Sisällysluettelo
- Käänteiset asuntolainat
- Kuinka kääntölainaus toimii
- Asuntolainat
- Tietoja HELOCista
- Ero lainatyypeissä
- Kuinka maksat
- Takaisinmaksuaikataulu
- Ikä- ja pääomavaatimukset
- Luotto ja tulot
- Veroedut
- Oikean lainan valinta
Käänteiset asuntolainat
Suurin osa kodin ostoista tehdään tavallisella tai termiinissa kiinnityksellä. Säännöllisellä asuntolainalla lainat rahaa lainanantajalta ja maksat kuukausimaksut pääoman ja korkojen maksamiseksi. Ajan myötä velat vähenevät oman pääoman kasvaessa. Kun asuntolaina on maksettu kokonaan, sinulla on täysi oma pääoma ja omistat kodin suoraan.
Kuinka kääntölainaus toimii
Käänteinen asuntolaina toimii eri tavalla: Sen sijaan, että suorittaa maksuja lainanantajalle, lainanantaja suorittaa sinulle maksuja prosentteina kodisi arvosta. Ajan myötä velat kasvavat - kun sinulle maksetaan maksuja ja korkoja kertyy - ja oma pääoma vähenee, kun lainanantaja ostaa yhä enemmän omaa pääomaa. Sinulla on edelleen kodin omistusoikeus, mutta heti kun muutat kotoa yli vuodeksi, myyt sen tai menehtyy - tai menetät omaisuusverojasi ja / tai vakuutuksiasi tai kotisi rappeutuu - laina erääntyy. Luotonantaja myy kodin periäkseen sinulle maksamasi rahat (sekä palkkiot). Kaikki kotiin jäänyt omaisuus menee sinulle tai perillisillesi.
Huomaa, että jos molemmilla puolisoilla on nimensä kiinnityksessä, pankki ei voi myydä taloa ennen kuin kuolleet avioliitto kuolevat - tai yllä luetellut vero-, korjaus-, vakuutus-, muutto- tai talonmyyntitilanteet tapahtuvat. Pariskuntien tulisi tutkia perhe-avioliitto-ongelma huolellisesti ennen suostumusta käänteiseen kiinnitykseen. Käänteisestä kiinnityksestä peritty korko kertyy yleensä siihen asti, kunnes asuntolaina päättyy, jolloin lainanottaja (t) tai heidän perilliset voivat tai eivät ehkä pysty vähentämään sitä.
(Katso lisätietoja kohdasta Käänteiset asuntolainan sudenkuopat ).
Asuntolainat
Tyyppinen asuntovakuudellinen laina on omaa pääomaa koskeva luottolimiitti (HELOC). Kuten käänteinen asuntolaina, kodin pääomalainan avulla voit muuntaa kodin oman pääoman rahaksi. Se toimii samalla tavalla kuin ensisijainen asuntolainanne - itse asiassa asuntolainaa kutsutaan myös toiseksi asuntolainaksi. Saat lainan yhtenä kertamaksuna ja suoritat säännölliset maksut pääoman ja korkojen maksamiseksi, mikä on yleensä kiinteä korko.
HELOCilla sinulla on mahdollisuus lainata hyväksyttyä luottolimiittiä tarpeen mukaan. Tavallisella asuntolainalla maksat korkoa koko lainasummasta; HELOC: lla maksat korkoa vain tosiasiallisesti nostamasi rahan määrästä. HELOC-lainat ovat säädettäviä lainoja, joten kuukausimaksusi muuttuu korkojen vaihdettaessa.
Tietoja HELOCista
Tällä hetkellä asuntolainoista ja HELOC-lainoista maksetut korot eivät ole verovähennyskelpoisia, ellei rahaa käytetä kodin kunnostamiseen tai vastaavaan toimintaan. (Ennen uutta vuoden 2017 verolaitetta kodin pääomavelan korot olivat kokonaan tai osittain verovähennyskelpoisia. Huomaa, että tämä muutos on verovuosilta 2018-2025.) Lisäksi - ja tämä on tärkeä syy tämän valinnan tekemiseen - asuntovakuuslaina, kotisi on hyödyksi sinulle ja perillisillesi. On kuitenkin tärkeätä huomata, että kotisi toimii vakuutena, joten riski menettää kodisi sulkemiseen, jos lainan maksukyvyttömyys on.
