahingollisia, varsinkin kun kyseessä on joku 20–30-vuotiaista.” Jollei 30 vuotta eläkkeelle siirtymisestä, 10 000 dollarin nosto, joka olisi kasvanut 8% vuodessa, tarkoittaa uhraa eläkesäästöissä yli 100 000 dollaria. Lisäksi, kuten Johndrow huomauttaa: "Voit lainata melkein mitä tahansa elämässä - kouluun, autoon, taloon - mutta et voi lainata eläkkeellesi."
Se pätee sekä sinulle että vanhemmillesi. Sinulla on kuitenkin todennäköisesti enemmän vuosia korvaamaan menetettyä maata kuin heillä. Vanhempien laina ei ole huono idea, mutta ota se vain, jos heillä on siihen varaa ja maksat lainan takaisin sovitulla tavalla.
