Mikä on suorajyrä?
Suora rulla on luottokortti- tai lainatili, joka siirtyy suoraan laiminlyöntiin ilman, että lainanottaja pyrkii suorittamaan maksuja.
Avainsanat
- Suorat tilit ovat rikollisia luottokortti- tai lainatilejä, jotka siirtyvät suoraan maksukyvyttömyyteen ilman, että lainanottaja pyrkii suorittamaan maksuja. Rahoituslaitokset luokittelevat yleensä suoraviivaiset tilit veloituksiksi. Suoravirtatilejä ei voida käyttää ennakoivissa malleissa arvioida maksukyvyttömyyden riski.
Ymmärtäminen suorarullan
Suorat tilit saavat nimensä, koska ne ohittavat tavanomaiset rikollisuuspäivät 30, 60 ja 90 päivänä pysähtymättä. Tämä liike erottaa ne muista lainatileistä, jotka ovat vaarassa maksukyvyttömyyden varalle, kun lainanottajat suorittavat tarpeeksi maksuja siirtyäkseen erääntyneeseen tilaan.
Suoran rullan kulkema polku merkitsee nopeimman reitin, jonka tili voi kuljettaa nykyisestä luottotappioon, mikä asettaa luotonantajille vaikeuksia ennustavien mallien avulla arvioida ongelmaisten velkojen mahdollisuutta. Kun lainanantajat havaitsevat lainansaajat, joilla on vaikeuksia suorittaa takaisinmaksuja ajoissa, he voivat mukauttaa riskinarviointiaan vastaavasti. Lainanantajilla on paljon vaikeampaa ennustaa tulevia maksukyvyttömyysmalleja luotonsaajien keskuudessa, joiden luottohistoria on puhdas.
Rahoituslaitokset noudattavat käytäntöjä sen suhteen, kuinka kauan tilin on oltava rikollinen, ennen kuin ne pitävät sitä perimättömänä ja suorittavat veloituksen. Esimerkiksi Experian muuntaa yleensä suoraviivaiset tilit veloituksiksi 180 päivän rikollisuuden jälkeen.
Tässä vaiheessa rahoitusyhtiöt voivat poistaa velan tai myydä sen kolmannen osapuolen perintätoimistolle. Kummassakin tapauksessa lainanottaja velkaa velan edelleen laillisesti, mikä tarkoittaa, että lainanantajalla tai perintätoimistolla on käytössään lailliset keinot yrittää periä takaisin tililtä veloituksen jälkeen.
Bust-Out ja koskaan maksa petoksia
Lainanantajat voivat luokitella suoraviivaisen tilin käyttäytymisen yhdeksi kahdesta petoksesta sen mukaan, mikä on tili ennen maksukyvyttömyyttä. Älä koskaan maksa -petoksia tapahtuu, kun lainanottaja avaa luottokortin tai lainatilin eikä koskaan vaivaudu maksamaan. Luottokortit, jotka kuljettavat erinomaista luottohistoriaa ennen suoraa laiminlyöntiä, voivat olla vaikeampi tavoite lainanantajille. Lainanantajat kutsuvat tätä käyttäytymismallia petostapauksiksi. Pankkitilit määrittävät normaalit lainanotto- ja takaisinmaksutavat ennen suuren liiketoimen tekemistä. Sulakepetoksiin syyllistyneet voivat myös avata tietyn ajanjakson ajan useita tilejä eri lainanantajilla, ennen kuin ne maksimoivat kaikki ja kieltäytyvät suorittamasta uusia maksuja.
Koska suorahenkilöistä tulee niin nopeasti vaarallisia, luotonantajat käyttävät erilaisia työkaluja lainanottajan pätevyyteen ja tilien käyttötapojen seuraamiseen yrittäen tunnistaa mahdolliset ongelmat nopeasti ja rajoittaa tappiot mahdollisuuksien mukaan. Esimerkiksi epätavallisen suuret tapahtumat, jotka näyttävät tapahtuvan normaalin luottokortin käyttäjän mallien ulkopuolella, laukaisevat usein petostentorjuntatoimenpiteitä. Vaikka kortin keskeyttäminen näiden kuvioiden suhteen voi auttaa vähentämään varastetulla kortilla tehtyjä tapahtumia, tällaiset siirrot voivat myös rajoittaa kortinhaltijan aiheuttamia vaurioita, jotka tekevät rikkoutumispetoksia.
