Kun työntekijä poistuu työstä eläkkeelle siirtymisen tai irtisanomisen takia, kysymys siitä, siirretäänkö 401 k: n vai muun työnantajan tukema suunnitelma, seuraa nopeasti. 401 (k) -suunnitelma voidaan jättää alkuperäisen suunnitelman sponsorin haltuun, siirtää perinteiseen tai Roth IRA: hon, jakaa kiinteämääräisenä rahana tai siirtää uuden työnantajan 401 (k) -suunnitelmaan.
Jokaisella vaihtoehdolla vanhalle 401 (k): lle on etuja ja haittoja, eikä ole yhtä valintaa, joka toimisi parhaiten kaikille työntekijöille. Jos työntekijä kuitenkin harkitsee vaihtoehtoa siirtää vanha 401 (k) -suunnitelma uuden työnantajan 401 (k) -suunnitelmaan, tietyt vaiheet ovat välttämättömiä.
Avainsanat
- Joissain tapauksissa uuden työnantajan suunnitelmasi ei ehkä hyväksy siirtämistä toisesta 401 (k): sta, joten kysy tästä uuden yrityksen HR-osastoilta. Suurin etu etua vaihtamisessa on hallinnan yksinkertaisuus, joka saadaan pitämällä kaikki varat yhdessä. Suurin haitta vaihtamisessa on, että sijoitusvaihtoehtojasi rajoittaa suunnitelman toteuttaminen; sinulla ei ole paljon sananvalintaa omaisuuden allokoinnin valinnassa.
Liikkuminen uuteen 401 (k)
Ensimmäinen askel siirtämällä vanha 401 (k) -kortti uuden työnantajan pätevään eläkesuunnitelmaan on puhuminen uuden suunnitelman sponsorin, säilytysyhteisön tai henkilöstöpäällikön kanssa, joka auttaa työntekijöitä ilmoittautumisessa 401 (k) -suunnitelmaan. Koska kaikki työnantajan tukemat suunnitelmat eivät hyväksy siirtoja ulkopuolelta 401 (k), uuden työntekijän on ehdottomasti kysyttävä, onko vaihtoehto saatavana uudesta työnantajasta. Jos suunnitelmassa ei hyväksytä 401 (k) -siirtoja, työntekijän on valittava yksi kolmesta muusta vaihtoehdosta tilin 401 (k) saldolle.
Jos uudessa työnantajasuunnitelmassa hyväksytään 401 (k) siirtoa muilta yrityksiltä, työntekijän on usein suoritettava huomattava määrä paperityötä. Paperityön antaa uuden suunnitelman sponsori tai henkilöstöyhteyshenkilö, ja se vaatii nimen, syntymäajan, osoitteen, sosiaaliturvatunnuksen ja muut työntekijän tunnistetiedot.
Lisäksi 401 (k) -siirtolomakkeessa on oltava yksityiskohdat vanhasta työnantajasuunnitelmasta, mukaan lukien siirrettävä kokonaismäärä, tilillä olevat sijoitusvalinnat, maksuosuuksien alkamis- ja lopetuspäivämäärä ja maksutyyppi, kuten vero tai Roth. Uusi suunnitelmasponsori voi myös vaatia työntekijää laatimaan uudet sijoitusohjeet lomakkeelle siirrettävälle tilille. Kun siirtolomake on täytetty, se voidaan palauttaa suunnitelman sponsorille käsittelyä varten.
Kun uudet ja vanhat suunnitelman sponsorit ovat molemmat hyväksyneet siirron, vanha suunnitelman sponsori jakaa 401 (k) -tilin saldon uudelle sponsorille tarkistuksen muodossa. Sekin vastaanottamisen jälkeen uuden järjestelyn sponsori tallettaa sekin, ja sijoitukset ostetaan työntekijän uuden suunnitelmavalintojen mukaan.
Siirtyminen yhdestä 401 (k) -kohdasta toiselle on veroton liiketoimi, eikä varhaisia vetäytymissakkoja arvioida.
Yli 401 (k): sta toiseen siirtyminen ei aiheuta maksuja, eikä siitä aiheudu varhaisia vetäytymissakkoja.
Siirron edut
Suurin etu siirtämällä vanha 401 (k) suunnitelmaan uuden työnantajan kanssa on helppo hallinta. Sijoituksen valintojen, tehokkuuden tai lausuntojen seurannan sijasta useilla tilillä siirto luo yhden tilin, jota voidaan helposti seurata. Lisäksi 401 (k) -suunnitelmissa on tyypillisesti alhaisemmat sijoitus- ja transaktiomaksut kuin ammattimaisten neuvonantajien hallinnoimilla IRA: lla.
Vanhemmilla työntekijöillä on lisäetu: Yrityksen 401 (k): n hallussa olevalle rahalle, jossa työntekijä työskentelee, ei vaadita vaadittavia vähimmäisjakoja (RMD). Jos kyseinen työntekijä olisi jättänyt rahat edellisen työnantajansa suunnitelmaan, hänen olisi pitänyt ottaa RMD-arvot 72 vuoden ikäisenä, kun nostoa vaaditaan.
Siirron haitat
401 (k): n siirtäminen ei ehkä ole paras valinta jokaiselle työntekijälle, koska siihen liittyy useita haittoja. Työnantajan tukemat suunnitelmat rajoittuvat tiettyyn määrään sijoitusvaihtoehtoja. Nämä rajoitukset eivät välttämättä salli suunnitelman osallistujien sijoittaa haluamallaan tavalla, ja ne voivat johtaa huonoon varojen allokointiin tai puutteeseen hajauttamiseen ajan myötä.
Lisäksi työntekijöillä, jotka osallistuvat 401 (k) -tapahtumaan, ei ole sananvaltaa suunnitelmaa hallinnoivassa yrityksessä tai henkilössä. Suunnitelman sponsorilla ja yritysjohtajilla on täysi määräys suunnitelman laatimisesta ja ylläpidosta. 401 (k): n siirtäminen uuteen suunnitelmaan voi myös olla aikaa vievää, koska uuden suunnitelman sponsorin tehtävänä on tarkistaa vanhan suunnitelman kelpoisuus, vuokraus- ja päättymispäivämäärät sekä siirtoon kelpoinen kokonaissaldo.
Pohjaviiva
Vanhan 401 (k) -suunnitelman siirtäminen uuteen suunnitelmaan on hieno valinta joillekin työntekijöille. Hyödyt on kuitenkin punnittava haitojen suhteen ennen prosessin aloittamista.
