Mikä on muuttuva henkivakuutus?
Muuttuva henkivakuutus on pysyvä henkivakuutustuote, jolla on erilliset tilit, jotka koostuvat useista instrumenteista ja sijoitusrahastoista, kuten osakkeista, joukkovelkakirjalainoista, osakerahastoista, rahamarkkinarahastoista ja joukkovelkakirjarahastoista.
Henkivakuutus
Muuttuva henkivakuutus selitetty
Sijoitusriskien vuoksi muuttuvia vakuutuksia pidetään arvopaperisopimuksina, joita säännellään liittovaltion arvopaperilakien nojalla. Liittovaltion määräysten mukaisesti myyntimiesten on toimitettava esite saatavilla olevista sijoitustuotteista potentiaalisille ostajille.
Muuttuvilla henkivakuutuksilla on erityisiä veroetuja, kuten veroihin laskettu ansioiden kertyminen. Mikäli vakuutus on voimassa, vakuutuksenottajat pääsevät käteisarvoon verovapaalla lainalla. Maksamattomat lainat, mukaan lukien pääoma ja korot, vähentävät kuolemanetuutta. Myös lainakoroista voi tulla verollisia vakuutuksen luovutuksen yhteydessä. Lisäksi vakuutuksen osittaiseen ja täydelliseen luopumiseen sisältyvät korot tai tulot verotetaan jakohetkellä.
Muuttuvat henkivakuutuksen edut
Houkutteleva piirre muuttuvalle henkivakuutustuotteelle on sen joustavuus palkkioiden siirron ja raha-arvon kertymisen suhteen. Maksut eivät ole kiinteät, kuten perinteisissä koko henkivakuutuksissa tai termiinakuutuksissa. Rajoituksen rajoissa vakuutuksenottajat voivat mukauttaa vakuutusmaksuja tarpeidensa ja sijoitustavoitteidensa perusteella. Esimerkiksi, jos vakuutuksenottaja maksaa vakuutusmaksun vähemmän kuin mitä vakuutuksen ylläpitämiseen tarvitaan, kertynyt raha-arvo kompensoi eron. Vaikka muuttuva henkivakuutus tarjoaa tämän joustavuuden, on välttämätöntä ymmärtää, että alennettujen vakuutusmaksujen pitkäaikainen maksaminen voi vaarantaa vakuutuksen rahallisen arvon ja yleisen tilan. Vakuutuksenottajat voivat vaihtoehtoisesti maksaa suuremmat vakuutusmaksut kassa-arvonsa ja sijoitusosuuksiensa kasvattamiseksi.
Toisin kuin koko henkivakuutus, kuolemanetu liittyy erillisen tilin varojen suorittamiseen. Positiivinen kokonaistulos voisi tarjota edunsaajalle parempaa taloudellista suojaa vakuutetun kuoleman yhteydessä. Politiikan joustavuuden lisäksi myös merkittävä houkuttelevuus on potentiaali merkittäville sijoitustuottoille. Monet politiikat tarjoavat laajan valikoiman sijoitusvaihtoehtoja konservatiivisesta lähestymistavasta aggressiiviseen strategiaan useimpien sijoittajien tarpeiden mukaan.
Muuttuvat henkivakuutuksen haitat
Muihin henkivakuutuksiin verrattuna muuttuva henkivakuutus on tyypillisesti kalliimpaa. Maksetut palkkiot kattavat hallintokulut ja suunnitelman investointien hallinnan. Vakuutuksenottajan on ehkä korotettava maksuja vakuutuksen pitämiseksi aktiivisena tai erityisen kuolemaetuuden ylläpitämiseksi sijoitustuotteiden suorituskyvyn ja maksettujen vakuutusmaksujen perusteella.
Ennaltaehkäisevänä toimenpiteenä jotkut vakuutuksenottajat antavat vakuutusmaksuja suuremmat vakuutusmaksut vakuutustensa takaamiseksi. Lisäksi vakuutuksenottaja ottaa yksin kaikki sijoitusriskit. Vakuuttaja ei anna takuita suorituksesta eikä suojaa sijoitustappioilta. Vakuutuksenottajan on noudatettava asianmukaista huolellisuutta jatkamalla koulutusta sijoituksista ja tarkkaavaista erillisen tilin suorituskyvyn suhteen.
Kuten useimmat henkivakuutukset, myös henkilöiden on suoritettava täysi lääketieteellinen vakuutus muuttuvan henkivakuutuksen saamiseksi. Ihmiset, joiden terveydentila on heikentynyt, tai henkilöt, joilla on muita epäsuotuisia vakuutusturva tekijöitä, eivät välttämättä ole oikeutettuja vakuutukseen tai he voivat saada korkeampia vakuutusmaksuja.
