Mikä on aggregate Stop-Loss -vakuutus?
Yhdistelmäsuojatappiovakuutus on politiikka, jonka tarkoituksena on rajoittaa korvausten kattavuus (tappiot) tiettyyn määrään. Tämä kattavuus varmistaa, että katastrofaalinen korvausvaatimus (erityinen stop-loss) tai lukuisat korvausvaatimukset (aggregate stop-loss) eivät tyhjennä omarahoitteisen suunnitelman rahoitusvarantoja. Kokonaislukutappio suojaa työnantajaa odotettua korkeammilta vaatimuksilta. Jos korvausvaatimukset ylittävät kokonaismäärän, stop-loss-vakuuttaja kattaa korvaukset tai korvaa työnantajalle.
Avainsanat
- Kokonaisvahinkovakuutus on tarkoitettu suojaamaan työnantajaa, joka rahoittaa työntekijänsä terveydenhuoltosuunnitelmaa ennakoitua korkeammilta korvausmaksuilta. Suojatappiovakuutus on samanlainen kuin korkeasti vähennyskelpoinen vakuutus, ja työnantaja on edelleen vastuussa korvauksista, jotka ovat alle vähennyskelpoinen määrä. Kokonaislääketieteellisen stop-loss-vakuutuksen vähennyskelpoisuus tai liite lasketaan useiden tekijöiden perusteella, mukaan lukien korvausten arvioitu arvo kuukaudessa, ilmoitettujen työntekijöiden lukumäärä ja stop-loss-liitteiden kertoja, joka on yleensä noin 125% odotettavissa olevista korvauksista.
Yhtenäinen Stop-Loss -vakuutuksen ymmärtäminen
Kokonaislukuvahinkovakuutus pidetään omarahoitteisissa vakuutussuunnitelmissa, joissa työnantaja vastaa taloudellisesta riskistä tarjota työntekijöilleen terveydenhuoltoetuja. Käytännössä omarahoitteiset työnantajat maksavat jokaisesta korvauksesta, koska se esitetään sen sijaan, että se maksaa kiinteän vakuutusmaksun vakuutusyhtiölle täysin vakuutetusta suunnitelmasta. Stop-loss-vakuutus on samanlainen kuin suuren omavastuuvakuutuksen ostaminen. Työnantaja on vastuussa korvausmenoista vähennyskelpoisella summalla.
Stop-loss-vakuutus eroaa tavanomaisesta työsuhde-etuusvakuutuksesta. Stop-loss kattaa vain työnantajan, eikä se sisällä suoraa kattavuutta työntekijöille ja terveyssuunnitelmaan osallistujille.
Kuinka aggregate Stop-Loss -vakuutusta käytetään
Työnantajat käyttävät yhdistettyä stop-loss-vakuutusta korkean korvausarvon kattamiseksi. Yhdistelmäsuojatappiovakuutuksessa on korvausten enimmäistaso. Kun enimmäismäärä ylitetään, työnantajan ei enää tarvitse suorittaa maksuja ja hän voi saada joitain korvauksia.
Yhdistelmäsuojatakuu voidaan joko lisätä olemassa olevaan vakuutussuunnitelmaan tai ostaa itsenäisesti. Kynnysarvo lasketaan perustuen tiettyyn prosenttiosuuteen ennustetuista kustannuksista (kutsutaan kiinnityspisteiksi) - tavallisesti 125% vuodessa odotettavissa olevista korvauksista.
Yhdistetty pysäytystappiokynnys on yleensä muuttuva eikä sitä ole kiinteä. Tämä johtuu siitä, että kynnysarvo vaihtelee prosentteina työnantajan ilmoittautuneista työntekijöistä. Muuttuva kynnysarvo perustuu aggregoituun kiinnityskertoimeen, joka on tärkeä komponentti stop-loss-tason laskennassa.
Kuten korkeiden vähennyskelpoisten suunnitelmien kohdalla, useimmissa stop-loss-suunnitelmissa on suhteellisen alhaiset vakuutusmaksut. Tämä johtuu siitä, että työnantajan odotetaan kattavan yli 100% saamiensa korvausten arvosta.
Henry J. Kaiserin perhesäätiön 2018 työnantajan terveyshyötytutkimuksen mukaan vakuutuksenantajat tarjoavat nyt terveydenhuoltosuunnitelmia itse rahoitetulla vaihtoehdolla pienille tai keskisuurille työnantajille; nämä terveyssuunnitelmat sisältävät stop-loss-vakuutukset, joissa on alhaiset kiinnityskohdat.
Yhdistelmäsammutusvakuutuslaskelmat
Stop-loss-suunnitelmaan liittyvä kokonaisliite lasketaan seuraavasti:
Vaihe 1
Työnantaja ja stop-loss-vakuutuksenantaja arvioivat työntekijöiden odotettavissa olevien korvausten keskimääräisen dollariarvon kuukaudessa. Tämä arvo riippuu työnantajan arviosta, mutta vaihtelee usein 200–500 dollaria kuukaudessa.
Vaihe 2
Oletetaan, että stop-loss-suunnitelma käyttää arvoa 200 dollaria. Tämä arvo kerrotaan sitten stop-loss-kiinnityskertoimella, joka on yleensä välillä 125% - 175%. Käyttämällä korvausarviota 200 dollaria ja tappioerän kertojaa 1, 25, kuukausittainen vähennyskelpoisuus olisi 250 dollaria kuukaudessa työntekijää kohti (200 dollaria x 1, 25 = 250 dollaria).
Vaihe 3
Tämä vähennys on sitten kerrottava työnantajan suunnitelmalle ilmoittamiselle kuukaudeksi. Jos oletetaan, että työnantajalla on 100 työntekijää ensimmäisen vakuutuskuukauden aikana, heidän vähennyskelpoisuuden kokonaismäärä olisi 25 000 dollaria kuukaudessa (250 dollaria x 100).
Vaihe 4
Ilmoittautuminen voi vaihdella kuukaudessa. Ilmoittautumisen variaation vuoksi kokonaispysähdyskatkoksella voi olla joko kuukausittainen tai vuosittainen vähennyskelpoisuus.
Vaihe 5
Kuukausittain vähennyskelpoisella summalla, jonka työnantaja maksaa, voi muuttua joka kuukausi. Vuotuisella vähennyskelvollisella työnantajan maksettava summa summataan vuodelta ja perustuu yleensä alkuperäisen vakuutuskuukauden arvioihin. Monet stop-loss-suunnitelmat tarjoavat vuosittain vähennyskelpoisen, joka on hiukan pienempi kuin vähennysten summa 12 vuoden aikana.
