Sisällysluettelo
- Vanhustenhoidon kustannukset
- Medicaid ja vanhustenhoito
- Omaisuuden suojausluotot
- Omaisuuden lahjoittaminen ennen vanhustenhoitoa
- Asenna annuiteetti
- Pooled Trust
- Henkilökohtaista hoitoa koskevat sopimukset
- Aviopuolisojen siirrot ja kieltäytyminen
- Pohjaviiva
Medicare, liittovaltion sairausvakuutusohjelma, joka on tarkoitettu ensisijaisesti yli 65-vuotiaille aikuisille, maksaa lääkäri- ja sairaalalaskut monille vanhemmille amerikkalaisille. Se ei kuitenkaan kata kaikkea. Suunnitelmassa ei käsitellä pitkäaikaista säilöönottoa avusta päivittäisessä elämässä, kuten uiminen, pukeutuminen ja syöminen. On myös muita kattamattomia kustannuksia.
Ne voivat olla tuhoisia taloudellesi, jos sinulla ei ole suunnitelmaa paikallaan. Joten mitä teet kattaaksesi kovin raskaat lääketieteelliset kulut itsellesi tai toiselle vanhemmalle perheenjäsenellesi? Lue lisää saadaksesi joitain tapoja suunnitella eteenpäin.
Avainsanat
- Suurin osa ihmisistä vaatii jossain vaiheessa vanhustenhoitoa, mutta harvoilla on varaa korkeisiin kustannuksiin.Jos lääketieteelliseen sairaalaan pääsemiseksi eläkeläisten on tapaava ja laskevan tietyn tulotason alapuolelle.Vanit voivat perustaa peruuttamattomia rahastoja tai lahjoittaa omaisuutensa lapselle. tai muu perheenjäsen. Muita vaihtoehtoja ovat eläkevakuutukset, rahasto-osuudet tai henkilökohtaiset hoitosopimukset.Jos kaikki muu epäonnistuu, vanhimman puoliso voi allekirjoittaa avioliiton kieltäytymisen.
Vanhustenhoidon kustannukset
Monet vanhemmat ihmiset tarvitsevat lopulta vanhustenhoitoa - ehkä fyysisen tai henkisen vajavuuden vuoksi -, ja heidän ja heidän perheidensä on löydettävä tapa maksaa siitä. Valitettavasti se on harvoin halpaa. Itse asiassa se voi nopeasti hävittää ihmisen elämänsäästöt. osittain yksityinen huone hoitokodissa Yhdysvalloissa maksaa keskimäärin 247 dollaria päivässä tai 7 513 dollaria kuukaudessa, pitkäaikaishoitosuunnitteluyrityksen Genworthin 2019 -tutkimuksen mukaan. Sivuston mukaan yksityisen huoneen keskiarvo on 280 dollaria päivässä tai 8 517 dollaria kuukaudessa.
Ihmisille, jotka eivät tarvitse hoitokodin tarjoamista hoidon tasoista, yhden makuuhuoneen yksikkö avustetussa asuinyhteisössä on noin 133 dollaria päivässä tai 4 051 dollaria kuukaudessa. Kotisairaanhoidon apu ihmisille, jotka voivat pysyä omassa kodissaan, mutta tarvitsevat silti apua, voivat maksaa jopa 23, 00 dollaria tunnissa. Nämä ovat tietysti vain keskiarvoja. Kalliilla alueilla, kuten New York City, laskut voivat olla paljon korkeammat.
Yksityisesti ostettu pitkäaikaishoitovakuutus on yksi tapa käsitellä joitain näistä kustannuksista, vaikkakin se voi olla kallista ja ei kaikille. Se on myös yleensä kustannustehokkain, kun se on ostettu ennen 60-vuotiaita.
Medicaid ja vanhustenhoito
Toinen ratkaisu hakee Medicaidia, yhteistä liittovaltion ja osavaltion ohjelmaa, ja suurinta kansallista ohjelmaa, joka tarjoaa terveyteen liittyviä palveluita pienituloisille. Vaikka erityispiirteet vaihtelevat valtion mukaan, Medicaid kattaa yleensä hoitokodipalvelut samoin kuin koti- ja yhteisöpalvelut ihmisille, jotka tarvitsevat apua, mutta eivät ammattitaitoista hoitotyötä. Useimmissa osavaltioissa Medicaid kattaa myös palvelut, jotka voivat auttaa ihmisiä pysymään kodeissaan, kuten henkilökohtainen hoito, Yhdysvaltojen terveys- ja ihmispalvelujen ministeriön mukaan.
