Sisällysluettelo
- Mikä on Roth IRA -muunnos?
- Roth-muuntamisen edut
- Roth-muuntamisen haitat
- Verolaki muuntamisesta
- Pohjaviiva
Verot, riippumatta siitä, tunnustammeko sen vai eivät, johtavat paljon henkilökohtaisiin rahoituspäätöksiimme. Niiden välttäminen tai laskeminen voi vaikuttaa siihen, missä päätämme asua, millaisen auton ostamme, mihin lähetämme lapsemme kouluun, ostammeko talon, ja moniin muihin päivittäisiin päätöksiin. Jokainen yrittää rajoittaa maksettavien verojen määrää. Veroilla on suuri rooli myös sijoitettaessa eläkkeelle.
Yksi mahdollinen tapa minimoida verot on investoimalla Roth IRA: han. Roth IRA: lla voit maksaa verojen jälkeisiä dollareita ja nostaa kaikki tulot verovapaasti eläkkeellä. Sitä vastoin, vaikka saat yleensä verovähennys maksuista perinteiseen IRA: hon - ja raha kasvaa verovapaasti -, sinun on maksettava veroja, kun nostat rahaa eläkkeellä.
Tämän välttämiseksi monet sijoittajat tekevät Roth IRA -muuntamisen siirtämällä rahansa perinteisestä IRA: sta Roth-lajikkeeseen. Strategia tunnetaan myös takaovi Roth IRA: na, jos sen avulla sijoittajat, joille Roth ei yleensä kelpaa, voivat perustaa yhden, hiipimällä takaovesta niin sanotusti.
tärkeimmät takeaways
- Roth IRA -muunnoksella voit muuttaa perinteisen IRA: n Roth IRA: ksi. Roth IRA -konversioita kutsutaan myös takaoven Roth IRA: ksi. Roth IRA: lla ei ole etukäteen tehtävää verohelpotusta, mutta maksut ja ansiot kasvavat verovapaasti.You Saat veron kaikesta muuntamassasi summasta, ja se voi olla huomattava.
Mikä on Roth IRA -muunnos?
IRA-muuntaminen yksinkertaisesti muuttaa tililuokituksen perinteisestä IRA: sta Roth IRA: ksi. Vuodesta 2010 lähtien liittovaltion hallitus alkoi antaa sijoittajille mahdollisuuden muuntaa perinteiset IRA: t Roth IRA: ksi ansaitsemiensa tulojen määrästä riippumatta.
Yleensä ihmiset voivat sijoittaa Roth IRA: hon vain, jos heidän muutettu oikaistu bruttotulo (MAGI) alittaa tietyn rajan. Esimerkiksi, jos olet naimisissa hakemalla yhdessä ja ansaitsemalla yli 206 000 dollaria vuodessa vuonna 2020 (jopa 203 000 dollaria vuonna 2019), et voi sijoittaa Roth IRA: hon; Yksinhuoltaja- ja kotitalousrekisterin haltijoiden rahan määrä on 139 000 dollaria (enemmän kuin 137 000 dollaria vuonna 2019).
Muutoksiin ei kuitenkaan ole tulorajoja.
Kuulostaa hyvältä? Se voi olla, mutta kuten useimmissa sijoituspäätöksissä, Roth IRA -muunnoksella on myös edut ja haitat.
Roth IRA -muunnoksen edut
Tärkein etu Roth IRA -muunnoksen tekemisessä on, että se voi alentaa veroja tulevaisuudessa. Vaikka Roth IRA: lla ei ole etukäteen suoritettua verohelpotusta, maksut ja ansiot kasvavat verovapaasti. Toisin sanoen, kun maksat veroja Roth IRA: lle menevästä rahasta, olet valmis maksamaan veroja, jos otat osaavan jakelun.
Vaikka on mahdotonta ennustaa, mitkä verokannat ovat tulevaisuudessa, voit arvioida, ansaitsetko enemmän rahaa, ja siksi olla korkeammassa hakassa. Monissa tapauksissa maksat veroja pitkällä aikavälillä vähemmän Roth IRA: lla kuin todennäköisimmin samalla summalla rahaa perinteisessä IRA: ssa.
Toinen hankinta on, että voit nostaa maksusi (ei tulojasi) milloin tahansa, mistä tahansa syystä, verovapaasti. Silti sinun ei pitäisi käyttää Roth IRA -laitetta kuin pankkitiliä. Raha, jonka otat nyt, ei koskaan saa mahdollisuutta kasvaa. Jo pienellä vetämisellä tänään voi olla suuri vaikutus pesimunasi kokoon tulevaisuudessa.
Rothiin muuttaminen tarkoittaa myös sitä, että sinun ei tarvitse ottaa vaadittavia vähimmäisjakeluja (RMD) tililtäsi, kun saavut 70 ½-vuotiaana. Jos et tarvitse rahaa, voit pitää rahan ehjänä ja siirtää sen perillisillesi.
