Sisällysluettelo
- Vero-lykkäys verrattuna verovapaaseen
- Verotuksellisten tilien edut
- Verottomien tilien edut
- Mikä tili on sinulle sopiva?
- Pohjaviiva
Kun ajattelet eteenpäin eläkkeelle siirtymiseen, verosuunnittelun tulisi olla osa päätöksentekoa alusta alkaen. Kaksi yleistä eläketiliä, joiden avulla ihmiset voivat minimoida verolaskunsa, ovat verosaatavia ja verovapaita tilejä.
Tässä on tarkastelu näistä kahdesta tilityypistä ja tärkeimmistä eroista, jotka auttavat sinua päättämään, mikä tili - tai jos sinulla on molempien yhdistelmä - on sinulle järkevää.
Avainsanat
- Verolaskennallisella tilillä verovähennykset realisoituvat, kun suoritat maksuosuuksia, mutta verovapaalla tilillä nosto on veroton eläkkeelle siirtymisessä. Yleiset verosaatavatilit ovat perinteisiä IRA: ita ja 401 (k) s.Populaarinen vero -vapaat tilit ovat Roth IRA ja Roth 401 (k) s.Ihanteellinen verojen optimointistrategia voi olla maksimoida molemmat tilit.
Verotukselliset vs. verovapaat tilit
Vain selvyyden vuoksi: Molemmat eläketilit minimoivat jonkin verran elinaikanaan aiheutuvia verokuluja, mikä kannustaa aloittamaan säästöjä eläkkeelle jo varhaisessa iässä. Selkein ero tilintyyppien välillä on veroetujen alkaessa.
Verotukselliset tilit
Verotukselliset tilit mahdollistavat välittömien verovähennysten suorittamisen maksun kokonaissummaan saakka, mutta tililtä tulevaan tilisiirtoihin verotetaan tavallisella tulokannalla. Yhdysvaltojen yleisimmät verosaatavat. ovat perinteisiä IRA: ita ja 401 (k) -suunnitelmia. Kanadassa yleisin on rekisteröity eläketurvasuunnitelma (RRSP).
Pohjimmiltaan, kuten tilin nimi viittaa, tuloveroa "lykätään" myöhempään ajankohtaan.
Jos verotettava tulosi on tänä vuonna esimerkiksi 50 000 dollaria ja sinä maksat 3 000 dollaria verosaatavalle tilille, maksat veroa vain 47 000 dollarista. 30 vuoden kuluttua eläkkeelle siirtymisestä, jos verotettava tulosi on alun perin 40 000 dollaria, mutta päätät vetää 4000 dollaria tililtä, verotettavaa tuloasi korotetaan jopa 44 000 dollariin.
Vuonna 2020 yksilöiden sallitaan osallistua jopa 19 500 dollaria 401 (k) -suunnitelmaan ja 6000 dollarin korotusosuuteen, jos olet 50-vuotias tai vanhempi.
Sekä 2019 että 2020, voit osallistua enintään 6000 dollaria perinteiseen IRA: hon (vähintään 50-vuotiaat voivat lisätä 1 000 dollaria). Osallistuminen työpaikkasuunnitelmaan ja ansaitsemasi määrä voi myös vähentää joidenkin perinteisten IRA-maksujen vähennyskelpoisuutta.
Verottomat tilit
Verovapaat tilit eivät anna veroetua, kun maksat niihin. Sen sijaan ne tarjoavat tulevaisuuden veroetuja; eläkkeelle siirtymisiä ei veroteta. Koska tilille tehdään maksuja verojen jälkeisillä dollareilla, ei välittömiä veroetuja ole. Tämän tyyppisen rakenteen ensisijainen etu on, että sijoitustuotot kasvavat verovapaasti.
Nykyiset ja odotetut tulevat veroluokkisi ovat ensisijaisia tekijöitä määritettäessä, mikä tili sopii parhaiten verosuunnittelustarpeisiisi.
Suositut verovapaat tilit Yhdysvalloissa ovat Roth IRA ja Roth 401 (k). Kanadassa yleisin on verovapaa säästötili (TFSA).
