Sisällysluettelo
- Mikä on terveydenhuollon säästötili
- Miksi käyttää HSA: ta eläkkeelle?
- HSA: n edut
- Kuka voi avata HSA: n?
- Enimmäismäärä panoksia iän mukaan 65
- Älä vie rahaa
- Sijoita sijoituksesi viisaasti
- Kuinka paljon voit vastaanottaa?
- Maksimoi HSA-omaisuutesi
- Ajoitus on kaikki kaikessa
- Valitse edunsaaja
- Terveyskulut eläkkeellä
- Korvaa itsellesi kulut
- HSA: t eläkkeellä
- Pohjaviiva
Meihin on juurtunut, että meidän tulisi maksimoida 401 (k) -suunnitelmamme tai vastaava työpaikalla määritetty maksusuunnitelma parhaaksi tapaksi säästää eläkkeelle. Tämä on varmasti hyvä neuvo. Viime vuosina on kuitenkin syntynyt toinen eläkesäästöauto, joka saattaa olla parempi kuin 401 (k): terveydenhuollon säästötili (HSA). Pitäisikö myös näitä terveyskustannussäästösuunnitelmia hyödyntää samalla tavalla?
Avainsanat
- Korkeasti vähennyskelpoinen terveyssuunnitelma, jonka tarvitset saadaksesi HSA: n, voi olla budjettiystävällisempi kuin näyttää siltä, että palkkiot ovat niin alhaiset. Toisin kuin joustava kulutustili, HSA-rahasi ovat sinun ikuisesti, ja ne ovat siirrettäviä.Voit osallistua HSA 65-vuotiaana, vaikka et olisikaan työssä.Sijoita HSA-rahasi; älä jätä sitä vain säästötilille.Pitkä kuitit korvaamattomista sairauskuluista, koska sait HSA: n. Voit käyttää niitä saada verovapaita varoja tililtäsi.
Mikä on terveydenhuollon säästötili (HSA)?
Terveydenhuollon säästötilit (HSA) ovat veroedut säästötilit, jotka on suunniteltu auttamaan ihmisiä, joilla on korkea vähennyskelpoinen terveyssuunnitelma (HDHP), maksamaan ulkopuolella olevat lääketieteelliset kulut. Vaikka nämä tilit ovat olleet saatavilla vuodesta 2004, liian harvat kelpoiset amerikkalaiset hyödyntävät niitä.
Työntekijöiden etuja tutkivan tutkimuslaitoksen (EBRI) heinäkuun 2015 raportin mukaan noin 17 miljoonalla ihmisellä oli HSA-kelpoisia sairausvakuutussuunnitelmia vuonna 2014, mutta vain 13, 8 miljoonalla heistä oli avannut HSA. Amerikan sairausvakuutussuunnitelmien (AHIP) huhtikuussa 2018 tekemässä tutkimuksessa sen jäsenvakuuttajista ilmoitettiin 21, 8 miljoonaa HSA: n osallistujaa 52 HDHP-suunnitelmaan vuonna 2017, kun se edellisenä vuonna oli 20, 2 miljoonaa. Tämän tyyppisiä terveyssuunnitelmia tarjoaa tällä hetkellä noin 43% työnantajista.
Lisäksi myöhemmässä raportissa EBRI totesi, että HSA-taudin saaneiden ihmisten keskimääräinen saldo oli vain 2 922 dollaria vuonna 2016 - pittance, kun otetaan huomioon, että vuoden 2020 sallittu vuosittainen maksu on 3 550 dollaria (enemmän kuin 3 500 dollaria vuonna 2019) henkilöille, joilla on henkilökohtainen terveyssuunnitelma ja 7 100 dollaria niille, joilla on perheen kattavuus (jopa 7 000 dollaria vuonna 2019). Lisäksi vain 6% HSA: sta oli sijoitustilillä. EBRI havaitsi, että käytännössä kukaan ei osallistu enimmäismäärään, ja melkein kaikki ottavat nykyiset jakaumat maksaakseen sairauskulut.
Kaikki tämä tarkoittaa, että kuluttajat, joilla on HSA: ta - samoin kuin kuluttajat, jotka ovat oikeutettuja HSA: hon, mutta jotka eivät ole vielä avanneet sitä - menettävät uskomattoman vaihtoehdon myöhempien vuosien rahoittamiseksi. On aika aloittaa uusi trendi.
Miksi käyttää HSA: ta eläkkeelle?
