On olemassa kymmeniä tekosyitä, joiden vuoksi et voi säästää eläkkeelle, ja ne kaikki kuulostavat hyvältä. Sinulla voi olla muutama oma. Mutta tiedät sinun pitäisi. Tässä on neljä hyvää syytä säästää eläkkeelle:
- Et halua luottaa sosiaaliturvaan.Et halua olla taakka lapsillesi.Sinulla on pääsy veroihin lykättyyn eläketiliin, joka vähentää maksamiasi veroja. Tilille sijoittamisen yhdistetty vaikutus ajan myötä voit antaa sinulle mukavamman ja onnellisemman eläkkeelle.
Kuulostaa hyvältä? Tarkastele näitä neljää tekijää yksityiskohtaisemmin.
Vedoten sosiaaliturvaan
Sosiaaliturvaa ei suunniteltu olevan kenenkään ainoa tulo eläkkeellä. Sosiaaliturvahallinnon mukaan sen maksut korvaavat noin 40% keskimääräisen palkansaajan tuloista eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Ja se lisää, "useimmat talousneuvojat sanovat, että eläkeläiset tarvitsevat noin 70–80 prosenttia työelämän tuloistaan elääkseen mukavasti eläkkeellä."
Avainsanat
- Verotukselliset säästöt voivat olla avain mukavaan eläkkeelle siirtymiseen, ja tällaiset tilit pehmentävät käytettävissä olevan tulon iskua. Aina voit nauttia yhdistelmävaikutuksen eduista. Jos sinulla on varaa välitöntä vaikutusta kotiin maksamiseen, Roth IRA voi olla vielä parempi eläkesäästövaihtoehto.
Joten on olemassa nyrkkisääntö: Jopa sosiaaliturvan kanssa, sinun on keksittävä noin 60% tuloista, jotka sinun tulee elää mukavasti eläkkeelle jäämisen jälkeen.
Eläminen lasten kanssa
40%
Arvioitu osuus eläkekustannuksista, jotka sosiaaliturva kattaa.
Ellei voitat arpajaisia tai saata suurta perintöä, sinun täytyy säästää tarpeeksi kattaaksesi menosi eläkevuosien aikana.
Sijoitusmahdollisuuksia siellä on rajattomasti, mutta eläkkeelle siirtymisen aikana sinun on ensisijaisesti keskityttävä niihin, jotka on luotu eläkesäästöjä ajatellen, ja se on veroihin lykätty vanhuuseläke. Säästäminen on yleensä hyvä asia, mutta verotuksellisella tilillä tapahtuvan säästön yhdistettyä vaikutusta ei voida yliarvioida. Miksi?
- Se vähentää verojen määrää, joka olet velkaa tuloista jokaiselle siihen sijoitettavalle vuodelle.Se antaa sinun lykätä tai jopa välttää veroja, jotka olet velkaa ansainnoillesi kertyville ansioille. Se tuottaa ansiotuloja, luomalla yhdistävän vaikutuksen ei ole saatavana tavanomaisella säästötilillä.
Säästäminen verovelkaiseen vanhuuseläkkeelle
Kummassakin tapauksessa summalle, johon voit osallistua, on vuotuinen rajoitus:
- IRA: t: Vuotuinen enimmäismaksu verovuosina 2019 ja 2020 on 6 000 dollaria. Jos olet yli 50-vuotias, voit lisätä uuden 1 000 dollaria vuodessa "kurottajapanoksena". 401 (k) -suunnitelmille: Verovuoden 2019 vuotuinen raja on 19 000 dollaria, nouseen 19 500 dollariin verovuonna 2020.
Kuinka eläkesuunnitelma toimii
Olipa kyseessä IRA tai 401 (k), voit joko nauttia joko perinteisen IRA: n välittömästä verohelpotuksesta tai 401 (k): sta tai Roth IRA: n tai 401 (k) -suunnitelman eläkkeelle siirtymisen jälkeisestä verohelpotuksesta. (Monet, mutta eivät kaikki yritykset, tarjoavat Roth-vaihtoehdon 401 (k) -suunnitelmissaan.)
