Mikä on tulojen annuiteetti?
Tulo-annuiteetti on annuiteettisopimus, jonka tarkoituksena on alkaa maksaa tuloja heti, kun vakuutus on aloitettu. Rahoituksen saatuaan ansiotulot annuitioidaan välittömästi, vaikka taustalla olevat tuloyksiköt voivat olla joko kiinteitä tai muuttuvia sijoituksia. Sellaisenaan tulonmaksut voivat vaihdella ajan myötä.
Tulo-annuiteetti, joka tunnetaan myös nimellä välitön annuiteetti, SPIA-maksu tai välittömän maksun annuiteetti, ostetaan tyypillisesti kertakorvauksena (palkkio), usein henkilöiden, jotka ovat eläkkeellä tai ovat lähellä eläkettä. Nämä annuiteetit voidaan verrata laskennallisiin eläkemaksuihin, jotka alkavat maksaa vuosia myöhemmin.
Avainsanat
- Tulo-annuiteetti on rahoitustuote, joka on suunniteltu korvaamaan kiinteämääräinen summa taattuun määräaikaiseen kassavirtaan (esim. Kuukausittaiset tai vuotuiset maksut).Tulot tai välitön annuiteetti alkavat yleensä maksaa kuukauden kuluttua palkkion maksamisesta ja voivat jatkua niin kauan kuin ostaja on elossa. Tällaiset annuiteetit ovat erityisen sopivia eläkeläisille, jotka ovat huolissaan eläkesäästöjensä ylittämisestä.
Tulovuosien ymmärtäminen
Tulorahoitusta hakevilla sijoittajilla tulisi olla selkeä kuva siitä, kuinka paljon tuloja saa ja kuinka kauan. Suurin osa annuiteeteista maksetaan annuitan kuolemaan saakka, ja osa maksetaan puolison kuolemaan asti.
Vaikka vakuutustuote voidaan annuitoida välittömästi, muuttuvat sijoitukset voivat mahdollistaa jonkin verran pääsuojaa osallistumalla osakemarkkinoihin. Vaikka kaikki tuloyksiköt ovat kiinteässä sijoituksessa, voi olla olemassa säännös, joka sallii suuremman tuoton, jos tietty vertailuindeksi toimii poikkeuksellisen hyvin.
Tuotto, jonka annuiteettiostaja saa tulo-annuiteetistaan, perustuu siihen, kuinka kauan he elävät - suurempi pitkäikäisyys tarkoittaa enemmän maksuja ja parempaa tuottoa. Maksut voivat alkaa heti kuukauden kuluttua sopimuksen allekirjoittamisesta ja palkkion suorittamisesta. Tulot annuiteetti maksetaan kuukausittain, neljännesvuosittain, puolivuosittain tai vuosittain. Monet ansiotulot antavat kuolemanetua.
Jos valitaan käteissuoritusvaihtoehto, loppurahoituksen saa nimitetty annuitanttien edunsaaja, joka kuolee ennen kuin se on saanut tarpeeksi maksuja alkuperäisen palkkionsa maksamiseksi. Sellaisena annuitan ikä, elinajanodote ja terveys ovat merkityksellisiä päätettäessä, onko tällainen annuiteetti sopiva.
Tulovuosimaksut voidaan ostaa vain muutamalla tuhannella dollarilla. Merkittävimmät tuloeläkkeet voivat kuitenkin vaatia erityistä tarkastusta. Joitakin tuloeläkkeitä voidaan lykätä tulojen saamiseksi myöhempää käyttöä varten.
Kuka hyötyy eniten ansiotuloista
Tulo-annuiteetin taustalla oleva strategia on luoda tasainen tulovirta eläkeläiselle, jota ei voida ylittää. Itse asiassa välitön annuiteetti voi toimia pitkäikäisyysvakuutuksena. Hyvä nyrkkisääntö on, että tulo-annuiteetin tukemat maksut korvaavat eläkeläisen palkanmaksut, kunnes ne menevät loppuun.
Toinen strategia, jolla ansiotuloja käytetään, on niiden käyttäminen tulojen maksamiseen eläkeläisen menoihin, kuten vuokraan tai asuntolainaan, ruokaan ja energiaan, avustettaviin asumismaksuihin ja vakuutusmaksuihin tai käteisen tarjoamiseen muihin toistuviin maksutarpeisiin.
Yksi tulo-annuiteettien haittapuoli on, että kun ne on aloitettu, niitä ei voida kiertää takaisin tai lopettaa. Tällaisen annuiteetin maksut voidaan myös vahvistaa eikä indeksoida inflaatioon, joten ne pysyvät ennallaan. Sellaisenaan kunkin maksun ostovoima vähenee ajan myötä, kun inflaatio ottaa tiensä.