HSA: n kolminkertainen veroetu, joka on samanlainen kuin perinteisen 401 (k) -suunnitelman tai IRA: n, tekee siitä huippuluokan tavan säästää eläkkeelle. Äskettäisen The Wall Street Journal -lehden mukaan HSA: t ovat "kaikkein veroetuin käytettävissä oleva tili", kirjoittaa Michael Kitces, Pinnacle Advisory Group Inc. -yrityksen rahoitussuunnittelun johtaja Columbiassa, Md. kulut ovat parempi strategia kuin eläketilien käyttö."
HSA: n edut
Maksut HSA: lle voidaan tehdä palkanlaskennalla sekä omilla varoilla. Jos jälkimmäiset, ne ovat verovähennyskelpoisia, vaikka et eritellä niitä. Jos ne tehdään omista varoista, niiden katsotaan olevan tehty ennen veroja, mikä tarkoittaa, että ne vähentävät liittovaltion ja osavaltion tuloverovelvoitteitasi - eivätkä he myöskään ole FICA-verovelvollisia. Lisäksi työnantajan tekemiä maksuja ei tarvitse laskea verotettavaan tuloon.
Tilisi saldo kasvaa verovapaasti. Ansaitsemiasi korkoja, osinkoja tai myyntivoittoja ei voida verottaa.
Hyväksyttyjen sairauskulujen peruuttaminen on veroton. Tämä on tärkeä tapa, jolla HSA on parempi kuin perinteinen 401 (k) tai IRA eläkevälineenä: Kun alkaa nostaa varoja näistä suunnitelmista, maksat tuloveroa kyseisestä rahasta riippumatta siitä, miten varat ovat. käytetty.
Lisäksi parempi: Toisin kuin 401 (k) tai IRA, HSA ei vaadi tilinomistajaa aloittamaan varojen nostoa tietyssä iässä. Tili voi pysyä koskemattomana niin kauan kuin haluat, vaikka et enää voi osallistua maksuihin, kun olet täyttänyt 65 vuotta ja olet oikeutettu Medicareen.
Lisäksi saldoa voidaan siirtää vuodesta toiseen; sinua ei ole laillisesti velvoitettu käyttämään tai kadottamaan sitä, kuten joustavan kulutustilin (FSA) kanssa. HSA voi myös siirtyä kanssasi uuteen työhön. Sinä omistat tilin, ei työnantajasi, mikä tarkoittaa, että tili on täysin siirrettävissä ja menee minne tahansa.
Kuka voi avata HSA: n?
HSA: n saamiseksi sinulla on oltava korkea vähennyskelpoinen terveyssuunnitelma eikä mitään muuta sairausvakuutusta. Et voi vielä saada Medicareen pääsyä, eikä sinua voida väittää olevan riippuvainen jonkun toisen veroilmoituksesta.
Monien kuluttajien ensisijainen huolenaihe suosituimmasta palveluntarjoajasta (PPO), terveyden ylläpitämistä koskevasta organisaatiosta (HMO) tai muusta vakuutuksesta luopumisesta korkean vähennyskelpoisuuden omaavan terveyssuunnitelman hyväksi on se, että he eivät voi varaa lääketieteellisiä kulujaan.
Vuonna 2020 HDHP: n vähennyskelpoisuus on vähintään 1 400 dollaria omavaraisuudesta ja 2 800 dollaria perhepeitteisyydestä (1350 ja 2700 dollaria vuonna 2019). Kattavuudesta riippuen vuotuiset kulut, jotka sinulla on taskussa, voivat olla yhtä korkeat vuonna 2020 HDHP: n mukaan 6 900 dollaria yksilöllisestä kattavuudesta tai 13 800 dollaria perhepeitteestä (korkeampi kuin 6 750 dollaria ja 13 500 dollaria vuonna 2019). Nämä korkeat kulut voivat olla yksi syy, miksi nämä suunnitelmat ovat suosittuja vauraimpien perheiden keskuudessa, jotka hyötyvät veroetuista ja joilla on varaa riskiin.
Fidelityn mukaan pienempi vähennyskelpoinen suunnitelma, kuten PPO, voi kuitenkin maksaa sinulle yli 2 000 dollaria vuodessa korkeammissa palkkioissa, koska maksat ylimääräistä rahaa riippumatta sairaanhoitokulujesi suuruudesta kyseisenä vuonna. HDHP: llä sitä vastoin menot vastaavat paremmin todellisia terveydenhuollon tarpeita. (Tietenkin, jos tiedät tilanteesta, jossa tiedät terveydenhuollon kustannustesi todennäköisesti korkeat - esimerkiksi raskaana oleva nainen tai joku, jolla on krooninen sairaus - korkea vähennyskelpoisuus ei ehkä ole paras valinta HDHP: t kattavat myös joitain ennaltaehkäiseviä hoitopalveluja ennen kuin otat huomioon omavastuusi.
