Mikä on jälleenvakuutus?
Jälleenvakuutus tunnetaan myös vakuutuksenantajien vakuutuksina tai stop-loss-vakuutuksina. Jälleenvakuutus on käytäntö, jossa vakuutuksenantajat siirtävät osia riskisalkkuistaan muille osapuolille jonkinlaisella sopimuksella vähentääkseen todennäköisyyttä maksaa vakuutuksesta johtuva suuri velvoite. Osapuoli, joka monipuolistaa vakuutuskantaansa, tunnetaan vakuutuksenantajana. Osapuoli, joka hyväksyy osan mahdollisesta velvoitteesta vastineeksi osalle vakuutusmaksusta, tunnetaan jälleenvakuuttajana.
Kuinka jälleenvakuutus toimii
Jälleenvakuutuksen ansiosta vakuutuksenantajat voivat pysyä vakavaraisina perimällä kantajalle maksetut määrät kokonaan tai osittain. Jälleenvakuutus vähentää nettovastuuta yksittäisistä riskeistä ja katastrofisuojausta suurilta tai useilta tappioilta. Käytännössä myös vakuutusyhtiöille, jotka etsivät jälleenvakuutusta, on mahdollisuus lisätä vakuutusvalmiuttaan riskien lukumäärän ja koon suhteen.
Vakuutusinformaatioinstituutin mukaan hirmumyrsky Andrew aiheutti Floridassa 15, 5 miljardin dollarin vahinkoja vuonna 1992 aiheuttaen seitsemän yhdysvaltalaisen vakuutusyhtiön maksukyvyttömyyden.
Jälleenvakuutuksen edut
Kattamalla vakuutuksenantajan kertyneiltä yksittäisiltä sitoumuksilta jälleenvakuutus antaa vakuutuksenantajalle enemmän varmuutta omaan pääomaan ja vakavaraisuuteen lisäämällä kykyä kestää taloudellista taakkaa epätavallisten ja merkittävien tapahtumien yhteydessä. Jälleenvakuutuksen kautta vakuutuksenantajat voivat tehdä vakuutuksia, jotka kattavat suuremman riskimäärän tai -määrän lisäämättä liiallisesti hallintokustannuksia solvenssimarginaaliensa kattamiseksi. Lisäksi jälleenvakuutus antaa merkittäviä likvidejä varoja vakuutuksenantajien käyttöön poikkeuksellisten tappioiden varalta.
Vakuutuksenantajien on lain mukaan pidettävä yllä riittäviä varantoja maksamaan kaikki potentiaaliset korvausvaatimukset vakuutuksista.
Jälleenvakuutustyypit
Valinnainen vakuutus suojaa vakuutuksenantajaa yksilöltä tai määritellyltä riskiltä tai sopimukselta. Jos useat riskit tai sopimukset tarvitsevat jälleenvakuutuksen, ne neuvotellaan erikseen. Jälleenvakuuttajalla on kaikki oikeudet fakultatiivisen jälleenvakuutustarjouksen hyväksymiseen tai epäämiseen.
Jälleenvakuutussopimus tehdään määräajaksi eikä riski- tai sopimusperusteisesti. Jälleenvakuuttaja kattaa kaikki tai osan riskeistä, joita vakuutuksenantajalle voi aiheutua.
Suhteellisen jälleenvakuutuksen yhteydessä jälleenvakuuttaja saa suhteutetun osan kaikista vakuutuksenantajan myymistä vakuutusmaksuista. Vahinkoa varten jälleenvakuuttaja vastaa osaltaan tappioista ennalta neuvoteltujen prosenttiosuuksien perusteella. Jälleenvakuuttaja korvaa vakuutuksenantajalle myös käsittely-, yrityshankinta- ja kirjoituskulut.
Suhteettomalla jälleenvakuutuksella jälleenvakuuttaja on vastuussa, jos vakuutuksenantajan tappiot ylittävät tietyn määrän, jota kutsutaan etuoikeus- tai pidätysrajaksi. Seurauksena on, että jälleenvakuuttajalla ei ole suhteellista osuutta vakuutuksenantajan vakuutusmaksuista ja tappioista. Prioriteetti- tai säilytysraja perustuu yhteen riskityyppiin tai koko riskiluokkaan.
Tappioiden liiallinen jälleenvakuutus on eräänlainen suhteeton vakuutus, jossa jälleenvakuuttaja kattaa vakuutuksenantajan pidätetyn rajan ylittävät tappiot. Tätä sopimusta sovelletaan tyypillisesti katastrofaalisiin tapahtumiin, ja se kattaa vakuutuksenantajan joko tapauskohtaisesti tai kumulatiiviset tappiot asetetun ajanjakson aikana.
Jälleenvakuutus purettu
Riskiin liittyvä jälleenvakuutus kattaa kaikki voimassa olevan ajanjakson aikana vahvistetut korvaukset riippumatta siitä, aiheutuivatko tappiot vakuutuskauden ulkopuolella. Korvauskauden ulkopuolelta peräisin oleville korvausvaatimuksille ei anneta korvausta, vaikka tappiot syntyisivät sopimuksen voimassaoloaikana.
Avainsanat
- Jälleenvakuutus tai vakuutuksenantajavakuutus siirtää riskin toiselle yritykselle vähentääkseen suurien korvausmaksujen todennäköisyyttä. Jälleenvakuutus antaa vakuutuksenantajille mahdollisuuden pysyä vakavaraisina perimällä kokonaan tai kokonaan korvauksen. Jälleenvakuutusta hakevia yrityksiä kutsutaan vakuutusyhtiöiksi. Jälleenvakuutustyypit sisältävät fakultatiiviset, suhteelliset ja epäsuhtaiset.
