Mikään ei ole ilmaista. Ne palkitsemispisteet, jotka saat luottokortillasi ja maksukortillasi, mukavuus, että sinun ei tarvitse kuljettaa kuormia rahaa, ostosuojaukset ja monet muut kortin käytön mukana tulevat etuudet, ovat kaukana ilmaisista. Voit toki maksaa joistakin niistä vuosimaksuilla tai korkomaksuilla, mutta suuren osan niistä rahoittaa kauppias. Kuinka kysyt? Vaihtopalkkioiden muodossa, jotka poliitikot jostain syystä nimittivät nopeasti "pyyhkäisymaksuiksi" jo vuonna 2010, kun kongressi antoi lakiesityksen niiden sääntelemiseksi. Ja vaikka kauppiaat maksavat heille, lopulta he välittävät ne sinulle korkeampina hinnoina.
Pyyhkäisyn matka
Menet suosikkikauppaan ostamasi pakollista paitaa, joka on puolueesi kesäkäyttö. Suuntaa rekisteröintiin maksaaksesi, vedä luotto- tai maksukorttisi ja pyyhkäise tai siru se koneessa. Tuolloin kauppiaalta veloitetaan vaihto- tai pyyhkäisymaksu. Se on yleensä 1–3% uuden paidan kustannuksista, mutta joiltakin kauppiailta veloitetaan jopa 5%. Jos ostat paidan verkkokaupasta kaupan verkkosivuston tai sen sovelluksen kautta, se saattaa maksaa kauppiaalle jopa 0, 5 prosenttia enemmän.
Tämä maksu saattaa vaikuttaa hiukan korkealta, mutta pankit ja maksunkäsittelyyritykset, kuten Visa ja MasterCard, väittävät, että kun pyyhkät tai sirut korttiasi, kauppiaalle maksetaan heti, mutta se on todennäköisesti vähintään 30 päivää - ja mahdollisesti pidempään - ennen kuin luottokorttiyhtiöt vastaanottavat maksusi. Saatat väittää, että korko, joka syntyy tasapainon pitämisestä, maksaa kyseiset kulut. Yritysten mukaan pelkästään korko ei kuitenkaan kata kustannuksia.
Huikea tilastot
Vuodesta 2018 kauppiaat maksoivat Visalle ja MasterCardille 60 miljardia dollaria pyyhkäisypalkkiota - enemmän kuin 25, 9 miljardia dollaria vuonna 2012. Palkkiot ovat keskimäärin 23 senttiä jokaisesta tapahtumasta. Jokaisesta käytetystä 100 dollarista 4 dollaria siitä on mennyt luottokorttiyhtiöille, vaikka maksatkin käteisellä. Vuonna 2016 luottokorttipyyhkäisymaksut ylittivät ensimmäistä kertaa summan, jonka asiakkaat maksoivat tilinylityspalkkioina: 33, 8 miljardista dollarista 33, 3 miljardiin dollariin.
Lisää American Expressille ja Discoverille maksetut pyyhkäisypalkkiot, ja vuotuinen kokonaismäärä nousee 90 miljoonaan dollariin.
Pyyhkäisymaksun on tarkoitus kattaa luottokorttimaksun käsittelykustannukset. Kauppiaiden maksukoalitio on kuitenkin vuosikymmenien ajan antanut melkein sokean luottamuksen maksuprosessoreihinsa sopimuksilla, joissa ei ollut todennettavissa olevia tietoja, mikä antoi kauppiaille runsaasti mahdollisuuksia pilkata.
Uudistus
Se oli Yhdysvaltain senaatti Richard J. Durbin, Illinoisin demokraatti, joka ehdotti muutosta lakiehdotukseen, jolla pyrittiin sallimaan keskuspankki asettamaan valuuttakurssimaksut antaen kauppiaille asettaa vähimmäismäärän, joka kuluttajan on käytettävä käyttääkseen kortti. Se hyväksyttiin toukokuussa 2010. Viimeinkin vähittäiskauppiaat voivat tarjota asiakkaille alennuksia, jos he maksavat käteisellä tai muilla tavoilla, joihin ei liity pyyhkäisymaksuja. Tuolloin Durbin sanoi: "Vaadittaessa maksukorttimaksujen kohtuullisuutta… pienyritykset ja heidän asiakkaansa pystyvät pitämään enemmän omaa rahaa."
Luottokorttiyhtiöt olivat kuitenkin huolissaan siitä, että liittovaltion keskuspankin ehdottamat pyyhkäisymaksujen enimmäismäärä oli vain 12 senttiä. Kesäkuun lopulla 2011 suuria pankkeja edustavien erityisten sidosryhmien harjoittaman voimakkaan lobbauksen jälkeen enimmäislakeutusmaksu korotettiin 21 senttiin.
90 miljoonaa dollaria
Vähittäiskauppiaat maksoivat luottokorttiyhtiöille vuonna 2018 yhteensä.
Vaikutukset
Kompromissin mukaan luottokorttiyhtiöt saivat helpotuksen huolestuneena, mutta kauppiaat väittivät, että 21 sentin yläraja auttaisi heti auttamaan heidän tulostaan samalla kun vakuutti, että kuluttajat eivät näe hinnanalennuksia. Kieltämättä Yhdysvaltojen hallituksen vastuuviraston tutkimuksessa todettiin, että kun Australia laski luottokorttimaksujaan vuonna 2003, sillä ei ollut huomattavaa vaikutusta tavaroiden ja palveluiden hintoihin.
Seuraavina vuosina on tapahtunut se, että kauppiaat maksavat vähemmän kuin aiemmin, mutta korttiyhtiöt perivät nyt suurimman pyyhkäisymaksun pienimmistäkin tapahtumista. Siksi kauppiaat, jotka käsittelevät näitä pienempiä liiketoimia, ovat nähneet kustannusten nousevan.
Kauppiaat kärsivät vuonna 2018 pettymystappion, kun korkein oikeus päätti, että yritykset, jotka hyväksyvät American Express -kortteja, eivät voineet tarjota kuluttajille kannustimia saada heidät käyttämään korttia, jolla on alhaisemmat pyyntöpalkkiot. Teollisuuden sisäpiiriläiset pitivät tappiota kauppiaiden suuremman tavoitteen saavuttamiseksi nostaa palkkiota oikeustoimien muodossa.
Mutta kesäkuussa 2018 kauppiaiden pitkäaikainen (vuodesta 2005 lähtien) ryhmäkanne oikeuskäsittelystä Visaa, MasterCardia ja joitain suurempia liikkeeseenlaskevia pankkeja vastaan väitti, että yritykset tekivät yhteistyötä asettaakseen keinotekoisesti korkeita pyyhkäisymaksuja, ratkaistiin tuomioistuimen ulkopuolella. Vastaajat suostuivat maksamaan kauppiaille 5, 54–6, 24 miljardia dollaria. On epäselvää, kuinka rahat maksetaan, mutta New Yorkin itäisen piirin Yhdysvaltain käräjäoikeus antoi 24. tammikuuta 2019 alustavan hyväksynnän ratkaisulle. Tasapuolisuuskuuleminen asetettiin 7. marraskuuta 2019.
Pohjaviiva
Luottokorttiyhtiöt väittävät, että pyyhkäisypalkkiot palvelevat kauppaa tarjoamalla tiettyjä suojauksia ja välitöntä maksua, kun taas kauppiaat uskovat, että palkkiot ovat liian korkeat. Jatkuva on, että nämä maksut siirretään kuluttajille aina, kun he pyyhkäisevät tai siruttavat korttinsa.
