Mikä on säästäväisyys?
Säästö voi tarkoittaa säästää rahaa, mutta säästö on säästö- ja lainayhdistys. Käästöillä tarkoitetaan myös luotto-osuuskuntia ja keskinäisiä säästöpankkeja, jotka tarjoavat erilaisia säästö- ja lainapalveluita. Säästö eroaa liikepankeista siinä, että ne voivat lainata rahaa liittovaltion asuntolainapankkijärjestelmältä, joka antaa heidän maksaa jäsenille korkeampia korkoja.
Ymmärrys säästöstä
Säästökaupat ovat kaupallisten pankkien ja luotto-osuuskuntien ohella talletuslaitoksia. Suurin osa ihmisistä tuntee liikepankit ja luotto-osuuskunnat, mutta linja tulee sumeaksi säästäessään. Linja on epäselvä myös tietyissä valtioissa, mutta säästöt ovat pääosin säästö- ja lainayhdistyksiä. Vielä tärkeämpää on, että ne ovat kiinteistöihin erikoistuneet säästöpankit.
Alun perin säästöt tarjosivat vain säästötilejä ja määräaikaistalletuksia, mutta viimeisen 20 vuoden aikana pankkien palvelutarjonta on laajentunut keskimääräisen kuluttajan tarpeiden kasvaessa. Ne tarjoavat nyt samoja tuotteita kuin luotto-osuuskunnat ja liikepankit.
Liikepankit vs. säästöt
Liikepankit, kuten useimmat yritykset, ovat siinä voitollisia. Heillä ei ole erityistä mandaattia omaisuusluokan suhteen. Osakkeenomistajat omistavat nämä organisaatiot, ja kuten useimmat yrityksetkin, tavoitteena on kasvattaa tuloja. Liikepankeille annetut valtuudet vaihtelevat pääasiassa osavaltion ja liittovaltion lailla, koska molemmat antavat pankkikirjan. Heidän yhtiöjärjestyksensä ja heille valtion ja liittovaltion lain nojalla antamat valtuudet määräävät heidän toimintansa laajuuden. Liikepankit saavat talletusvakuutuksia liittovaltion talletusvakuutusyhtiöiltä (FDIC) ja ovat liittovaltion keskusjärjestelmän alaisia.
Sitä vastoin säästö- ja lainayhdistykset tai säästöt ovat erikoistuneet asuntolainoihin ja kiinteistöjen lainaamiseen. Ensimmäinen toimeksianto on säästäväisyyden jäsenille, ei voittoa. Kaupallisten pankkien tavoin säästöt voivat vuokrata joko valuutan valvontatoimisto (OCC) tai valtio. FDIC vakuuttaa myös heidät. Säästölakeilla on tapana säilyttää lainasalkkunsa arvopapereiden lainaamisen sijasta, joten jäsenillä, joiden epätyypillinen profiili ei sovi agenttien asuntolainan vaatimuksiin, voi olla paremmat mahdollisuudet saada laina paikallisella säästäväisyydellä kuin kansallisella liikepankilla.
Pätevä säästäväinen lainanantaja
Peruskirjansa vuoksi säästöillä on valtuudet keskittyä asumiseen liittyviin varoihin, ja niiden on oltava liittovaltion kotilainapankkijärjestelmän jäseniä. Alun perin säästämisen edellytettiin, että vähintään 65 prosenttia salkustaan oli asuntoihin liittyvissä omaisuuserissä. Tätä kynnysarvoa kutsuttiin päteväksi säästäväiseksi lainanantajakoeksi (QTL), koska se osoitti alkuperäisen peruskirjan noudattamista. Yksi etu QTL-testin läpäisemisestä on, että säästöt saavat myös lainata liittovaltion asuntolainapankkijärjestelmältä, mikä tarkoittaa tallettajien korkeampia korkoja verrattuna liikepankkeihin.