Kaiken kaikkiaan HDHP saattaa olla budjettiystävällisempi kuin luulet - varsinkin kun ajatellaan sen etuja eläkkeelle siirtymisessä. Katsotaanpa, miten voit käyttää HSA: n ominaisuuksia helpottaaksesi ja entistä tehokkaammin rahoittaa eläkkeesi.
Enimmäismäärä panoksia iän mukaan 65
Kuten edellä mainittiin, HSA-maksusi ovat verovähennyskelpoisia ennen 65-vuotiaana saavuttamista ja Medicareen saamista. Vakuutusrajat, jotka ovat 3 550 dollaria (vain oma vakuutus) ja 7 100 dollaria (perhe kattavuus), sisältävät työnantajan maksut. Vakuutusmaksurajoja mukautetaan vuosittain inflaation mukaan.
Voit maksaa enimmäismäärän tuloistaan riippumatta, ja koko maksusi on verovähennyskelpoinen. Voit jopa osallistua vuosina, jolloin sinulla ei ole tuloja. Voit myös osallistua, jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja.
"Maksujen maksaminen ennen 65-vuotiasta antaa säästää yleisiin eläkemenoihin, jotka ylittävät sairauskulut", sanoo Mark Hebner, Index Fund Advisors, Inc. -yrityksen perustaja ja presidentti Irvineissa, Kalifornia. 12-vaiheinen palautusohjelma aktiivisille sijoittajille."
"Vaikka et saa verovapautusta", Hebner lisää, "se antaa eläkeläisille enemmän mahdollisuuksia saada enemmän resursseja yleisten elinkulujen rahoittamiseen."
Älä vie rahaa
Tämä saattaa kuulostaa kielteiseltä, mutta tarkastelemme HSA: ta ensisijaisesti sijoitusvälineenä. Myönnettäköön, että HSA: n perusajatuksena on antaa verohelpotuksella henkilöille, joilla on korkea vähennyskelpoinen terveyssuunnitelma, jotta heidän ulkopuolella olevat sairauskulut olisivat hallittavissa.
Mutta tämä kolminkertainen veroetu tarkoittaa, että paras tapa käyttää HSA: ta on käsitellä sitä sijoitusvälineenä, joka parantaa taloudellista kuvaa eläkkeellä. Ja paras tapa tehdä tämä on koskaan kuluttaa HSA-maksuja työvuosien aikana ja maksaa käteisellä käteisestä lääkelaskujasi. Toisin sanoen, ajattele HSA-maksujasi samalla tavalla kuin ajattelet maksujasi mihinkään muuhun eläketiliin: koskematon eläkkeellesi asti. Muista, että IRS ei vaadi sinun suorittamaan jakeluita HSA: ltasi missäänkään vuonna, ennen eläkkeelle siirtymistä tai eläkkeen aikana.
Sijoita sijoituksesi viisaasti
Tietysti avain maksamattomien maksuosuuksien maksimoimiseksi on sijoittaa ne viisaasti. Sijoitusstrategian tulisi olla samanlainen kuin mitä käytät muihin eläkevaroihin, kuten 401 (k) suunnitelmaan tai IRA: han. Kun päätät HSA-omaisuuden sijoittamisesta, muista ottaa huomioon koko salkkusi, jotta yleinen hajauttamisstrategia ja riskiprofiili ovat missä haluat.
Työnantajasi voi auttaa sinua avaamaan HSA: n tietyn järjestelmänvalvojan kanssa, mutta sinun on valittava, mihin rahasi laitetaan. HSA ei ole yhtä rajoittava kuin 401 (k); se on enemmän kuin IRA. Koska jotkut järjestelmänvalvojat antavat sinun laittaa rahasi vain säästötilille, josta tuskin ansaitse korkoa, varmista, että shoppailet suunnitelman laadukkaiden ja edullisten sijoitusvaihtoehtojen, kuten Vanguard- tai Fidelity-rahastojen, kanssa.
Kuinka paljon voit vastaanottaa?
