Sisällysluettelo
- Arvio, mitä tarvitset eläkkeelle
- Vähennä odotetut kuukausittaiset edut
- Tekijä ajassa
- Määritä tuottoaste
- Tili inflaatiota varten
- Laita se kaikki yhteen
- Allysi: Yhdistelmäkorko
- Eläketilien liittokorot
- Yhdistettyjen korkojen pitkäaikainen vaikutus
- Kehitä hyvin pyöristetty sijoitussuunnitelma
Roth IRA -tilillä olevat sijoitukset määräävät tuoton, ei koron. Yhtenä päivänä nämä tuotot ylittävät vuotuiset maksut yhdistämisvoiman ansiosta.
Avainsanat
- Roth IRA on veroedullinen tapa säästää eläkkeelle.Jossa ansiosi ylittävät vuosittaiset ostoksesi yhdistelmän taianomaisuuden takia. Kun säästät eläkkeelle Roth IRA -tililläsi, on tärkeää työskennellä kohti tiettyä sijoitustavoitetta., sen sijaan, että maksimoit vuosittaiset maksusi verolaskun minimoimiseksi.
Kun säästät eläkkeelle Roth IRA -tililläsi, on tärkeää työskennellä kohti tiettyä sijoitustavoitetta sen sijaan, että maksimoit vain vuosittaiset maksusi verolaskosi minimoimiseksi.
Kun säästät ja sijoitat rahaa, sinulla tulisi olla mielessä tavoite ja salkku, joka on suunniteltu varmistamaan tulevaisuuden taloudellinen terveytesi. Ennen kuin asetat tällaisen tavoitteen, ei ole objektiivista tapaa tietää, säästätkö tarpeeksi.
56%
Niiden amerikkalaisten lukumäärä, jotka eivät tiedä kuinka paljon heidän täytyy jäädä eläkkeelle, Northwestern Mutualin tutkimuksen mukaan, nimeltään "2019 Planning & Progress Study".
Vaihe 1: Arvioi kuinka paljon tuloja tarvitset eläkkeelle siirtyessäsi
Tämä vaihe on hankala, koska arvioit kustannustasoja sellaiselle elämälle, jota et tällä hetkellä asu. Jotta se olisi yksinkertaista, monet rahoitussuunnittelijat suosittelevat 80% nykyisistä tuloista mittatikkuksi. Esimerkiksi oletamme, että tulot ovat 10 000 dollaria kuukaudessa, mikä 80 prosentilla on 8 000 dollaria tai 96 000 dollaria vuodessa.
Vaihe 2: vähennä odotetut kuukausittaiset sosiaaliturva- ja eläke-edut
Löydät nämä tiedot vuosittaisesta sosiaaliturvatulosta ja yrityksesi henkilöstöosastolta. Vähennä nämä edut odotetusta kuukausittaisesta eläketulosta vaiheesta 1. Jos sinulla on muita taattujen tulolähteiden - kuten kuukausittaiset eläkemaksut -, vähennä myös nämä.
Oletetaan esimerkiksi, että kuukausittaiset sosiaaliturva- ja eläketulot ovat 4 000 dollaria kuukaudessa. Tämä vähentää eläkkeelle jäämiseen tarvittavat tulot 4 000 dollariin kuukaudessa tai 48 000 dollariin vuodessa.
Vaihe 3: Aikahorisontin tekijä
Tässä on kiinnitettävä kolme numeroa: nykyinen ikäsi, odotettu eläkeikä ja vuosien lukumäärä, jonka odotat elävän töistä poistumisen jälkeen.
Voit käyttää elinajan kaavioita määrittääksesi, kuinka kauan voit odottaa elävänsä eläkkeellä, mutta se voi olla yhtä helppoa pohtia lähisukulaisten pitkäikäisyyttä ja pyöristää sitten.
Esimerkiksi oletamme, että nykyinen ikä on 35, eläkeikä 65 vuotta ja elämme 20 vuotta eläkkeellä.
Vaihe 4: Määritä eläkevarojen sijoitetun pääoman tuottoprosentti (ROI)
Tietysti tätä ei voida tehdä tieteellisesti, mutta osakemarkkinoiden pitkän aikavälin sijoitetun pääoman tuotto on noin 8%. Voit odottaa eläkevarallisuudestasi alhaisempaa tuottoa, kun olet jäänyt eläkkeelle, koska kaiken todennäköisyyden mukaan sijoituksesi ovat suhteellisen konservatiivisia.
Esimerkiksi oletamme, että sijoitetun pääoman tuottoprosentti eli korko on 8% eläkkeelle asti ja 5% sen jälkeen.
Vaihe 5: Tili inflaatiota varten
Inflaatio on hyvä ottaa huomioon, koska sillä voi olla suuri vaikutus suunnitelmien lopputulokseen. Esimerkiksi oletamme 3 prosentin inflaatiovauhdin.
Vaihe 6: Pane se kaikki yhteen
Tässä on mitä meillä on toistaiseksi:
- Vaadittavat vuosittaiset eläketulot: 48 000 dollaria Nykyinen ikä, 35; eläkeikä, 65 vuotta; ja eläkkeellä olleet vuodet, 20Tuoton määrä: 8% ennen eläkkeelle jäämistä; 5% eläkkeelle siirtymisen aikanaVuotuinen inflaatiovauhti: 3%
Voit käyttää matematiikkaa online-laskurilla. Esimerkistämme käytetyn luvun avulla sinun on kerättävä noin 1, 97 miljoonaa dollaria eläkkeellesi 65-vuotiaana 80%: lla nykyisistä tuloista.