Ero lainatyypeissä
Käänteiset asuntolainat, asuntolainat ja HELOC-lainat sallivat sinun muuntaa kodin oman pääoman rahaksi. Ne vaihtelevat kuitenkin maksujen, takaisinmaksujen, ikä- ja pääomavaatimusten, luotto- ja tulovaatimusten sekä veroetujen suhteen. Näiden tekijöiden perusteella hahmotellaan olennaiset erot kolmen lainatyypin välillä:
Kuinka maksat
- Käänteinen asuntolaina: Kuukausimaksut, kertakorvaus, luottolimiitti tai näiden yhdistelmä
(katso Kuinka valita käänteinen asuntolainan maksusuunnitelma ) Kotilaina: Kiinteä maksu HELOC: Tarvittaessa ennalta hyväksyttyyn luottolimiittiin saakka - mukana tulee luotto- / maksukortti ja / tai shekki joten voit nostaa rahaa tarvittaessa
Takaisinmaksuaikataulu
- Käänteinen asuntolaina: lykkätty takaisinmaksu - laina erääntyy heti, kun lainanottaja on rikkonut kiinteistöverot ja / tai vakuutukset; koti on rappeutunut; lainanottaja muuttuu yli vuodeksi, myy kodin tai kuolee. Asuntolaina: Kuukausimaksut, jotka suoritetaan määrätyn ajanjakson ajan kiinteällä korolla. HELOC: Kuukausimaksut perustuvat lainattuun määrään ja nykyiseen korkoon
Ikä- ja pääomavaatimukset
- Käänteinen asuntolaina: Sen on oltava vähintään 62 ja sen on oltava suoraan kodin omistaja tai sillä on oltava pieni asuntolainan saldo. Kotilaina: Ei ikävaatimusta, ja kotona on oltava vähintään 20% omaa pääomaa. HELOC: Ei ikävaatimusta ja vähintään 20% kotona oma pääoma
Luotto ja tulot
- Käänteinen asuntolaina: Ei tulovaatimuksia, mutta jotkut luotonantajat saattavat tarkistaa pystyvätkö suorittamaan oikea-aikaiset ja täydet maksut käynnissä olevista kiinteistömaksuista, kuten kiinteistöverot, vakuutukset, asunnonomistajien yhdistysmaksut ja niin edelleen. Kodin pääomalaina: Hyvä luottotulos ja todiste vakaasta tulosta, joka riittää kaikkien taloudellisten velvoitteiden täyttämiseen
Veroedut
- Käänteinen asuntolaina: Ei mitään, kunnes laina päättyy; sitten se riippuu asunto-omaisuuden lainasta: Verovuosina 2018 - 2025 korkoa ei voida vähentää, ellei rahaa käytetä määrättyihin tarkoituksiin - ostaa, rakentaa tai merkittävästi parantaa veronmaksajan kotia, joka varmistaa lainan (verovähennysten ja työpaikkojen ansiosta) Vuoden 2017 laki) HELOC: Sama kuin kodin pääomalainalla
Oikean lainan valinta
Käänteiset asuntolainat, asuntolainat ja HELOC-lainat sallivat sinun muuntaa kodin oman pääoman rahaksi. Joten miten päättää, mikä lainatyyppi sopii sinulle?
Yleensä käänteistä asuntolainaa pidetään parempana vaihtoehtona, jos etsit pitkäaikaista tulolähdettä etkä pidä mielessäsi, että kotisi ei ole osa kiinteistöäsi. Jos olet kuitenkin naimisissa, varmista, että lesken oikeudet ovat selvät.
(Katso lisätietoja kohdasta Käänteinen asuntolaina: Voisiko leski (e) menettää talon?) Ja Käänteisen asuntolainan täydellinen opas .)
Asuntovakuuslainaa tai HELOCia pidetään parempana vaihtoehtona, jos tarvitset lyhytaikaista rahaa, pystyt maksamaan kuukausittain takaisinmaksuja ja pitämään mieluummin kodin. Molemmat tuovat mukanaan merkittävän riskin ja hyötynsä, joten tarkista vaihtoehdot perusteellisesti ennen kummankin toimenpiteen toteuttamista.
