Sijoitusrahastoja, kuten osakemarkkinasijoituksia, ei vakuuteta liittovaltion talletusvakuutusyhtiöllä (FDIC), koska niitä ei voida pitää taloudellisina talletuksina.
Mikä on FDIC?
FDIC on riippumaton, hallituksen perustama virasto, joka perustettiin vuonna 1933 vastauksena Amerikan pankkien laajalle levinneeseen epäonnistumiseen 1920- ja 1930-luvuilla, mikä vaikutti Suurten lamaan. Finanssikriisin heikentävä vaikutus sai hallituksen kehittämään strategioita tulevan talouskriisin estämiseksi.
Yksi tapa estää suuren laman dominovaikutusta on eristää yhden teollisuuden taloudelliset myllerrykset ja estää sitä vuotamasta muuhun talousrakenteeseen. Seuraamalla pankki- ja säästäväisille laitoksille mahdollisia uhkia FDIC pyrkii minimoimaan talouden laskusuhdanteen vaikutukset tallettajien varoihin ja muuhun talouteen.
Ensisijainen tapa, jolla FDIC suojaa tallettajia vaikeasti ansaittujen dollarien menetyksiltä taloudellisen romahduksen varalta, on vakuuttamalla talletuksia, jotka tunnetaan nimellä FDIC vakuutetut tilit. Vuodesta 2018 lähtien FDIC vakuuttaa talletuksia enintään 250 000 dollaria tallettajaa kohti, laitosta kohden tilityypin perusteella. Jos vakuutettu pankki tulee maksukyvyttömäksi ja epäonnistuu, FDIC vakuuttaa tallettajien varat enimmäismäärään saakka. Vaikka pankit saattavat epäonnistua, FDIC suojaa yksittäisiä amerikkalaisia tarpeettomalta saman kohtalon kärsimykseltä.
Vaikka FDIC onkin kongressin luoma, se ei saa valtion tukea. Sen sijaan finanssilaitokset maksavat vakuutusmaksun talletusvakuutuksesta, aivan kuten henkilö maksaa palkkion talonomistajien tai autovakuutuksista. Lisäksi FDIC sijoittaa valtion liikkeeseen laskemiin valtion joukkovelkakirjalainoihin (T-joukkovelkakirjalainoihin), jotka tuottavat säännöllisiä korkotuottoja.
Millaisilla omaisuuserillä FDIC on vakuutettu?
FDIC vakuuttaa vain talletuksia, ei sijoituksia. Tämä tarkoittaa, että sekkitilisi, säästötilisi ja rahamarkkinatalletustilit ovat todennäköisesti vakuutettuja, ellei finanssilaitoksesi ole vähentänyt FDIC-vakuutusta, mikä on epätodennäköistä. FDIC vakuuttaa myös talletustodistukset (CD), maksumääräykset ja kassatarkistukset. Yritystilillä on sama kattavuus kuin yksittäisillä tileillä.
Mikä ei ole vakuutettu?
FDIC ei tyypillisesti vakuuta sijoitusvälineitä. Sijoitusrahastojen lisäksi tähän sisältyy sijoituksia osake- ja joukkolainamarkkinoille, eläkevakuutuksia, henkivakuutuksia ja valtion arvopapereita. Jopa osakkeita, joukkovelkakirjalainoja tai muita ajoneuvoja, jotka olet ehkä ostanut pankkisi sijoitusosaston kautta, ei ole vakuutettu.
Rahamarkkinarahastoissa on usein jonkin verran sekaannusta, koska rahamarkkinat talletustilit ovat FDIC-vakuutettuja. Ero näiden kahden tyyppisten tilien välillä on niiden vastaavissa riskitasoissa. Vaikka teknisesti on mahdollista, vaikkakin epätodennäköistä, kadottaa alkuperäinen sijoitus rahamarkkinarahastoon, rahamarkkinatilien tilit tuottavat korkoa, mutta eivät sisällä riskiä talletettuille varoille.
Yksittäiset eläketilit (IRA) ovat toinen yleinen sekaannuksen lähde. IRA-säästöt voidaan sijoittaa useilla eri tavoilla, joista osa on vakuutettu FDIC: llä, ja osa ei. Jos tietyn tyyppinen tili on FDIC-vakuutettu, kun siihen sisältyy säännöllisiä varoja, se on vakuutettu myös silloin, kun nämä varat ovat osa IRA: ta. Esimerkiksi tavanomaiselle säästötilille tai rahamarkkinatilille talletetut IRA-varat ovat vakuutettuja. Sijoitusrahastoihin tai osakkeisiin sijoitetut IRA-säästöt eivät ole.