Nyt sinulla on tavoite, jonka tavoitteena olet eläkeinvestoinneillasi - 1, 97 miljoonaa dollaria. Kun teet osuuksia, tiedät kuinka lähellä olet tavoitteesi saavuttamisessa. Säästäminen eläkkeelle voi tuntua pelottavalta tehtävältä. Säästösi on oltava uskomattoman kurinalaista kuukausittain ja vuodesta toiseen, kunnes saavutat eläkeiän. Tarvitset myös tahdonvoimaa välttääksesi hyppäämistä kuumille osakkeille tai riskialttiille markkinoille ja sen sijaan jatkaaksesi portfolion hajauttamista.
Suunnittelu koskaan jäämättä eläkkeelle ei ole realistinen eläkesuunnitelma, koska saatat joutua pakkosiirtymiseen odottamatta.
Niin vaikeaa kuin säästö eläkkeelle voi olla, on yksi osa eläkkeiden säästämistä, joka on teidän puolellanne: korkokorot.
Eläke-liittolainen: Yhdistelmäkorko
Vaikka annatkin maksimiarvon Roth IRA: llesi ja olet uskomattoman kurinalainen tehdä niin vuosi toisensa jälkeen, pelkästään panoksesi eivät riitä tuon eläkepesänmunan rakentamiseen. Siksi yhdistelmäkorko on niin tärkeä.
Yhdistetty korko on korko, joka kertyy maksuistasi ja kyseisen pääoman kertyneet korot. Lyhyesti sanottuna, se on korko korolle, jonka olet ansainnut aiemmin. Korkojen yhdistäminen sallii sijoitetun summan kasvaa nopeammin kuin pelkän pääoman perusteella laskettava yksinkertainen korko.
Eläketilien liittokorot
Tarkastellaan esimerkkiä, jossa käytetään 12 000 dollaria vuosittaisissa maksuissa (oletamme, että sinä ja puolisosi maksat kukin 6 000 dollaria vuodessa Roth IRA: han).
Jos 12 000 dollarin talletuksesi ansaitsevat 8%, kyseisen vuoden yksinkertainen korko olisi 960 dollaria. Tilisi loppusumma olisi vuoden lopussa 12 960 dollaria. Ensi vuonna yhdistetty saldo olisi 25 920 dollaria.
Oletetaan, että Roth IRA -tilisi ansaitsevat korkoa 8% korko. Ensimmäisen vuoden lopussa sinulla olisi sama saldo kuin jos ansaitsisit yksinkertaista korkoa: 12 960 dollaria.
Mutta toisen vuoden lopussa 25 920 dollarin sijasta sinulla olisi 26 957 dollaria ensimmäisen vuoden korkojen ansaitsemien ylimääräisten korkojen takia. Ei vielä suuri ero, mutta silti enemmän kuin yksinkertainen korko ansaitsisi.
Tietenkin, mitä enemmän vuosia kuluu, sitä suurempi yhdistelmän vaikutus on. Seuraavaksi tapahtuu seuraaville viidelle vuodelle ansiosi:
- Vuosi 1: 960 dollariaVuodet 2: 2 957 dollariaVuotot 3: 6 073 dollariaVuodet 4: 10 399 dollariaVuodet 5: 16, 031 dollaria
Yhdistettyjen korkojen pitkäaikainen vaikutus
Vuonna 5 tilisi kasvu ylittää yhtäkkiä vuotuiset maksut. Kun tilisi kasvaa jatkuvasti, nousu kasvaa ja kasvaa, lisäämällä lopulta tilillesi 67 746 dollaria vuodessa 10. Se on 564% enemmän kuin vuosittainen maksu.
Myönnetty, tämä perustuu kiinteään 8 prosentin tuottoprosenttiin kymmenen vuoden ajan peräkkäin. Tosielämässä osakemarkkinat ja sijoituksesi eivät näe yhtä vakaata tuottoa. Joinakin vuosina kasvu on 25%, kun taas toisina voi olla 15%. Silti 8% on pitkän aikavälin sijoitetun pääoman tuotto (ROI) osakemarkkinoilla, joten on kohtuullinen keskimääräinen tavoite.
Ajan myötä maksuosuutesi ylittää sen, jonka olet pannut tilille vuosittain. Mutta se, että tilisi kasvaa yli 12 000 dollaria tiettynä vuonna, ei tarkoita, että sinun pitäisi lopettaa maksuosuuksien tekeminen. Kasvun avainkomponentti on suuri panospohja. Joten pysy omistautuneena ja rahoita tiliäsi joka vuosi (enimmäismäärään, jos mahdollista).
Kehitä hyvin pyöristetty sijoitussuunnitelma
Riittääkö Roth IRA 1, 97 miljoonan dollarin pesimunasi rakentamiseen? Todennäköisesti ei, koska voit maksaa vain 6 000 dollaria vuodessa.
Roth IRA: lla on arvokkaita veroetuja (verovapaat vetäytymiset eläkkeellä eikä vaadita vähimmäisjakelua (RMD)), mutta se on vain yksi osa hyvin pyöristettyä eläkesäästösuunnitelmaa. Jos sinulla on 401 (k) työnantajan kanssa, se on toinen hyvä vaihtoehto, varsinkin jos työnantajasi tarjoaa vastaavia maksuja.
Saat vain yhden kuvan eläkesuunnittelussa, joten voi olla hyödyllistä työskennellä pätevän rahoitussuunnittelijan tai neuvonantajan kanssa. Neuvonantaja auttaa sinua asettamaan eläkkeelle asettamistavoitteet ja kehittämään suunnitelman niiden saavuttamiseksi.