Tässä on esimerkki:
- Adam ansaitsee 50 000 dollaria vuodessa. Hänen liittovaltion tuloveron määrä on 22% vuosien 2019 ja 2020 veroluokkiin perustuen. Hän maksetaan viikoittain. Hän maksaa 10% palkastaan 401 (k) -tililleen jokaisella palkkakaudella. Adamin viikkomaksut hänen 401 (k): aan ovat 100 dollaria. Hänen palkkansa pienenisi vain 78 dollarilla.
Jos hän ei sijoittaisi mitään, Adam ansaitsisi 962 dollaria viikossa ja veisi kotiin noin 750 dollaria. Jos hän sijoittaa 100 dollaria viikossa verosaatavaan tiliin, hän vie kotiin noin 672 dollaria viikossa. Hän vie kotiin 78 dollaria vähemmän, mutta hänen tilinsä on 100 dollaria enemmän. (Tämä olettaa, että hänen yrityksensä ei maksa mitään tilille. Monet, mutta eivät kaikki yritykset, vastaavat osaa työntekijän säästöistä.)
Palkan kasvaessa hänen panoksensa kasvaa. Kun hänen osuutensa kasvaa, hänen saldonsa kasvaa, ja se hyötyy veroihin liittyvän säästön yhdistävästä vaikutuksesta.
Verosäästöt ajan myötä
Oletetaan, että annat 15 000 dollaria 401 (k) -tilillesi vuosittain, joka tuottaa 8%: n tuoton. Oletetaan, että verokanta on 24% ja sijoitat nämä maksut 20 vuoden ajan. Arvioidut nettotulokset verrattuna vaikutukseen, joka saadaan lisäämällä nämä määrät tavanomaisille säästötilillesi 401 (k): n sijasta, olisivat seuraavat:
- Lisäämällä määrät verosaatavaan tiliisi normaalin säästötilisi sijaan säästät 47 073 dollaria veroissa 20 vuoden aikana. Jos lisäät säästösi tavalliseen säästötilille, näihin summiin kertyvät tulot verotetaan vuonna nämä määrät ansaitaan. Tämä vähentää käytettävissä olevan määrän uudelleeninvestointia veroilla, jotka sinun on maksettava näistä määristä.
Yhdistevaikutus
Oletetaan, että sijoitat 50 000 dollaria, ja se kertyy tuloja 8%. Tämä tuottaa 4000 dollaria tuloja. Jos verokanta on 22%, se on 880 dollaria, joka maksetaan veroviranomaisille, jolloin 53 120 dollaria voidaan sijoittaa uudelleen. Maksat vähemmän veroja, mutta sijoitusten arvo olisi vielä suurempi verojen lykkäyksen kasvun yhdistetyn vaikutuksen seurauksena:
- Noin 630 000 dollaria, jos tallensit summan verosaatavalle tililleTietoja noin 580 000 dollarista, jos tallensit summan verojen jälkeiselle tilille
Nämä numerot ovat vakuuttavia ja saavat vielä enemmän, jos ansaintajakso on pidempi ja säästää suurempi.
Tietoja Roth IRA: sta
Kaikki yllä oleva koskee verojen lykkättyjen säästötilien etuja. Mutta jos sinulla on mahdollisuus lisätä verojen jälkeisiä tuloja eläketilille, se on syytä harkita. Se on määritelmänsä mukaan Roth IRA.
Roth IRA: lle antamaasi rahaa verotetaan etukäteen, ei sen jälkeen, kun olet nostanut sen. Se voi tuntua suurelta osin käytettävissäsi olevista tuloista. Mutta Roth-tilin rahat ovat verovapaita, kun nostat sen eläkkeelle jäämisen jälkeen. Toisin sanoen, et vain ole velkaa veroja maksustasi, et ole myöskään velkaa veroja sijoitustuloista, jotka rahasi ovat ansainneet.
