Mikä on ei-perinteinen asuntolaina
Epätyypillinen asuntolaina on laaja termi, joka kuvaa asuntolainoja, joilla ei ole tavanomaisia tavanomaisia ominaisuuksia. Yleensä tämä voi viitata minkä tahansa tyyppisiin asuntolainoihin, jotka eivät vastaa tavanomaista poistoaikataulua tai joilla ei ole tavanomaisia erämaksuja. Epätyypilliset asuntolainat vaativat yleensä korkeampia korkoja johtuen suuremmista lainaan liittyvistä maksuriskeistä.
JAKAUTUMINEN Ei-perinteinen kiinnitys
Epätyypilliset asuntolainat voidaan laajentaa koskemaan lainanottajia epätavallisissa tilanteissa. Niitä voidaan tarjota myös subprime-lainanottajille, jotka ovat valmiita maksamaan korkeampia korkoja vaihtoehtoisista ehdoista. Lisäksi jotkut lainanottajat voivat yksinkertaisesti valita epätyypillisiä asuntolainoja tarjoamansa joustavuuden vuoksi.
Joitakin markkinoiden yleisimmistä ei-perinteisistä asuntolainoista ovat ilmapallolainat, vain korko-asuntolainat ja maksutapahtumilla säädettävät korko-asuntolainat (ARM).
Rakennuskehittäjät
Ilmapallo ja vain korkolainat ovat kahta tyyppiä asuntolainoja, joita kehittäjät yleensä käyttävät. Nämä lainat vaativat yleensä korkeampia korkoja ja tarjoavat lykkättyjä maksuja. Viivästettyjä lainoja myönnetään usein lyhyeksi ajaksi, ja niistä voi olla hyötyä rakennuskehittäjille, joilla ei vielä ole vakuutta lainan vakuuttamiseksi.
Ilmapallolainoissa sekä pääomaa että korkoa voidaan lykätä eräpäivään asti, jolloin lainanottajan on suoritettava kertasuoritus. Ilmapallolainat voidaan myös rakentaa vain korkoilla. Vain korkolainalla lainanottaja maksaa säännöllisesti vain korkoja ja suorittaa kiinteämääräisen pääoman eräpäivänä. Talonrakennuksen yhteydessä monet kehittäjät käyttävät ottolainaa eräpäivänä tai jälleenrahoittavat ilmapalkkiolainan vakuuksilla, kun se on rakennettu.
Maksuvaihtoehto ARM
Maksutapa ARM-lainat ovat yksi joustavimmista epätyypillisistä lainoista, jotka tarjoavat lukuisia maksutapoja asuntolainalainanottajille. Nämä lainat noudattavat säädettävää korkoa koskevaa asuntolainakehystä, mutta ne antavat lainanottajille mahdollisuuden valita maksutapa, jonka he haluavat suorittaa kuukausittain.
Maksuvaihtoehto ARM: t vaativat kiinteää korkoa lainan ensimmäisinä kuukausina tai vuosina. Sen jälkeen laina palautetaan vaihtuvakorkoiseen lainaan, yleensä veloittamalla korkea marginaali korvaamaan lainanantajalle joitain korkeammista riskeistä. ARM-maksuvaihtoehdossa lainanottaja voi valita useista lainanantajan tarjoamista vaihtoehdoista suorittaessaan kuukausittaisen erämaksun. Maksuvaihtoehtoihin sisältyy tyypillisesti matala kiinteäkorkoinen optio, joka perustuu yleensä johdantokauden korkoon, vain korkoihin perustuvaan maksuun tai 15 tai 30 vuoden kokonaan poistoihin perustuvaan maksuun.
Maksutavat ARM: t voivat olla monimutkaisia sekä lainansaajille että lainanantajille, koska niihin liittyy negatiivisia poistoja. ARM-maksuvaihtoehdolla maksamattomat pääomat tai normaalin maksusumman alapuolella olevat korot lisätään lainanottajan jäljellä olevaan pääomaan lisäämällä korkoa, joka heiltä veloitetaan seuraavista maksuista.
