Mikä on kokonaisvelkasuhde (TDS)?
Kokonaisvelanhoitosuhde (TDS) on velanhoitomittaus, jota finanssilainanantajat käyttävät peukalosääntönä määritettäessä asuntoihin liittyviin ja muihin vastaaviin maksuihin jo käytettyjen bruttotulojen osuutta.
Luotonantajat harkitsevat kunkin potentiaalisen lainanottajan kiinteistöverot, luottokorttitaseet ja muut kuukausittaiset velkasitoumukset laskeakseen tulojen ja velan välisen suhteen ja vertaa sitten tätä lukua lainanantajan vertailuarvoon päättääkseen, jatkaako luotto.
Avainsanat
- Kokonaisvelkahuoltosuhde on luotonottomitta, jota asuntolainanantajat käyttävät arvioidakseen lainanottajan kykyä ottaa lainaa. Kokonaisvelkahuolosuhde, toisin kuin bruttovelahuoltosuhde, sisältää asunto- ja asuntovelkoihin liittyvät velat ja velvoitteet.A TDS-suhde, joka on alle 43%, on tyypillisesti välttämätöntä asuntolainan saamiseksi, ja monet lainanantajat ottavat käyttöön tiukempia tasoja.
TDS: n kaava on
TDS = bruttokansantulotAMP + kiinteistöverot + ODP, missä: TDS = velanhoitosuhdeAMP = vuotuiset asuntolainan maksutODP = muut velkamaksut
Mitä kokonaisvelan palvelusuhde kertoo sinulle?
TDS-suhde auttaa lainanantajia selvittämään, pystyykö lainanottaja hallitsemaan kuukausimaksuja ja maksamaan takaisin lainattua rahaa. Asuntolainaa hakeessaan lainanantajat katsovat, mikä prosenttiosuus lainanottajan tuloista käytettäisiin asuntolainan maksamiseen, kiinteistöveroihin, asunnonomistajien vakuutuksiin, yhdistysmaksuihin ja muihin velvoitteisiin.
Lainanantajat myös selvittävät, mikä osa tuloista käytetään jo luottokorttitilin saldojen, opiskelijalainojen, lapsitukien, autolainojen ja muiden lainojen maksamiseen. Vakaa tulo, oikea-aikainen laskunmaksu ja vahva luottotulos eivät ole ainoita tekijöitä asuntolainan pidentämisessä.
Lainanottajat, joilla on korkeammat TDS-suhteet, pyrkivät todennäköisemmin täyttämään velkasitoumuksensa kuin alemmat lainanottajat. Tästä syystä suurin osa lainanantajista ei myönnä asuntolainoja luotonsaajille, joiden TDS-suhde on yli 43%, vaan suosii yhä enemmän lainan hyväksymiseen suhdetta 36% tai vähemmän.
Tietyissä olosuhteissa voi kuitenkin olla poikkeuksia. Esimerkiksi pienempi lainanantaja, jolla on vähemmän kuin 2 miljardia dollaria omaisuutta edellisenä vuonna ja joka on myöntänyt 500 tai vähemmän kiinnityksiä viimeisen 12 kuukauden aikana, voi tarjota luotonsaajalle tyypillisen asuntolainan, jonka TDS-suhde on yli 43%.
Suurempi luotonantaja voi myös tarjota asuntolainan lainanottajalle, jolla on korkeampi luotto-pistemäärä, suuremmat säästöt ja käsiraha, jos nämä tekijät osoittavat, että lainanottaja voi kohtuudella maksaa lainan takaisin ajoissa.
Esimerkki kuinka kokonaisvelkasuhdetta käytetään
TDS-suhteen määrittäminen edellyttää kuukausittaisten velkasitoumusten laskemista yhteen ja jakamalla ne bruttokuukausituloilla. Oletetaan esimerkiksi, että henkilöllä, jonka brutto kuukausitulo on 11 000 dollaria, on myös kuukausimaksuja, jotka ovat:
- 2225 dollaria asuntolainalla 1 000 dollaria koululainalla 350 dollaria moottoripyörälainalla 650 dollaria luottokorttitililtä
Yhteensä on 4 225 dollaria:
$ 2.225 + $ 1.000 + $ 350 + $ 650 = $ 4.225
Siksi TDS-suhde on noin 38%:
($ 11.000 $ 4.225) x 100 = 38, 4
Koska suhde on alle 43% eikä paljon suurempi kuin 36%, henkilö todennäköisesti voi saada asuntolainan.
Ero kokonaisvelkasuhteen ja bruttovelkasuhteen välillä
TDS-suhde on hyvin samanlainen kuin bruttovelanhoitosuhde (GDS), mutta GDS ei ota huomioon asumiseen liittyviä maksuja, kuten luottokortti- tai autolainoja. Bruttovelanhoitosuhdetta voidaan kutsua myös asumiskustannussuhteeksi. Yleensä lainanottajien tulisi pyrkiä saavuttamaan bruttovelanhoitosuhde 28% tai vähemmän.
Käytännössä bruttovelanhoitosuhde, kokonaisvelanhoitosuhde ja lainanottajan luottotulos ovat avainkomponentit, joita analysoidaan asuntolainan vakuutusprosessissa. GDS: tä voidaan käyttää myös muissa henkilökohtaisissa lainalaskelmissa, mutta se on yleisintä asuntolainojen yhteydessä.
