Voivatko eläketililtä nostetut summat vaikuttaa veroluokkaan, johon kuuluvat? Voiko eläketilien nostamisesta saatu tulo työntää sinut korkeampaan veroluokkaan, riippuu täysin tilityypistä. Tuloista, jotka ansaitset osa-aikaisesta työstä tai vuokra-alueista eläkkeelle siirtymisen jälkeen, verotetaan edelleen täysin normaalilla tuloverokannalla. Jos kuitenkin suurin osa tuloista tulee eläketurvan säästötililtä, kuten 401 (k) tai yksittäisiltä eläketililtä (IRA), veroasteiksi voi olla alhaisempi kuin luulet.
Perinteiset tilit
Perinteiset 401 (k)- ja IRA-tilit rahoitetaan ennakkomaksuilla. Tämä tarkoittaa sitä, että lykkäsit tuloverojen maksamista siitä tilisi tilillesi kohdistamasi ansiosi osasta, kun työskentelit. Sen sijaan, että maksetaan tuloveroa koko palkkasummaltasi ansaintavuonna, Internal Revenue Service (IRS) antaa perinteisille tilin osallistujille lykätä verotusta, kunnes rahaa nostetaan. Tämä on loistava työkalu niille, jotka ajattelevat olevansa alhaisemmissa veroluokissa eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Koska et ole vielä maksanut tuloveroa näistä varoista, perinteisestä tilistä tekemäsi nostukset on sisällytettävä kyseisen vuoden verotettavaan tuloon, ja ne voivat työntää sinut korkeampaan ryhmään.
Roth-tilit
Keskustelu siitä, minkä tyyppinen eläketili on parempi, perinteinen tai Roth, on käynnissä. Perinteisten tilien etukäteisveroetuista huolimatta Roth-tili voi auttaa pitämään verot alhaisina eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Tämä johtuu siitä, että Roth-tilit rahoitetaan verojen jälkeisillä dollareilla. Maksat tuloveroa koko ansiosummastasi työvuosien aikana, mutta kaikki maksut ja niistä ansaitut korot ovat verovapaita peruuttamisen yhteydessä. Tämä tarkoittaa, että jos haluat käyttää 100 000 dollaria tiettynä vuonna ja olla vähintään yksi summa Roth-tilillä, koko vuoden nosto on veroton.
On olemassa joitain ehtoja verottomasta Rothin vetäytymisestä. Jotta jakelusi olisivat täysin verovapaita, sinun on oltava vähintään 59½ vuotta vanha ja sinulla on oltava tili vähintään viisi vuotta ennen ensimmäistä nostoa. Jos et täytä näitä vaatimuksia, aikaisempien maksujen kokonaissumma on silti verovapaa, koska sinua ei voida verottaa kahdesti näistä dollareista, mutta kaikista perityistä korkotuloista verotetaan normaalilla tuloverokannalla, ja niistä voi aiheutua ylimääräisiä 10 % rangaistus
Veroluokitukset vuosille 2019 ja 2020
Vuoden 2019 veroluokan vaatimukset tarkistettiin jälleen IRS: ssä. Olettaen, että arkistoit yhden henkilönä, mikäli tulot ovat alle 9 700 dollaria, alin 10 prosentin veroluokka koskee. Jos ansaitset enemmän kuin tämä, jopa 39 475 dollaria, verotettavaan tuloon sovelletaan 12%: n verokantaa. Veroprosentit nousevat 22 prosenttiin niillä, jotka ansaitsevat välillä 39 476–84 200 dollaria. 24%: n kannattimen yläraja on 160 725 dollaria, 32%: n kannatuskorkeuden yläraja on 204 100 dollaria, 35%: n kannattimen hinta on 510 301 dollaria ja 37%: n kiinnike on tarkoitettu niille, jotka ansaitsevat yli 510 300 dollaria. Tuplaa summat avioparille, jotka jättävät hakemuksen yhdessä.
Vuodelle 2020 nämä yksittäisten tiedostojen kiinnityskorkeuden ylärajat nousevat 9 875 dollariin 10%: n kannattimesta, 40 125 dollariin 12%: n kiinnikkeestä, 85 525 dollariin 22%: n kiinnikkeestä, 163 300 dollaria 24%: n kiinnikkeestä, 207 350 dollaria 32%: n kiinnikkeestä ja 518 400 dollaria. 35% kiinnike. Yli 518 400 dollaria ansaitsevat maksavat 37% veroista.
Koska useimpien analyytikkojen mukaan eläkeläiset tarvitsevat vain 80% työvuosien tuloistaan elääkseen mukavasti, yksin Roth-tilin käyttäminen tai yhdessä perinteisen 401 (k): n tai IRA: n kanssa voivat olla avain verolaskun pitämiseen alhaisena. Jos sinulla on kumpaakin tyyppistä tiliä, rajoita perinteiset tilisi nostukset summaan, joka pitää sinut alhaisemmassa veroryhmässä, ja täydennä sitten näitä tuloja Roth-varoilla.