Sitä vastoin tavanomaisessa verotettavassa sijoitussalkussa omistaja maksaisi myyntivoittoveroa kyseisen 1427 dollarin kasvusta, kun he myivät sijoitukset. Ja verotuksellisella tilillä omistaja maksaisi tavallisen tuloveron, kun hän otti tililleen osuuksia tai maksuja. Huomaa, että pitkäaikainen myyntivoittovero on alempi kuin tavanomainen tulovero.
Verotuksellisella tilillä verot maksetaan tulevaisuudessa, mutta verovapaalla tilillä verot maksetaan nyt. Kuitenkin siirtämällä verojen maksamisen ajanjaksoa ja sallimalla verovapaata investointien kasvua voidaan saavuttaa merkittäviä etuja.
”Haluan kuvailla verovelkaantuneita tilejä todella veroviivästetyinä. Verot maksetaan jonain päivänä tiellä. Verovapaa tili on kuitenkin veroton, kun rahat on talletettu tilille ”, kertoo Mack Courter, CFP®, Courter Financial, LLC: n perustaja Bellefontessa, Palestiinassa.
Roth IRA: n ja Roth 401 (k): n maksuosuudet ovat samat kuin perinteisten IRA: iden ja 401 (k): n, mutta ihmiset, joiden muutettu oikaistu bruttotulo (MAGI) on liian korkea, eivät ehkä pysty osallistumaan Roth IRA: iin.
Verotuksellisten tilien edut
Vähemmän verojen maksamisen välitön etu kuluvana vuonna tarjoaa monille henkilöille vahvan kannustimen rahoittaa verosaatavia. Yleinen ajatus on, että nykyisten maksuosuuksien välitön veroetu on suurempi kuin tulevien vetäytymisten kielteiset verovaikutukset.
Kun ihmiset jäävät eläkkeelle, he todennäköisesti tuottavat vähemmän verotettavaa tuloa ja ovat siten alhaisemmassa veroluokassa. Palkansaajia kannustetaan tyypillisesti maksimoimaan verosaatavansa nykyisen verorasituksen minimoimiseksi.
Sijoittajat voivat myös saada lisää rahaa tililleen saamalla välittömän veroedun.
Oletetaan esimerkiksi, että maksat 24% veroasteen tuloistasi. Jos maksat 2 000 dollaria verosaatavaan tiliin, saat 480 dollarin (0, 24 x 2 000 dollaria) veronpalautuksen ja pystyt investoimaan enemmän kuin alkuperäinen 2 000 dollaria, mikä tekee siitä yhdistelmän nopeammin. Olettaen, että et ole velkaa veroja vuoden lopussa, jolloin verosäästö yksinkertaisesti vähentäisi verovelkaa. Säästöjen lisääminen voi tarjota veroetuja ja mielenrauhaa.
Verottomien tilien edut
Koska verovapaata tiliä hyödynnetään jo 40 vuodessa, jotkut ihmiset jättävät ne huomioimatta. Nuoret aikuiset, jotka ovat joko koulussa tai ovat vasta aloittamassa työtä, ovat kuitenkin ihanteellisia ehdokkaita verovapaalle tilille. Näissä elämän varhaisissa vaiheissa heidän verotettava tulo ja sitä vastaava veroluokka ovat yleensä minimaaliset, mutta todennäköisesti kasvavat tulevaisuudessa.
Avaamalla verovapaan tilin ja sijoittamalla rahat markkinoille, henkilö voi käyttää näitä varoja ja lisäpääoman kasvua ilman verohuoltoja. Koska nostukset tämän tyyppisiltä tililtä ovat verovapaita, rahan ottaminen eläkkeelle ei työnnä ketään korkeampaan veroluokkaan.
"Tavanomainen usko, että verot pienenevät eläkkeelle siirtymisessä, on vanhentunut", sanoo Ali Hashemian, MBA, CFP®, Kinetic Financialin presidentti Los Angelesissa, Kalifornia. "Nykyaikainen eläkeläinen käyttää enemmän rahaa ja tuottaa enemmän tuloja kuin aikaisemmat sukupolvet. Myös veroympäristö voi tulevaisuudessa olla eläkeläisten kannalta huonompi kuin nykyään. Nämä ovat vain muutamia syitä siihen, että verovapaat strategiat voivat olla edullisia."
