Mikä on riskipohjainen hinnoittelu?
Riskiperusteisella hinnoittelulla luottomarkkinoilla tarkoitetaan erilaisten korkojen ja lainaehtojen tarjoamista kuluttajille heidän luottokelpoisuutensa perusteella. Riskipohjaisessa hinnoittelussa tarkastellaan sellaisia tekijöitä kuin kuluttajan luottotulos, epäedullinen luottotiedot (jos sellaisia on), työsuhde ja tulot. Siinä ei oteta huomioon sellaisia tekijöitä kuin rotu, väri, kansallinen alkuperä, uskonto, sukupuoli, siviilisääty tai ikä, jotka eivät ole sallittuja yhtäläisiä luottomahdollisuuksia koskevan lain nojalla. Vuonna 2011 Yhdysvallat otti käyttöön uuden liittovaltion riskipohjaisen hinnoittelusäännön, joka edellyttää, että lainanantajat toimittavat lainanottajille tietyissä tilanteissa riskipohjaisen hinnoitteluilmoituksen.
Riskipohjaista hinnoittelua voidaan kutsua myös riskipohjaiseksi vakuutukseksi.
HARJOITTAMINEN Riskipohjainen hinnoittelu
Riskipohjaiseen hinnoitteluun on historiallisesti vedottu luottomarkkinoilla kaikenlainaisten luottotuotteiden vakuutusmenetelmänä.
Avainsanat
- Riskipohjainen hinnoittelu perustuu yleensä luottohistoriaan.Lender-yhtiöiden on toimitettava ilmoitukset erityisistä ehdoista. Veroihin perustuva hinnoittelu vaikuttaa myös velan tuottoon ja muihin mittareihin.
Riskipohjaiset hinnoittelumenetelmät
Lainanantajat räätälöivät riskipohjaisen hinnoitteluanalyysinsä sisällyttämällä erityisiä parametreja lainanottajan luottotuloksille, velan tuotolle ja muille tärkeille mittareille, joita käytetään lainan hyväksymisanalyysissä. Alan luotonantajilla on vaihtelevat riskitalletukset ja lainan riskienhallintastrategiat. Nämä strategiat voivat sanella parametrejä ja lainanottajariskejä, jotka he ovat valmiita ottamaan.
Riskipohjaisessa hinnoittelussa lainanantajat tarjoavat lainanottajille lainaehtoja luottoprofiilin ominaisuuksien perusteella. Nämä ominaisuudet tunnistetaan lainanottajan lainahakemuksessa ja analysoidaan riskipohjaisen hinnoittelutekniikan ja vakuutusmenettelyjen avulla. Yleensä lainanantajat keskittyvät riskipohjaiseen analyysiin lainanottajan luottoluokitukseen ja velan tuottoon. Lainanantajat kuitenkin harkitsevat myös tarkasti kaikkia lainanottajan luottotiedotteita, mukaan lukien viivästymiset ja vakavat haitalliset erät, kuten konkurssi.
Riskipohjaiset hinnoittelumenetelmät antavat lainanantajalle mahdollisuuden käyttää luottoprofiilin ominaisuuksia veloittaakseen lainanottajilta korkoja, jotka vaihtelevat luoton laadun mukaan. Siksi kaikki yhden tuotteen lainanottajat eivät saa samoja korkoja ja luottoehtoja. Tämä tarkoittaa, että korkeamman riskin lainansaajilta, jotka näyttävät todennäköisemmältä maksavan lainansa kokonaan ja ajallaan, veloitetaan korkeammat korot, kun taas pienemmiltä lainansaajilta, joilla näyttää olevan suuremmat mahdollisuudet suorittaa maksuja, veloitetaan alhaisemmat korot.
Riskipohjainen hinnoittelusääntö
Koko historian ajan riskipohjainen hinnoittelu on tunnettu parhaaksi käytännöksi, jolla on vain vähän sääntelyä. Vuonna 2011 liittovaltion hallitus pani kuitenkin täytäntöön uuden riskipohjaisen hinnoittelusäännön, jonka avulla luotonsaajien luottopäätösprosessia paljastetaan entistä paremmin ja avoimemmin. Riskipohjaisen hinnoittelusäännön mukaan rahoituslaitoksen, joka hyväksyy lainan tai luottokortin lainanottajalle, jonka korko on korkeampi kuin se, jota se veloittaa useimmista kuluttajista samasta tuotteesta, on toimitettava lainanottajalle riskipohjainen hinnoitteluilmoitus. Tämä ilmoitus voidaan toimittaa suullisesti, kirjallisesti tai sähköisesti.
Riskipohjainen hinnoitteluilmoitus selittää lainanottajalle, että saamansa korko oli verrattain korkeampi kuin muilla lainatuotteelle hyväksytyillä lainanottajilla, ja myös yksityiskohtaiset tiedot lainanantajan käyttämistä erityisistä tekijöistä korkeamman koron määrittämisessä. Tarvittaessa tämä ilmoitus on annettava lainanottajalle ennen tuotteen allekirjoittamista.
