Mikä on huono luotto?
Huono luotto tarkoittaa henkilön huonoa historiaa maksaa laskunsa ajoissa ja todennäköisyyttä, että hän ei pysty suorittamaan ajoissa maksuja tulevaisuudessa. Se heijastuu usein matalassa luottotuloksessa. Yrityksillä voi myös olla huono luotto maksuhistoriaan ja nykyiseen taloudelliseen tilanteeseen perustuen. Henkilöllä (tai yrityksellä), jolla on huono luotto, on vaikea lainata rahaa etenkin kilpailukykyisillä korkoilla, koska heitä pidetään riskialttiimpana kuin muut lainanottajat.
Avainsanat
- Henkilöllä katsotaan olevan huono luotto, jos hän ei ole aiemmin maksanut laskuaan ajoissa tai hän on velkaa liian paljon rahaa.Bad-luottotaso heijastuu usein matalina luottotuloksina, yleensä alle 580 asteikolla 300 - 850. Henkilöt, joilla on huono luotto on vaikeampaa saada lainaa tai saada luottokortti.
Odottamattomat asiat, jotka alentavat luottopistettä
Huono luoton ymmärtäminen
Suurimmalla osalla amerikkalaisia, jotka ovat koskaan lainanneet rahaa tai allekirjoittaneet luottokortin, on luottotiedosto yhdessä tai useammassa kolmesta suurimmasta luottotoimistosta, Equifax, Experian ja TransUnion. Näiden tiedostojen tietoja, mukaan lukien kuinka paljon rahaa he ovat velkaa ja maksavatko laskut ajoissa, käytetään laskettaessa luotto-pistemäärää. Luku on tarkoitettu oppaana heidän luottokelpoisuuteensa. Yhdysvaltojen yleisin luottoluokitus on FICO-pistemäärä, joka on nimetty Fair Isaac Corporationille, joka sen suunnitteli.
FICO-pistemäärä koostuu viidestä pääosasta:
- 35% - maksuhistoria. Sille annetaan suurin paino. Se osoittaa yksinkertaisesti, maksaako henkilö, jonka FICO-pistemäärä on, laskunsa ajoissa. Vain muutaman päivän katoaminen voi laskea, vaikka mitä viivästyneempi maksu on, sitä huonompi se on. 30% - kokonaismäärä, jonka henkilö on velkaa. Tähän sisältyy asuntolainat, luottokorttisaldot, autolainat, mahdolliset perintälaskut, tuomioistuimen päätökset ja muut velat. Erityisen tärkeätä tässä on henkilön luoton käyttöaste, joka vertaa, kuinka paljon rahaa hänellä on käytettävissä lainata (kuten luottokorttien kokonaislimiitit) siihen, kuinka paljon he ovat velkaa kerrallaan. Hyvää luotonkäyttöastetta (esimerkiksi yli 20% tai 30%) voidaan pitää vaaramerkkinä ja johtaa alhaisempaan luottopisteeseen. 15% - henkilön luottotiedot. 10% —sekoitus luottotyypeistä. Tähän voi sisältyä asuntolainoja, autolainoja ja luottokortteja. 10% - uusi luotto. Tämä sisältää sen, mitä joku on äskettäin ottanut tai hakenut.
Esimerkkejä huonoista luotoista
FICO: n pisteet vaihtelevat välillä 300–850, ja perinteisesti lainanottajien, joiden pisteytys on 579 tai vähemmän, katsotaan olevan huono. Experianin mukaan noin 62% lainansaajista, joiden pisteet ovat 579 tai vähemmän, todennäköisesti jäävät vakavasti myöhässä lainoistaan.
Pisteet välillä 580–669 on merkitty kohtuullisiksi. Nämä lainanottajat ovat huomattavasti vähemmän todennäköisesti joutuneet vakavasti laiminlyötyihin lainoihin, mikä tekee niistä huomattavasti vähemmän riskialttiita lainata kuin niille, joilla on huonot luottotiedot. Jopa tämän alueen lainanottajat saattavat kuitenkin kohottaa korkeampia korkoja tai olla vaikeuksia lainojen vakuuttamisessa verrattuna lainanottajiin, jotka ovat lähempänä tätä 850-vuotiaiden huippua.
Kuinka parantaa huonoa luottoa
Asenna automaattiset online-maksut
Tee tämä kaikille luottokortillesi ja lainoillesi tai ainakin saada lainanantajien toimittamiin sähköposti- tai tekstimuistutuslistoihin. Tämä auttaa varmistamaan, että maksat ainakin vähimmäismäärän ajoissa joka kuukausi.
Varo mainostettuja "pikakorjauksia" luottopisteisiisi. Viestintävirasto varoittaa, ettei sellaista ole.
Maksa luottokorttiluotot
Suorita maksut, jotka ylittävät maksettavan määrän, aina kun mahdollista. Aseta realistinen takaisinmaksutavoite ja työskentele sitä kohti asteittain. Luottokorttiluottojen suuri kokonaismäärä vahingoittaa luotto-pisteet ja maksamalla vähimmäistason enemmän voi auttaa nostamaan sitä.
Tarkista korkotiedot
Luottokorttitilit tarjoavat nämä tiedot. Keskity korkeimman koron velan maksamiseen nopeimmin. Tämä vapauttaa eniten käteisvaroja, jotka voit sitten alkaa soveltaa muihin, alhaisemman koron velkoihin.
Pidä käyttämättömät luottokorttitilit auki
Älä sulje käyttämättömiä luottokorttitilisi. Ja älä avaa uusia tilejä, joita et tarvitse. Kumpikin muutto voi vahingoittaa luotto-pisteitäsi.
Jos huono luotto on vaikeuttanut tavallisen luottokortin saamista, harkitse suojatun luottokortin hakemista. Se on samanlainen kuin pankkikortti siinä mielessä, että voit käyttää vain talletussumman. Suojatun kortin omistaminen ja ajoissa suoritettujen maksujen suorittaminen voi auttaa sinua palauttamaan huonon luottoluokituksen ja lopulta kelpoamaan tavalliselle kortille. Se on myös hyvä tapa nuorille aikuisille alkaa saada luottohistoriaa.