Tehdään yksinkertainen matematiikka nähdäksemme, kuinka komeasti tämä HSA-säästö- ja sijoitusstrategia voi kannattaa. Käytämme jotain lähellä parhainta mahdollista skenaariota ja sanomme, että olet tällä hetkellä 21, annat suurimman sallitun panoksen joka vuosi omaehtoiseen suunnitelmaan ja annat rahoituksen joka vuosi 65-vuotiaana. Oletetaan että sijoitat kaikki sijoituksesi ja sijoitat automaattisesti kaikki tuotot osakemarkkinoille ansaitsemalla keskimäärin 8%: n vuotuisen tuoton ja että suunnitelmasi ei sisällä palkkioita. Eläkkeelle mennessä HSA: llasi olisi yli 1, 2 miljoonaa dollaria.
Entä konservatiivisempi arvio? Oletetaan, että olet nyt 40-vuotias ja laitat vain 100 dollaria kuukaudessa, kunnes olet 65-vuotias, ja ansaitset keskimäärin 3% vuotuisen tuoton. Sinulla olisi vielä eläkkeellesi mennessä lähes 45 000 dollaria. Kokeile online-HSA-laskinta pelataksesi oman tilanteen numeroita.
Maksimoi HSA-omaisuutesi
Tässä on joitain vaihtoehtoja kertyneiden HSA-maksujen ja sijoitetun pääoman tuoton käyttämiseksi eläkkeellä. Muista, että pätevien sairauskulujen jakamista ei veroteta, joten haluat käyttää rahaa yksinomaan näihin kuluihin, jos mahdollista. Ei vaadita vähimmäisjakelua, joten voit pitää sijoitetun rahan, kunnes tarvitset sitä.
Tällä tavoin HSA on käytännössä sama kuin 401 (k) tai mikä tahansa muu vanhuuseläke, jolla on yksi keskeinen ero: Rahan nostoa ei tarvitse alkaa aloittaa 70 ½-vuotiaana. Joten sinun ei tarvitse huolehtia siitä, että säästät liikaa HSA-laitteesi etkä pysty käyttämään kaikkea tehokkaasti .
Ajoitus on kaikki kaikessa
Odottamalla mahdollisimman kauan HSA-varojesi käyttämistä, maksimoit potentiaalisen sijoitetun pääoman tuoton ja annat itsellesi mahdollisimman paljon rahaa työskennellä. Haluat ottaa huomioon myös markkinoiden vaihtelut ottaessaan jakeluja samalla tavalla kuin ottaen jakeluja sijoitustililtä. Haluat tietenkin välttää sijoitusten myymisen tappiolla maksaaksesi lääketieteellisiä kuluja.
Valitse edunsaaja
Kun avaat HSA: n, sinua pyydetään nimeämään edunsaaja, jolle tilillä vielä olevien varojen pitäisi mennä kuolemansa aikana. Jos olet naimisissa, paras henkilö on valita puolisosi, koska he voivat periä saldon verovapaasti. (Kuten kaikissa edunsaajan kanssa tehtävissä sijoituksissa, sinun on kuitenkin tarkistettava nimityksesisi ajoittain, koska kuolema, avioero tai muut elämänmuutokset voivat muuttaa valintasi.) Joku muu, jonka jätät HSA: stasi, on verovelvollinen suunnitelman messuilla. markkina-arvo, kun he perivät sen. Suunnitelman järjestelmänvalvojallasi on edunsaajan nimeämislomake, jonka voit täyttää valintaa varten.
Maksa terveyskulut eläkkeellä
Fidelity Investmentsin viimeisin eläkkeelle suuntautuvan terveydenhuollon kustannustutkimus laskee, että terveydenhuollon kustannukset koko eläkkeelle mennessä parille, jossa puolisot ovat molemmat 65-vuotiaita, ovat 280 000 dollaria. Se on 2% enemmän kuin vuonna 2017. HSA: lla kaapatut varat voivat auttaa tällaisissa nousevissa kustannuksissa.
