Mitä ovat pankkien ulkopuolella olevat pankit?
Pankkien ulkopuolella olevat pankit ovat rahoituslaitoksia, joita ei pidetä täysimittaisina pankeina, koska ne eivät tarjoa sekä laina- että talletuspalveluita. Pankkien ulkopuolella olevat pankit voivat harjoittaa luottokorttioperaatioita tai muita lainauspalveluita, mikäli ne eivät myöskään hyväksy talletuksia.
Monet pankkien ulkopuolella toimivat pankit tai finanssialan ulkopuoliset rahoitusyhtiöt tarjoavat asuntolainapalveluita, kuten ensimmäistä kertaa asuntolainoja ja jälleenrahoitusvaihtoehtoja. Jotkut asuntolainakeskeisistä ulkopuolisista pankeista tarjoavat virtaviivaisia lainoja, ja jotkut saattavat harkita luotonantoa asiakkaille kohtuullisesta hyvään luottoon. Muut kuin pankit voivat tarjota lainoja, mutta eivät tarjoa talletuspalveluita, kuten sekkejä tai säästötilejä.
Kuinka pankkien ulkopuolella olevat pankit toimivat
Liittovaltion talletusvakuutusyhtiö FDIC vakuuttaa monet talletusten sallimat pankit. Näihin laitoksiin sovelletaan varantovelvoiterajoituksia. Pankkitoiminnan ulkopuolinen pankkitoiminta on laajentunut huomattavasti viime vuosina, kun finanssilaitokset, kuten vähittäiskaupat ja autovalmistajat, ovat aloittaneet luotonannon. Koska monet yritykset yrittävät venyttää pankkioikeuksia koskevia sääntöjä, Yhdysvaltojen hallitus on massiivisesti rajoittanut pankkien ulkopuolisten pankkien uusia rahtauksia 1980-luvun lopulta lähtien.
Avainsanat
- Asuntolainojen saamisessa ulkomaiset luotonantajat, kuten esimerkiksi Quicken Loans, voivat tarjota helpomman reitin asuntolainan saamiseksi kuin perinteinen tiili- ja laastipankki, etenkin niille asiakkaille, joiden luotto on vähemmän kuin tähti. Palkkapäivälainojen tarjoajia pidetään pankkien ulkopuolella olevina pankeina, mutta monet ihmiset pitävät niitä petollisina lainanantajina. Vaihtoehtoisia lainanantajia ja pääomasijoitusyhtiöitä pidetään pankkien ulkopuolella.
Palkkapäivälainojen tarjoajat pankkien ulkopuolella
Palkkapäivälainojen tarjoajia pidetään myös pankkien ulkopuolella. Palkkapäivälaina on lyhytaikainen, korkea riskilaina, joka otetaan usein lainanottajan seuraavasta palkkasummasta. Monet palkkapäivän lainanantajat veloittavat näistä lainoista kohtuuttoman korkeita korkoja, mikä tekee lainanottajille erittäin vaikeaa maksaa takaisin pääoma ja korot hätätilanteessa. Palkkapäivän lainanantajat vievät lainat usein myöhempiin palkkioihin, jos lainanottaja ei pysty maksamaan velkojaan ajoissa, korot lisääntyvät ja riski lisääntyy. Näitä lainoja kutsutaan usein petollisiksi lainoiksi, koska niissä hyödynnetään jo haavoittuvia henkilöitä ja niillä on maine piilotettujen varausten suhteen, jotka perivät lisämaksuja.
Vuonna 1956 annetussa pankkien holdingyhtiölaissa kielletään pankkien ulkopuoliset yhtiöt omistamasta pankkeja tytäryhtiöinä, mutta ne voivat omistaa muita pankkeja kuin pankkeja.
Vaikka jotkut palkkapäivälainat voivat olla saatavana verkossa, useimmat palkkapäivälainojen tarjoajat ovat tyypillisesti pieniä luottomyyjiä, joiden fyysiset sijainnit sallivat paikan päällä olevat lupahakemukset ja hyväksynnän. Palkkapäivälainahakemuksen täyttämiseksi lainanottaja tarjoaa yleensä viimeisimmät palkkalaskut. Siitä lähtien lainanantajat perustavat lainan pääomansa yleensä prosentteihin lainanottajan ennustetuista lyhytaikaisista tuloista käyttämällä lainanottajan palkkoja vakuutena.
Esimerkki pankista
Yksi esimerkki pankkien ulkopuolella olevasta pankista on naisten vaatelinja Ann Taylor, joka tarjoaa asiakkaille luottokortin ostoksille. Ann Taylorin luottokortilla asiakkaat voivat ansaita viisi palkitsemispistettä jokaisesta kaupassa tai verkossa käytetystä dollarista. Lisäksi kortinhaltijat saavat 20 dollaria palkkiokortteja jokaisesta ansaitusta 2000 pisteestä ja 15 dollarin syntymäpäivälahjan. Verkkokorttien haltijat voivat päivittää profiilinsa, maksaa laskunsa ja tarkastella lausuntoja työpöydällä tai mobiililaitteilla. Muut vähittäisyhtiöt, kuten J.Crew ja Nordstrom, tarjoavat samanlaisia palkkioita kortinhaltijoilleen.
