Kun yksityishenkilöt jäävät laskuihin ja tarvitsevat suojaa velkojilta, he yleensä tekevät niin käyttämällä luvun 7 konkurssimuotoa. Luku 7 -rekisteröinnin ensisijainen etu on, että voit käytännöllisesti katsoen pyyhkiä taloudellisen liuskekivi puhtaana huolehtimatta erääntyneistä summista. Kun toimitsijamies selvittää myydyn omaisuuden ja maksaa velkojilleen, lainanantajat eivät yleensä voi soittaa sinulle kerätäkseen.
On kuitenkin toinen tapa, jolla vaikeat lainanottajat voivat harjoittaa: luvun 13 konkurssi. Se on eräänlainen velan uudelleenjärjestely, jossa yksilöt laativat suunnitelman maksaa takaisin mahdollisimman suuri osa velastaan kolmesta viiteen vuoteen. Konkurssi tuomioistuin vaatii heitä toimittamaan yksityiskohtaiset tilinpäätökset tulojensa ja kulujensa osoittamiseksi; Sitten he suorittavat sovitun kuukausimaksun toimitsijamiehelle, joka puolestaan maksaa velkojilleen.
Kun luvun 13 takaisinmaksusuunnitelma on valmis, et enää ole vastuussa aikaisemmista veloista, vaikka et maksaisi alun perin koko velkaa. Se myös estää korkokellon nousemasta esimerkiksi luottokorttiluoton velkaa. Pidä vain mielessä, että tietyntyyppisiä lainoja - mukaan lukien opintolainat, elatusaput ja lasten elatustuotteet - ei voida vapauttaa kummankaan tyyppisissä konkursseissa (luku 7 tai 13).
Hyvät ja huonot puolet
Ehkä pakotin syy valita luvun 13 suojaus lukuun 7 nähden on kodin pelastaminen. Jos olet asuntolainasi takana, vain luku 13, joka tunnetaan myös nimellä “palkansaajan suunnitelma”, antaa sinulle mahdollisuuden korvata maksamattomat maksut ja tulla lopulta lainan juoksevaksi.
Kodin menettäminen ei ole väistämätöntä, jos hakeudut konkurssiin luvun 7 mukaisesti. Jos olet asuntolainalla tällä hetkellä ja sinulla on vain vähän tai ei lainkaan omaisuutta, olet yleensä turvassa. Edunvalvoja ei voi ansaita paljon rahaa kotisi myynnistä maksaaksesi muille velkojille, joten ei ole mitään kannustinta saattaa se markkinoille. Jos kuitenkin ylität omassa valtiossasi sallitun oman pääoman tai kotiseudun vapautuksen, luku 13 voi alkaa näyttää houkuttelevammalta. Pätevä konkurssiasiamies voi neuvoa sinua siitä, miten molemmat vaihtoehdot vaikuttavat kotiisi.
Lisäksi sinun kannattaa harkita lukua 13, jos:
- sinulla on lainan allekirjoittaja ja haluat, että heillä on jonkin verran suojaa velkojilta, olet vedenalainen ensimmäisellä asuntolainallasi ja haluat käyttää luvun 13 konkurssiin kotisi vanhempien panttioikeuksien poistamista, et voi arkistoida luvun alle 7 Koska sinulla on luvun 7 konkurssivapaus viimeisen kahdeksan vuoden aikana, et voi käyttää lukua 7, koska sinulla on varaa maksaa osa velastasi ja siksi epäillä varallisuustesti.
Yksi suurimmista haitoista on, että aiempien velkojen maksaminen nykyisten velvoitteiden lisäksi voi olla stressaava ehdotus. Tutkijoiden mukaan vain noin kolmasosa kaikista hakejista suorittaa takaisinmaksusuunnitelmansa ja näkee velkaantuneensa. Ellei olemassa vaikeaa syytä valita luku 13 toiselle konkurssimuodolle, tämä alhainen onnistumisaste saattaa vakuuttamaan sinua lukemaan tarkasti luvun 7.
Kuka voi arkistoida
Luku 13: n suoja on tarkoitettu yksilöille ja avioparille, vaikka lainanottaja olisi itsenäinen ammatinharjoittaja. Yhdysvaltain konkurssilaki asettaa kuitenkin joitain rajoituksia kenelle tahansa. Yksilön vakuudettomat ja vakuutetut velat eivät voi ylittää tiettyä summaa (tällä hetkellä vastaavasti 383 175 dollaria ja 1 149 525 dollaria). Koska velallisen tai velallisten on noudatettava takaisinmaksusuunnitelmaa, heillä on myös oltava vakaa tulotyyppi pätevyyden saamiseksi.
Jos rekisterinpitäjä täyttää nämä vaatimukset, hänen on saatava luottoneuvontaa hyväksytyn toimiston kautta ennen konkurssihakemusta.
Pohjaviiva
Valitseminen luvun 13 ja 7 välisestä konkurssista on tärkeä yritys, jolla on merkittäviä vaikutuksia. Varmistaaksesi, että asianajajasi antaa sinulle parhaat neuvot, muista antaa tarkkoja tietoja taloudesta ja varoittaa häntä kaikista erityisistä näkökohdista, jotka voivat vaikuttaa päätökseesi. Katso lisätietoja Investopedian kirjastosta Henkilökohtainen konkurssi -artikkeli.