Hyväksytyt maksut, joista voidaan verottomasti poistaa HSA: ta, sisältävät:
- Toimistokäyntien yhteismaksutTerveysvakuutusten vähennyksetHammaskulutNäköhoito (silmäntutkimukset ja silmälasit) Reseptilääkkeet ja insuliiniMedicare-vakuutusmaksutOsuus verokelpoisen pitkäaikaishoidon vakuutuksen vakuutusmaksuistaKuulavälineetHospital- ja fysioterapialaskutPyörätuolit ja kävelijätX-säteet
Voit käyttää HSA-saldoasi myös kotihoidon hoitamiseen, elinikäiseen hoitoon liittyviin eläkemaksuihin, pitkäaikaishoitopalveluihin, hoitokodimaksuihin sekä aterioihin ja majoitukseen, jotka ovat välttämättömiä hankkimalla lääketieteellistä hoitoa muualla. Voit käyttää HSA: ta myös muutoksiin, jotka tekevät kodin käytöstä entistä helpompaa ikääntyessäsi, kuten luiskat, tartuntapalkit ja kaiteet.
Yksi strategia voi olla koota pätevät lääketieteelliset kustannukset yhdeksi vuodeksi ja käyttää HSA: ta verovapaita varoja maksamaan ne verrattuna vetäytymiseen muilta eläketililtä, jotka johtaisivat verotettavaan tuloon.
"HSA-rahojen käyttäminen sairauskulujen ja pitkäaikaishoidon vakuutusten maksamiseen eläkkeellä on suuri etu sijoittajille, kun otetaan huomioon verovapaus kaikista rahastoista tehdyistä nostoista", Hebner sanoo. "Toisin sanoen se on kustannustehokkain. tapa rahoittaa näitä kuluja, koska ne tarjoavat sijoittajille korkeimman verojen jälkeisen arvon. "Huomaa myös, että on olemassa rajoituksia, kuinka paljon voit maksaa verovapaata pitkäaikaishoidon vakuutuksesta ikäsi perusteella.
Korvaa itsellesi kulut
HSA ei vaadi sinua jakamaan korvausta itsellesi sinä vuonna, jolle aiheutuu erityisiä lääketieteellisiä kuluja. Tärkein rajoitus on, että et voi käyttää HSA-saldoa korvaamaan itsellesi sairauskuluja, jotka aiheutit ennen tilin perustamista.
Joten säilytä kuitit kaikista maksamistasi terveydenhuollon kuluista taskusta, kun olet luonut HSA: n. Jos myöhempinä vuosina havaitset itsellesi enemmän rahaa HSA-järjestelmässäsi kuin tiedät mitä tehdä, voit käyttää HSA-saldosi korvaamaan itsellesi aiemmat kulut.
Varoitukset HSA: n eläkkeelle siirtymisestä
Kuvatut strategiat perustuvat liittovaltion verolakiin. Suurin osa valtioista noudattaa liittovaltion verolakua, kun kyse on HSA: sta, mutta sinun ei tarvitse. Verovuodesta 2019 alkaen Kalifornia ja New Jersey verovat HSA-maksuja. Vaikka asutkin valtiossa, joka verottaa HSA: ta, saat silti liittovaltion veroetuja.
Näiden suunnitelmien verotus voi muuttua tulevaisuudessa joko osavaltion tai liittovaltion tasolla. Suunnitelmat voitaisiin jopa poistaa kokonaan, mutta jos näin tapahtuu, näemme ne todennäköisesti vanhoina nykyisille tilinomistajille, kuten Archer MSA: n tapauksissa.
Pohjaviiva
Terveyssäästötili, joka on käytettävissä kuluttajille, jotka valitsevat korkeaa vähennyskelpoisuutta omaavan terveyssuunnitelman, on jätetty suurelta osin huomiotta sijoitusvälineenä, mutta kolminkertaisella veroetuellaan se tarjoaa erinomaisen tavan säästää, sijoittaa ja suorittaa jakeluja maksamatta veroja.
Seuraavan kerran kun valitset sairausvakuutussuunnitelman, katso tarkemmin, voisiko korkea vähennyskelpoinen terveyssuunnitelma toimia sinulle. Jos näin on, avaa HSA ja aloita osallistuminen heti, kun olet oikeutettu. Maksimoimalla maksut, sijoittamalla ne ja jättämällä saldo ennallaan eläkkeellesi, saat merkittävän lisäyksen muihin eläkevaihtoehtoihisi.
Tietenkin, et voi antaa säästöhäntä heittää lääketieteellistä koiraa. HSA-varojen keräämistä terveydenhuollon sijaan ei suositella. Jos kuitenkin pystyt taloudellisesti käyttämään verojen jälkeisiä dollareita nykyisiin terveydenhuoltokuluihisi samalla kun säästät veroja edeltäviä HSA-dollareita myöhempää käyttöä varten, olet todennäköisesti iloinen siitä, että teit.
