Asuntolainan maksurakenteen ymmärtäminen

Sisällysluettelo

• Historia
• Asuntolainan maksut
• Asuntolainan maksukomponentit
• Poisto-aikataulu
• Kun asuntolainan maksut alkavat
• Pohjaviiva

Asuntolaina on pitkäaikainen laina, jonka tarkoituksena on auttaa talon ostamisessa. Pääoman takaisinmaksun lisäksi sinun on suoritettava myös korkomaksu lainanantajalle. Koti ja sen ympärillä oleva maa toimivat vakuutena. Mutta jos haluat oman kodin, sinun on tiedettävä enemmän kuin nämä yleisyydet. Tämä käsite koskee myös yritystoimintaa, erityisesti kiinteitä kustannuksia ja seisokkeja.

Avainsanat

• Asuntolainan maksut koostuvat pää- ja korkomaksuista.Jos maksat vähemmän kuin 20% käsirahana, sinun on otettava yksityinen asuntolainavakuutus, joka kasvattaa kuukausimaksuasi.Jotkut maksut sisältävät myös kiinteistö- tai kiinteistöverot.Luotonottaja maksaa enemmän korkoa asuntolainan alkuosasta, kun taas lainan jälkimmäinen osa suosii pääomaa.

Historia

Lähes jokaisella, joka ostaa talon, on kiinnitys. Asuntolainan korot mainitaan usein ilta-uutisissa, ja spekuloinnista siitä, mitkä suuntakorot muuttuvat, on tullut standardi osa finanssikulttuuria.

Moderni asuntolaina syntyi vuonna 1934, kun hallitus loi maan auttamiseksi maapallon selviytymisestä asuntolainaohjelmasta, joka minimoi kodin vaaditun ennakkomaksun ja kasvatti potentiaalisten talonomistajien lainaa mahdollista määrää. Ennen sitä vaadittiin 50% käsiraha. Nykyään 20% käsiraha on toivottava, lähinnä siksi, että jos käsiraha on vähemmän kuin 20%, sinun on otettava yksityinen asuntolainavakuutus (PMI), mikä tekee kuukausimaksustasi korkeamman.

Toivottava ei kuitenkaan ole välttämättä saavutettavissa. Saatavilla on asuntolainaohjelmia, jotka sallivat huomattavasti pienempien käsirahamaksujen, mutta jos pystyt hallitsemaan tätä 20 prosenttia, ehdottomasti pitäisi.

Asuntolainan maksurakenteen ymmärtäminen

Asuntolainan maksut

Tärkeimmät tekijät, jotka määräävät kuukausittaisen asuntolainan maksamisen, ovat lainan koko ja aika. Koko on lainaamasi rahamäärä ja termi on aika, joka sinun on maksettava se takaisin. Yleensä, mitä pidempi on toimikausi, sitä pienempi kuukausimaksu on. Siksi 30 vuoden asuntolainat ovat suosituimpia. Kun tiedät uudelle kodillesi tarvittavan lainan koon, asuntolainan laskin on helppo tapa verrata asuntolaitetyyppejä ja erilaisia ​​lainanantajia.

PITI: Asuntolainan maksukomponentit

Asuntolainan laskennassa on neljä tekijää: pääoma, korot, verot ja vakuutus (PITI). Kun tarkastelemme niitä, käytämme 100 000 dollarin asuntolainaa esimerkkinä.

pääasiallinen

Osa jokaisesta asuntolainan maksusta on tarkoitettu pääoman palautukseen. Lainat on järjestetty siten, että lainanottajalle palautetun pääoman määrä alkaa alhaalta ja kasvaa jokaisen asuntolainan maksun myötä. Ensimmäisten vuosien maksuja sovelletaan enemmän korkoihin kuin pääomaan, kun taas viimeisten vuosien maksut kääntävät tämän skenaarion. 100 000 dollarin asuntolainallamme pääoma on 100 000 dollaria.