"En voi ajatella ketään, joka ei hyöty verovapaudesta", sanoo Wes Shannon, CFP®, SJK Financial Planning, LLC: n perustaja, Hurstissa, Texasissa. ”Usein asiakas, joka on korkeassa veroluokassa ja jolla on pitkän aikavälin kasvuhakuinen sijoitusstrategia, voi hyödyntää myyntivoittoja ja pätevää osinkoverotusta - tällä hetkellä alhaisemmalla prosentilla - taas verovelkaantunut muuntaa kaikki voitot tavallinen tulo, jota verotetaan korkeammalla verokannalla."
Mikä tili on sinulle sopiva?
Vaikka ihanteellinen verotuksen optimointistrategia sisältäisi maksuosuuksien maksimoinnin sekä veroihin lykättävään että verovapaaseen tiliin, on olemassa tiettyjä muuttujia, jotka on harkittava, jos tällainen jakaminen ei ole mahdollista.
Matalan tulotason työntekijät
Matalan tulotason työntekijöitä kannustetaan keskittymään verovapaan tilin rahoittamiseen. Tässä vaiheessa maksuosuudet laskennalliselle tilille eivät olisi paljon järkeviä, koska nykyinen veroetu olisi vähäinen, mutta tulevaisuuden velvoite saattaa olla suuri.
Joku, joka maksaa 1 000 dollaria verosaatavalle tilille 12%: n tuloveron yhteydessä, säästää vain 120 dollaria tänään. Jos nämä varat nostetaan viiden vuoden aikana, kun henkilö on korkeammassa veroluokassa ja maksaa 32% tuloveroa, maksetaan 320 dollaria.
Toisaalta verovapaalle tilille suoritettavat maksut verotetaan tänään. Mutta jos oletetaan, että seuraavina vuosina altistat korkeammalle veroluokalle, tuleva verolasku minimoidaan.
Korkean tulotason työntekijät
Korkeampaa palkkaa saavien tulisi keskittyä maksuihin verosaatavalle tilille, kuten 401 (k) tai perinteiselle IRA: lle. Välitön hyöty voi alentaa heidän rajareuna-arvoaan, mikä tuottaa merkittävää arvoa.
Harkitse eläkesäästöidesi tarkoitusta ja aikataulua
Toinen tärkeä muuttuja, joka on otettava huomioon, on säästöjen tarkoitus ja aikataulu. Verotukselliset tilit ovat yleensä, mutta ei aina, mieluummin eläkevälineinä, koska useimmilla ihmisillä on minimaaliset ansiot ja veroaste voi olla alhaisempi tässä työelämän jälkeisessä vaiheessa. Verottomia tilejä suositaan usein sijoitustarkoituksiin, koska sijoittaja voi saavuttaa merkittäviä verovapaita myyntivoittoja.
"Uskon, että asiakkaat lataavat usein liian paljon verosaataville tileille", sanoo Marguerita Cheng, CFP®, Blue Ocean Global Wealthin toimitusjohtaja Gaithersburgissa, MD. "Aivan kuten saarnaamme sijoitusten monipuolistamista, verojen monipuolistaminen on yhtä tärkeää. Verotussäästöjen saavuttaminen on tärkeää tänään. Verovapaista tai verovapaista eläkesäästöistä on kuitenkin jotain sanottavaa. Yhdistelmä dollarikustannusten keskiarvoistamisesta, rahan aika-arvosta ja verovapaasta kasvusta on voimakas kolmikko. ”
Rahoitustarpeistasi riippumatta, talousneuvoja voi auttaa sinua päättämään, minkä tyyppinen tili sinulle parhaiten sopii.
Pohjaviiva
Verosuunnittelu on olennainen osa henkilökohtaista budjetointi- tai sijoitushallintapäätöstä. Verotukselliset ja verovapaat tilit ovat yleisimmin käytettävissä olevia vaihtoehtoja taloudellisen vapauden helpottamiseksi eläkkeelle siirtymisen aikana.
Kun harkitset kahta vaihtoehtoa, muista vain, että maksat aina veroja, ja tilityypistä riippuen on yksinkertaisesti kysymys milloin.
