Mikä on maksuvaihtoehto ARM?
Maksuvaihtoehto ARM on kuukausittain säädettävä korotettava kiinnitys (ARM), jonka avulla lainanottaja voi valita useista kuukausimaksuvaihtoehdoista, mukaan lukien seuraavat:
- 30- tai 40-vuotinen kokonaan korjaava maksuA 15-vuotinen täysimittainen maksuAinoin korkoinaMinimmaksu tai vähimmäissuurempi maksu
Vähimmäismaksuvaihtoehto lasketaan alkuperäisen väliaikaisen aloituskoron perusteella. Vaikka tämä väliaikainen korko on voimassa, tämä on ainoa käytettävissä oleva maksutapa. Se on täysin korvaava maksu. Väliaikaisen alkamiskoron voimassaolon päätyttyä vähimmäismaksusumma pysyy kuukausimaksuvaihtoehtona; kuitenkin, kun suoritetaan maksu, joka on pienempi kuin aikataulun mukainen korko, laskennallinen korko luodaan.
Maksutavan ARM ymmärtäminen
Maksuvaihtoehto ARM-laitteilla on suuri maksu-sokkiriski. Kuukausimaksut voivat kasvaa monista syistä, mukaan lukien ajoittamaton uudelleenlaadinta, kun negatiivinen poistoraja saavutetaan. Täysin indeksoitu korko on tärkeä tässä laskelmassa. Negatiivisen poistoprosentti on vain koronmaksun (perustuu täysin indeksoituun korkoon) ja vähimmäismaksun funktio. Jos täysin indeksoitu korko nousee huomattavasti, negatiivisten poistojen määrä kasvaa, kun vähimmäismaksu suoritetaan, mikä lisää todennäköisyyttä, että negatiivisen poistotraja saavutetaan ja asuntolaina uudelleen.
Maksuvaihtoehtojen ARM-varoitukset
Asuntolainalle maksettavan velan määrän huomattavan lisääntymisen välttämiseksi lainanottajan on valittava huolellisesti takaisinmaksurakenne, jonka hän haluaa ottaa käyttöön maksutavalla ARM. Vaikka maksutapahtuma-aseet olivat suosittuja asuntolainakriisin johdosta, ne kritisoivat myöhemmin. Tämän tyyppisen asuntolainan luonne antoi lainansaajille mahdollisuuden suorittaa pienempiä maksuja, jotka uskottiin voitavan mukauttaa, mutta asuntolainan kokonaisvelka jatkoi kasvuaan eikä pienentänyt saldoa.
Asuntolainan kriisin jälkeen kävi ilmi, että jotkut lainanantajat tarjosivat maksutapoja ARM-lainoille lainanottajille, jotka muuten eivät olleet oikeutettuja ostamaan asuntoja, joissa he käyttivät tätä rahoitusta. Vaikka nämä asuntolainat voisivat kattaa asuntojen myyntihinnat - tapa, jolla velka kasvaa, jos lainanottaja ei maksa korkoa, samoin kuin vähentää pääoman saldoa, tarkoitti väistämättä sitä, että lainanottajat, joilla ei ollut varaa velkaan, menevät laiminlyöntiin.
Maksuvaihtoehtoisille ARM-laitteille on etuja, etenkin kiinteistökeinottelijoille, jotka haluavat tehdä lyhytaikaisia sijoituksia kiinteistöihin, varsinkin jos he aikovat kunnostaa ja saattaa kiinteistön takaisin markkinoille lyhyessä järjestyksessä.