Roth IRA -muunnoksen haitat
Suurin haitta Roth IRA -muutokseen siirtymisessä on huikeat verolaskut. Jos sinulla on esimerkiksi 100 000 dollaria perinteisessä IRA: ssa ja muunnat tämän määrän Roth IRA: ksi, olet verovelkaa 24 000 dollaria (olettaen, että olet 24%: n veroluokassa). Muunna tarpeeksi ja se voi jopa työntää sinut korkeampaan veroluokkaan.
Tietenkin, kun teet Roth IRA -muunnoksen, riski maksaa iso verolasku nyt, kun saatat olla myöhemmin alhaisemmassa veroluokassa. Vaikka voit tehdä joitain koulutettuja arvauksia, ei ole mitään tapaa tietää varmasti, mitkä verokannat (ja tulosi) ovat tulevaisuudessa.
Vielä yksi yleinen kysymys, jolla monet veronmaksajat kohtaavat, on panos
täyden määrän ja muuntamalla sen sitten, kun heillä on muita perinteisiä IRA:
Yksinkertaistettu työntekijäeläke tai yksinkertainen IRA -saldo muualla. Kun tämä tapahtuu, sinun on laskettava näiden tilien rahat, jotka on jo verotettu, verrattuna verottomiin saldoihin, joita ei ole verotettu (toisin sanoen kaikki verosaatavaiset tilin saldot, joille olet vähentänyt maksut verrattuna ne, joille et ole). Tämä prosenttiosuus lasketaan verotettavaksi tuloksi. Kyllä, se on monimutkaista. Hanki ehdottomasti ammatillista apua.
Toinen haitta: Jos olet nuorempi, sinun on pidettävä varoja uudessa Rothissa viiden vuoden ajan ja varmistettava, että olet saavuttanut 59½-vuotiaana, ennen kuin otat rahaa. Muutoin sinulta peritään tuloista verojen lisäksi myös 10%: n varhainen peruuttamissakko - ellet kelpaa muutamaan, hyvin harvaan poikkeukseen.
Plussat
-
Maksut ja ansiot kasvavat verovapaasti.
-
Voit nostaa maksuja milloin tahansa, mistä tahansa syystä, verovapaasti.
-
Sinun ei tarvitse ottaa vaadittavia vähimmäisjakeluja.
-
Ne, jotka eivät yleensä pääse Roth IRA: n piiriin, voivat käyttää sitä tilin ja verovapaan rahavarannon luomiseen.
Haittoja
-
Maksat veron muuntamisesta, kun teet sen - ja se voi olla huomattava.
-
Et voi hyötyä, jos veroaste on tulevaisuudessa matalampi.
-
Sinun on odotettava viisi vuotta ennen verovapautta, vaikka olet jo 59 ½-vuotias.
-
Verojen laskeminen voi olla monimutkaista, jos sinulla on muita perinteisiä, SEP- tai SIMPLE IRA -sovelluksia, joita et muunta.
Verolaskun maksaminen Roth IRA -muunnoksesta
Monet ihmiset eivät ymmärrä, että he eivät voi odottaa, kunnes he jättävät veronsa maksaakseen veronlaskun muuntamisesta. Sinun on lähetettävä sekki osana arvioituja neljännesvuosittaisia veroja.
Paras tapa maksaa verolasku on käyttää eri tilillä olevia rahaa - esimerkiksi säästöistäsi tai rahaa CD-levyllä, kun se erääntyy. Vähiten suositeltava tapa on saada rahaa muuttamasi eläkeinvestoinnista. Tässä miksi.
Verojen maksaminen IRA-rahastoistasi erillisen tilin sijasta heikentää tulevaisuuden ansaintamahdollisuuksia. Palaa takaisin yllä olevaan esimerkkiimme: Sano muuntaaksesi 100 000 dollarin perinteisen IRA: n; verojen maksamisen jälkeen voit tallettaa vain 76 000 dollaria uudelle Roth-tilille. Jatkossa menetät kaikki korot, jotka olisit ansainnut rahalla. Ikuisesti.
Vaikka 24 000 dollaria ei välttämättä näytä paljon, korkojen yhdistäminen tarkoittaa, että raha voi kasvaa noin 112 000 dollariin 20 vuoden aikana yksinään korolla 8%. Se on paljon rahaa, jotta unohdetaan verolaskun maksamiseksi.
Pohjaviiva
Roth IRA -muutos voi olla erittäin tehokas työkalu eläkkeellesi. Jos verosi nousevat hallituksen korotusten vuoksi tai koska ansaitset enemmän, asettamalla sinut korkeampaan veroluokkaan, Roth IRA -muunnos voi säästää huomattavasti rahaa veroissa pitkällä aikavälillä. Ja takaovi-strategia avaa hyvin Rothin oven korkean palkan ansaitseville, jotka normaalisti eivät kelpaa tällaiseen IRA: hon tai jotka eivät pysty siirtämään rahaa verovapaan tilille millään muulla tavalla.
Mutta muuntamisella on useita haittoja, jotka tulisi ottaa huomioon. Suuri verolasku, jonka laskeminen voi olla hankalaa, varsinkin jos sinulla on muita IRA: ita, jotka rahoitetaan veroja edeltävillä dollareilla. On tärkeää miettiä huolellisesti, onko järkevää tehdä muuntaminen ja kuulla veroneuvojan kanssa tilanteestasi.
