Mikä on arvioimaton kiinnitys
Arvioimaton asuntolaina on eräänlainen asuntolainan jälleenrahoitus, jonka lainanantaja ei vaadi arviointia, mikä tarkoittaa, että kiinteistön nykyisestä käyvästä markkina-arvosta riippumaton mielipide ei ole välttämätön.
Arvioimattomilla asuntolainoilla otetaan huomioon lainanottajien luottohistoria ja se, kuinka paljon kukin velkaa olemassa olevista asuntolainoistaan. Se ei ota huomioon alueen vastaavien asuntojen käyvää hintaa.
HARJOITTAMINEN Asuntolaina, jota ei arvioida
Arvioimattomat kiinnitykset Yhdysvalloissa koostuvat yleensä lainojen jälleenrahoituksesta, jotka auttavat pienituloisia tai taloudellisesti vaikeuksissa olevia asunnonomistajia. Esimerkiksi liittovaltion asuntohallinto - FHA, joka palvelee erityisesti matalan tai kohtuullisen tulotason lainanottajia, tarjoaa virtaviivaistettua uudelleenrahoitusta ilman arviointia, mikäli lainansaajilla on olemassa FHA-laina.
Kodin edullinen jälleenrahoitusohjelma (HARP) tarjoaa myös arvioimattomia asuntolainoja. Tämä lainaohjelma tarjoaa lainoja lainanottajille, joilla on tavanomaiset kiinnitykset, jotka omistaa Fannie Mae tai Freddie Mac ja jotka yrittävät varata kuukausimaksujaan. Huomattakoon, että HARP-ohjelman on tarkoitus päättyä 31. joulukuuta 2018.
Samoin USDA, joka palvelee matalan tai erittäin alhaisen tulotason maaseudun asunnonomistajia, tarjoaa virtaviivaisia, arvioimattomia asuntolainoja. Näiden lainojen korot ovat joskus noin 1%, ja niihin sisältyy kiinteistövakuutusmaksu, vaikka niillä on tiukat tulorajat.
Viimeiseksi, veteraanien hallinto tai VA tarjoaa virtaviivaisia, arvioimattomia uudelleenrahoituslainoja, nimeltään VA-korkojen pienentämislainat (IRRRL), Yhdysvaltojen armeijan ammattilaisille. Samoin kuin FHA: n sääntö, IRRRL: ää tarjotaan niille, jotka rahoittavat olemassa olevaa VA-lainaa.
Kaikki nämä arvioimattomat asuntolainat ovat yleensä asunnonomistajille, jotka eivät olisi oikeutettuja tavanomaiseen jälleenrahoituslainaan pankista tai välittömältä lainanantajalta. Monissa tapauksissa nämä lainanottajat ovat vedenalaisia, mikä tarkoittaa, että he ovat enemmän kuin heidän kotinsa ovat arvoisia, koska vastaavien kiinteistöjen arvo laski ostopäivästä lähtien.
Hyödyllisiä asuntolainojen etuja ja haittoja
Monet arvioimattomat asuntolainat auttavat vaikeuksissa olevia asunnonomistajia alentamalla kuukausimaksujaan ja pitämällä niitä kotonaan. Joissain tapauksissa tulo- ja työllisyysasema eivät ole kriteeri, jonka avulla kotitalouksien omistajat, jotka ovat menettäneet työpaikkansa tai joiden palkka on alennettu, voidaan rahoittaa uudelleen. Tämä auttaa etenkin asunnonomistajia, joilla on huomattava pääoma kotonaan ja joiden on hyödynnettävä osa tästä arvosta taloudellisten vaikeuksien aikana.
Arvioinnit maksavat myös satoja dollareita, ja tämä maksu siirretään lainanottajille, usein osana jälleenrahoituksen yhteydessä lainattua kokonaismäärää.
Poliittisena asiana on kuitenkin keskustelun aiheena lainojen tarjoaminen arvioimattomille lainoille henkilöille, jotka eivät ehkä muuten ole kelpoisia. Matalat luotonantostandardit myötävaikuttivat asuntojen hintojen nousuun ennen suurta taantumaa ja myös myöhempään romahdukseen. Ironista kyllä, osa Suuren taantuman hallituksen ratkaisua sisälsi HARP: n luomisen, joka antoi jälleen lainoja henkilöille, joilla ei ollut varaa niihin muuten.
