Mikä on arvioimaton laina?
Arvioimaton laina on asuntolaina, joka ei vaadi ammattimaista arviota vakuuden omaisuuden nykyisestä markkina-arvosta, joka tunnetaan kiinteistövälityksessä arviointina. Arvioimattomat lainat ovat erittäin epätavallisia, ja niitä tarjotaan harvoin lainanottajalle, joka ostaa asuntokohteen yksityiskäyttöön. Lainanantajan riski on yksinkertaisesti liian suuri, jos lainanantajan rahoittaman kiinteistön arvoa ei arvioida puolueettomasti. Jos kiinteistön arvo on huomattavasti vähemmän kuin asuntolainan määrä, asuntoomistaja, joka laiminlyö asuntolainan, jättää lainanantajan mahdollisuuteen palauttaa lainan koko arvo myymällä kiinteistö.
Kuinka arvioimaton laina toimii
Arvioimaton laina voi käyttää vaihtoehtoisia menetelmiä asunnon arvon määrittämiseksi määritelläkseen, kuinka paljon lainaa lainaa, tai se ei välttämättä edellytä asunnon nykyisen markkina-arvon ammatillista arviointia, vaan vain tietoja lainanottajan lainan taseesta ja taloudesta.
Arvioimattomia lainoja on yleensä saatavana sijoittajille, jotka muuttavat tai niputtavat kiinteistöä tavalla, joka tekee nykyisestä arvonmäärityksestä kelvottoman tai epäselvän. Niitä voidaan tarjota myös sijoittajille, jotka asettavat kiinteistön ostohinnasta paljon enemmän kuin tavallinen 20% käsiraha. Mutta nämä molemmat ovat erityistilanteita, jotka eivät koske keskimääräistä ostajaa.
Arvioimatonta jälleenrahoituslainaa voidaan kutsua arvioimattomaksi asuntolainaksi, mutta ensikertalaina ja asuntolainan jälleenrahoitus toimivat eri tavalla, ja syyt kunkin lainan tarjoamiselle ilman arviointia eroavat toisistaan.
Tyypilliselle asunnon ostajalle arviointilaina on erittäin epätavallinen ensimmäisellä asuntolainalla, mutta se on yleisempi, kun asuntolaina rahoitetaan uudelleen.
Arvioimaton laina vs. arvioimaton laina
Suurin osa ensimmäisistä asuntolainoista vaatii arviointia, mutta asuntolainan jälleenrahoitus, jota kutsutaan uudelleenvaraukseksi, ei välttämättä tarvitse arviointia sen mukaan, mistä ensimmäinen kiinnitys on peräisin. Asuntolainan jälleenrahoitus on laina, joka maksaa alkuperäisen asuntolainan ja korvaa ensimmäisen asuntolainan. Asunnonomistaja maksaa jälleenrahoitetun asuntolainan kuukausittain tai kahden viikon välein samalla tavalla kuin alkuperäisen asuntolainan yhteydessä.
Asuntolainanomistajat yleensä pyrkivät uudelleenjärjestelyyn saadakseen paremmat ehdot lainoille: matalampi korko, joten pienemmät kuukausimaksut, jos esimerkiksi korot ovat laskeneet huomattavasti. Tai ehkä, että heidän oma pääoma kotona on saattanut nousta huomattavasti paikallisten kiinteistöjen arvojen nousun takia, jolloin heille on annettu alempi korko. Muita jälleenrahoituksen motiiveja ovat halu lisätä tai poistaa toinen osapuoli alkuperäisestä kiinnityksestä tai muuttaa ARM-vakuus kiinteäkorkoisiksi.
Tosielämän esimerkkejä arvioimattomista uudelleenrahoituksista
Jotkut liittovaltion ohjelmat tarjoavat ilman arviointia kiinnityksiä. Esimerkiksi Yhdysvaltain veteraaniministeriö (VA) tarjoaa korkovähennysrahoituslainan (IRRRL) niille, joilla on jo VA-lainoja; kotiarvioinnin luopuminen on yksi sen anteliaista ehdoista. Liittovaltion asuntohallinnolla (FHA) ja Yhdysvaltain maatalousministeriöllä (USDA) on samanlaiset virtaviivaistetut ohjelmat.
Vuonna 2017 valtion tukemat lainanantajat Fannie Mae ja Freddie Mac aloittivat arviointivapauden myöntämisen tietyissä tapauksissa sekä jälleenrahoituslainojen että alkuperäisten asuntolainojen osalta.
Liittovaltion re-fis auttaa varmistamaan, että asunnonomistajat eivät laiminlyö ensimmäistä asuntolainaa ja että he voivat jäädä koteihinsa tarjoamalla vakautta yhteisölle ja paikallisille kiinteistömarkkinoille. Tästä syystä uudelleenarviointimahdollisuudet, jotka eivät ole arviointia, keskittyvät usein tiettyihin riskialttiisiin luokkiin asunnonomistajia, joille ei tarjottu alkuperäistä arviointilainaa.
Arvioinnin perusteena on, että lainanantajien on tärkeää lainata oikein rahasummat kiinteistön maksamiseksi - jopa silloin, kun lainanantaja on Yhdysvaltain hallitus -, jotta talonomistaja ei joudu vaikeuksiin maksujen ja lainanantajan kanssa. voisi palauttaa lainan arvon, jos kiinteistö myytäisiin. Mutta koska uudelleenarvioinnin uudelleenarvioinnin tarkoituksena ei ole kiinteistön oikea arvo, vaan talonomistajan ehtojen ja maksujen helpottaminen, kiinteistön todellisella arvolla ei ole yhtä merkitystä. Siksi arvioimattomalla uusinnalla voi olla järkeä.