Pätevyyden hankkimiseksi vanhuksilla on oltava laskettavia omaisuuseriä tietyn määrän verran - tyypillisesti 2000 dollaria yksilöltä ja 3000 dollaria pariskunnilta, vaikka määrä vaihtelee suuresti valtion mukaan. Esimerkiksi New Yorkissa vuoden 2018 Medicaid -kelpoisuustaso on 15 150 dollaria yksilöille ja 22 000 dollaria pariskunnille. Laskettavia varoja ovat pankkitilit, osakkeet ja joukkovelkakirjat, henkivakuutusten rahallinen arvo ja joissain tapauksissa eläkevarat.
Saadakseen Medicaidin henkilöillä on oltava laskettavia varoja alle 2 000 dollaria ja 3 000 dollaria pariskunnille.
Jos henkilö omistaa kodin, se voidaan jättää ulkopuolelle, vaikka tietyn tason oma pääoma voi vaikuttaa kelpoisuuteen. Huomaa, että kun koti ei ole enää henkilön pääasiallinen asuinpaikka, se lasketaan resurssiksi ja siitä voi tulla Medicaidin korvausvaatimus.
Perinteisesti ihmiset saavuttivat kelpoisuuskynnyksen joko antamalla rahaa perheenjäsenille tai myöntämällä alarahan. Silloin he maksoivat omasta hoidostaan, kunnes riittävä osa omaisuudesta oli käytetty loppuun, mikä usein tapahtui nopeasti. On kuitenkin olemassa laillisia strategioita, jotka voivat auttaa ikääntyneitä henkilöitä hakeutumaan Medicaidiin kärsimättä itseään tai puolisoaan. Vaikka säännöt ovat monimutkaiset, jotkut niistä eroavat toisistaan valtion mukaan ja asiantuntevan asianajajan palvelut ovat välttämättömiä, tässä on muutamia vaihtoehtoja tutkittavaksi.
Omaisuuden suojausluotot
Oikein vahvistettu peruuttamaton luottamus voi olla yksi tapa suojata omaisuutta, jos se ei vaikuta Medicaren kelpoisuuteen. Peruuttamaton luottamus, joka siirtää omaisuuden toimitsijamiehen hallintaan, poistaa ne tehokkaasti iäkkäämmiltä henkilöiltä. Tämä tarkoittaa, että luoduttuaan tällaista luottamusta ei voida muuttaa tai hajottaa ilman edunsaajien lupaa.
Tämä on toisin kuin peruutettava luottamus, jossa henkilöllä on oikeus muuttaa järjestelyä. Peruutettavissa olevilla rahastoilla, joita kutsutaan myös peruutettaviksi eläviksi rahastoiksi, on käyttötarkoituksensa, mutta Medicaidin kelpoisuus ei kuulu niihin.
Esimerkki peruuttamattomasta luottamuksesta
David L. joukkueelle Medicaid. Käyttämällä Medicaidin alueellista korkoa 12 000 dollaria kuukaudessa kyseisen maantieteellisen alueen hoitokodin hoidon vuoksi tukikelpoisuuden rangaistusaika voidaan helposti laskea seuraavalla tavalla: Siirto 120 000 dollarilla jaettuna alueellisella 12 000 dollarin korolla vastaa 10 kuukauden kelpoisuuskautta. Rangaistusaika alkaa, kun henkilö on hoitokodissa, hakenut Medicaidia ja muuten oikeutettu etuuksiin. Tämä tarkoittaa, että hänellä on vähemmän kuin 15 150 dollaria kokonaisvaroista. Huomaa, että New Yorkissa tarkasteluajanjakso koskee vain hoitokodeja eikä avustettua asumista tai kotihoitoa. Muissa valtioissa sitä voidaan soveltaa kaikkiin kolmeen. Joten on tärkeää tarkistaa mikä säännöt ovat sinun valtiollesi.