Kiinnostuksen kohde

Korko on lainanantajan palkkio riskistä ja lainaamisesta sinulle. Asuntolainan korolla on suora vaikutus asuntolainan maksamiseen: Korkeammat korot tarkoittavat korkeampia asuntolainan maksuja.

Korkeammat korot vähentävät yleensä lainattavan määrän määrää, ja matalammat korot nostavat sitä. Jos 100 000 dollarin asuntolainan korko on 6%, yhdistetty pääoman ja koron kuukausimaksu 30 vuoden asuntolainalle olisi noin 599, 55 dollaria - korko 500 dollaria + 99, 55 dollaria. Samasta lainasta, jonka korko on 9%, maksetaan kuukausimaksuna 804, 62 dollaria.

verot

Valtion virastot arvioivat kiinteistö- tai kiinteistöverot, ja niitä käytetään julkisten palvelujen, kuten koulujen, poliisivoimien ja palokuntien, rahoittamiseen. Hallitus laskee verot vuodessa, mutta voit maksaa nämä verot osana kuukausimaksujasi. Erääntyvä määrä jaetaan kuukausittaisten asuntolainojen kokonaismäärällä tiettynä vuonna. Luotonantaja kerää maksut ja pitää ne käsirahana, kunnes verot on maksettava.

vakuutus

Kuten kiinteistöverot, vakuutusmaksut suoritetaan jokaisella asuntolainan maksulla ja pidetään sulkutilillä laskun erääntymiseen asti. Tässä prosessissa on tehty vertailuja vakuutusmaksujen tasoon. Asuntolainan maksamiseen voidaan sisällyttää kahden tyyppisiä vakuutuksia. Yksi on omaisuusvakuutus, joka suojaa kotia ja sen sisältöä tulipaloilta, varkauksilta ja muilta katastrofeilta. Toinen on PMI, joka on pakollinen ihmisille, jotka ostavat kodin käsirahalla, joka on vähemmän kuin 20% kustannuksista. Tämäntyyppinen vakuutus suojaa lainanantajaa siinä tapauksessa, että lainanottaja ei pysty takaisinmaksamaan lainaa. Koska PMI minimoi lainan oletusriskin, se antaa lainanantajalle myös mahdollisuuden myydä laina sijoittajille, joilla puolestaan ​​voi olla varmuus siitä, että heidän velkasijoituksensa maksetaan takaisin heille. PMI-vakuutus voidaan vähentää, kun lainanottajalla on vähintään 20%: n oma pääoma kotona.

Asuntolainavakuutus voidaan peruuttaa, kun saldo on 78% alkuperäisestä arvosta.

Vaikka pääoma, korot, verot ja vakuutukset muodostavat tyypillisen asuntolainan, jotkut ihmiset valitsevat asuntolainoja, jotka eivät sisällä veroja tai vakuutuksia osana kuukausimaksua. Tämän tyyppisellä lainalla on pienempi kuukausimaksu, mutta verot ja vakuutukset on maksettava yksin.

Poisto-aikataulu

Asuntolainan lyhennysohjelma antaa yksityiskohtaisen kuvan siitä, mikä osa jokaisesta asuntolainan maksusta on tarkoitettu kullekin PITI-komponentille. Kuten aiemmin todettiin, ensimmäisten vuosien asuntolainan maksut koostuvat pääasiassa koroista, kun taas myöhemmät maksut koostuvat pääasiassa pääomasta.

Esimerkissämme 100 000 dollarin 30 vuoden kiinnityksestä poistoaikataulussa on 360 maksua. Jäljempänä esitetty osittainen aikataulu osoittaa, kuinka pääoman ja korkojen välinen tasapaino muuttuu ajan myötä, siirtyessä kohti suurempaa soveltamista pääomaan.

maksu	pääasiallinen	Kiinnostuksen kohde	Päätasapaino
1	$ 99, 55	$ 500.00	$ 99, 900.45
12	$ 105, 16	$ 494, 39	$ 98, 772.00
180	$ 243, 09	$ 356, 46	$ 71, 048.96
360	$ 597, 00	$ 2, 99	$ 0