Miksi sijoitusrahastoja ei vakuuteta?
FDIC: n tavoitteena on varmistaa, että toinen finanssikriisi ei konkurssi kansalaisia. Kun pankit epäonnistuivat suuren laman aikana, yksittäiset tallettajat eivät pystyneet nostamaan varojaan, koska pankeilla ei ollut rahaa kaikkien talletustensa varmuuskopiointiin. Pankkisektorin heikot liiketoimintatavat käyttivät miljoonille viattomille amerikkalaisille kustannuksia elämänsä säästöistä. Ennen vuotta 1933 ei ollut olemassa liittovaltion suojaa vääryyden estämiseksi. Siksi Yhdysvaltain hallituksen tavoitteena FDIC: n luomisessa ei ollut suojella amerikkalaisia koskaan rahahäviöiltä, vaan pikemminkin suojella heitä rahahäviöiltä ilman omaa syytä.
Toisin kuin sekki- tai säästötilit, sijoitusrahastoissa ja muissa arvopapereissa on tietty riski. Vaikka jonkin verran riskiä voidaan tarvita suurten voittojen tuottamiseksi, sijoittajat tietävät menevän sisään, että on mahdollista, että he menettävät kaiken. Siksi FDIC ei vakuuta sijoituksia.
Sijoittaminen on huipputekniikan uhkapelaamista. Vaikka odotat, että vakuutusyhtiö korvaa sinulle, jos vakuutettu omaisuutesi varastetaan kotoasi, et odota, että kasino korvaa sinulle, jos menetät rahaa pokeripöydässä. Kaikki pelaajat tietävät menetysriskin heti, kun he asettavat jalkansa kasinon lattialle; saman pitäisi olla sijoittajien tapauksessa.
Securities Investor Protection Corporation
Vaikka yksikkö ei vakuuta sinua markkinoiden vaihtelun aiheuttamista sijoitustappioista, Securities Investor Protection Corporation (SIPC) suojaa sijoittajia tappioilta, jos heidän välitysyritykset epäonnistuvat. SIPC-jäsenlaitosten asiakkaat, jotka menettävät rahaa yrityksen selvitystilan seurauksena, vakuutetaan 500 000 dollariin saakka, enimmäismäärällä 250 000 dollaria. Sijoitusrahastojen sijoitusten lisäksi SIPC suojaa sijoituksia osakkeisiin, joukkovelkakirjalainoihin, optioihin, valtion arvopapereihin ja CD-levyihin.
Kuinka rajoittaa sijoitusrahastojen riskiä
Pääoman menettäminen on tietysti aina parempi kuin mikään muu vakuutus. Onneksi sijoitusrahastoihin on olemassa tapoja sijoittaa aiheuttamatta liian suurta riskiä, mutta poistamalla liittovaltion suojan tarve.
Yksi sijoitusrahastojen tärkeimmistä eduista on niiden muokattavuus. Useimmat rahastonhoitajat tarjoavat salkkuvaihtoehtoja, jotka palvelevat monenlaisia sijoitustyylejä. Osakerahastoilla on yleensä suurempi riski, mutta niillä on myös suuremmat mahdollisuudet suuriin voittoihin. Jos kuitenkin haluat minimoida riskit, osakerahastot eivät ole paras veto.
Valikoiman toisessa päässä on rahamarkkinarahastoja, jotka sijoittavat vain lyhytaikaisiin velkakirjoihin, kuten valtion ja kuntien joukkovelkakirjalainoihin. Tämäntyyppiset sijoitukset eivät tuota valtavaa tuottoa, mutta Yhdysvaltojen hallituksen maine ja uskottavuus tukevat niitä, mikä tekee niistä erittäin vakaat. Rahamarkkinarahastot, joita kutsutaan usein käteisvaroiksi, ovat loistava vaihtoehto tavanomaisille säästötilille.
Pohjaviiva
Vaikka se ei ole sama kuin FDIC-turvaverkko, pienen tutkimuksen ja huolellisen suunnittelun avulla voit sijoittaa sijoitusrahastoihin luottavaisesti tietäen, että minimoit riskin ja sijoitat rahasi edelleen.