Useimmissa tapauksissa hoitokodin todelliset kustannukset ovat korkeammat kuin Medicaidin alueellinen osuus. Seurauksena on, että hoitokodin hoidon kustannukset rangaistusjakson aikana ovat korkeammat kuin rangaistuksen aiheuttaneen siirron määrä. Sieltä seuraava strategia tulee.
Omaisuuden lahjoittaminen ennen vanhustenhoitoa
Toinen vaihtoehto olisi antaa rahat vain vastuussa olevalle lapselle tai toiselle sukulaiselle. Cutner kuitenkin sanoo, että reitti voi olla paljon vaarallisempi. Kun rahat on siirretty, se kuuluu laillisesti toiselle henkilölle. Joten vaikka henkilö olisi täysin luotettava, tapahtumat omassa elämässään - avioero, liiketoiminnan epäonnistuminen, oikeusjuttu, heidän kuolemansa - voivat asettaa rahat vaaraan. Luottamuksen luominen sen sijaan voi välttää nämä riskit.
Medicaidilla on tällä hetkellä viiden vuoden takaisinottokausi, joten jos joku siirtää omaisuuden rahastoon ja saapuu hoitokodiin yli viisi vuotta myöhemmin, rahastoon sijoitettua rahaa ei lasketa Medicaidin tukikelpoisuuteen. Jos rahat siirrettiin kuitenkin viiden vuoden takaisinmaksuajan kuluessa, se vaikuttaa hänen kelpoisuuteensa tietyn ajan.
Asenna annuiteetti
Jos henkilön on haettava Medicaidia ennen viiden vuoden takaisinmaksuajan päättymistä, voi silti olla mahdollista säilyttää merkittävä osa omaisuudestaan käyttämällä asianmukaisesti laadittua yksityistä eläke- tai velkakirjaa, joka on liittovaltion lain mukainen. Cutnerille.
Oletetaan, että yllä olevassa esimerkissä oleva henkilö siirsi 60 000 dollaria rahastoon ja käytti jäljellä olevat 60 000 dollaria vanhan lakitoimiston laatiman yksityisen annuiteetin ostamiseen. Kuukausittaiset eläkemaksut, yhdessä henkilön sosiaaliturvan ja muiden tulojen kanssa, voitiin käyttää maksamaan hoitokodista laskua viidestä kuukaudesta, jolloin henkilö ei ollut nyt oikeutettu Medicaidiin - 60 000 dollaria jaettuna 12 000 dollarilla. Liittovaltion lain mukaan annuiteetin ostamiseen käytetystä rahasta ei tule siirtorangaistusta, joten se ei vaikuta henkilön kelpoisuuteen. Lisäksi 60 000 dollaria luottamuksesta säilyisi nyt.
Henkilö olisi voinut myös siirtää saman jäljellä olevan 60 000 dollarin jollekin vastineeksi velkakirjalle, vastaavalla 12 000 dollarin kuukausittaisella takaisinmaksuajalla. Kuten yksityisen annuiteetin tapauksessa, vanhemman lakimieshenkilön olisi rakennettava tällainen sopimus varmistaakseen, että se täyttää Medicaidin vaatimukset.
Annuiteetti- tai velkakirjastrategiaa käyttämällä monet ihmiset voivat suojata varoistaan 40-50%, Cutner sanoo. Korkean nettoarvon omaavat henkilöt, joiden omaisuuserät ovat esimerkiksi miljoona dollaria tai enemmän, eivät todennäköisesti hyöty. Esimerkiksi jollekin, joka siirtää 500 000 dollaria luottamaan paikkaan, jossa alueellinen korko on 8 000 dollaria, rangaistusaika olisi pidempi kuin takaisin katseluaika ja se voi olla pidempi kuin henkilön hoitokodissa oleskelu.
Pooled Trust
Valtiot eroavat toisistaan siinä, miten ne kohtelevat tuloja Medicaid-tarkoituksiin. Yleensä hoitokodissa olevan Medicaid-vastaanottajan on vaihdettava kaikki tulonsa, lukuun ottamatta pientä kuukausikorvausta, hoidon kustannusten kattamiseksi. Jos henkilö tarvitsee kotihoitoa tai asuu jatkuvan hoidon eläkeyhteisössä, valtio voi pitää tietyn rajan ylittäviä tuloja liiallisina tai ylijäämäisinä ja vaatia, että ne korvataan hoidon kustannuksilla. Näissä tapauksissa yhdistetty luottamus voi suojata osan tuloista.
Yhdistetyn luottamuksen avulla vanhempi henkilö järjestää ylimääräiset tulonsa hyväntekeväisyysjärjestölle. Henkilöllä ei enää ole rahaa hallintaa, mutta hän voi lähettää laskut hyväntekeväisyysjärjestölle maksettavaksi. Joku vielä kotona asuva voi käyttää sitä esimerkiksi ruokaan ja apuohjelmiin. Tämän avulla henkilö voi kattaa arjen elinkustannukset, jotka saattavat ylittää Medicaidin suhteellisen alhaiset rajat. Huomaa, että vain rajallinen määrä valtioita sallii tällaiset luottamustoimet.
Henkilökohtaista hoitoa koskevat sopimukset
Hoitajalle tulevista palveluista maksettua kiinteämääräistä korvausta ei voida pitää rangaistavana siirtona, jos se on oikein rakennettu. Sillä voi olla useita tarkoituksia. Yksi on kartanon koon pienentäminen, joten henkilö voi saada Medicaidin. Toinen asia on ostaa vanhemmalle henkilölle hoitoa, jota Medicaid tarjoaa.
Tällainen henkilökohtaista hoitoa koskeva sopimus voi myös auttaa lievittämään taloudellista rasitusta lapselle tai muulle sukulaiselle, joka on luopunut työstä ja uhrannut tuloja hoidon tarjoamiseksi. Usein, Cutner sanoo, se voi auttaa estämään perheen jakautumista, kun hoidon taakka laskee suhteettomasti tietylle lapselle. Tällaista sopimusta voidaan käyttää myös kotihoitopalveluja tarjoavan toimiston kanssa.
Aviopuolisoon siirrot ja avioliiton epääminen
Omaisuuden siirtämisestä puolisolta toiselle ei rangaista Medicaidin nojalla, joten yleinen muutto on puolisolla, jonka on mennä hoitokodiin luovuttaakseen omaisuutensa puolisolleen. Tästä huolimatta puoliso on edelleen laillisesti velvollinen huolehtimaan toisen puolison hoidosta, ja heidän yhteisen omaisuudensa otetaan huomioon Medicaidin kelpoisuusvaatimuksissa. Allekirjoittamalla avioliiton kieltäytymisen terveellinen puoliso voi kuitenkin luopua tästä vastuustaan, jolloin toinen puoliso voi välittömästi saada Medicaidin. Asiakirjat, jotka yleensä valmistaa asianajaja, lähetetään ja arkistoidaan sosiaalipalveluosastolle. Kun asiakirjat on tarkistettu ja kaikki Medicaidin vaatimukset on täytetty, valtion terveydenhuolto-ohjelma voi alkaa maksaa terveyspalveluista.
Medicaid voi yrittää periä korvauksia puolisolta myöhemmin, vaikka Cutnerin mukaan strategioita onkin, jotka voivat vähentää vaikutuksia. Vaikka Medicaid kerääisi, pariskunta todennäköisesti hyötyy, koska Medicaidin korvaus perustuu diskontattuun korkoon, jonka se maksaa hoitokodeissa, eikä yksityisen maksajan korkoon, jonka pari muuten olisi pitänyt maksaa. Tämä vaihtoehto ei ehkä ole käytettävissä omassa valtiossasi.
Pohjaviiva
Jos eläkeläisillä ei ole varoja maksamaan tarvitsemastaan hoidosta, kun heistä tulee henkisesti tai fyysisesti heikkoja, selvitä näitä tapoja laskujen maksamiseen vahingoittamatta yksilöä tai hänen puolisonsa. Terveiden eläkeläisten tulisi käyttää näitä tietoja suunnitellakseen tulevaisuudessa mahdollisesti tarvittavaa hoitoa.
