Yliopisto ei ole halpaa. Jokainen, joka on yliopistossa, opiskelee yliopistossa tai säästää tällä hetkellä yliopistolle, tietää sen jo. Mitä et kuitenkaan tiedä, on se, kuinka nopeasti hinnat nousevat. Hyväksytty nyrkkisääntö on, että korkeakoulun kustannukset nousevat noin kaksinkertaiseksi inflaatiovauhtiin verrattuna. Tämä tarkoittaa, että voit odottaa maksavan joka vuosi vähintään 5% enemmän.
Jos olet tulevaisuuden opiskelijan vanhempi, sinun on säästövä nyt, mutta rahan kerääminen säästötilille ei aio toimia. Sinun on sijoitettava se pysyäkseen inflaation edellä. Suurin osa ihmisistä kääntyy 529-säästösuunnitelmaan saadakseen rahansa kasvamaan. Se auttaa paljon, mutta vanhemmat eivät ehkä tiedä, että se, kuinka he myöhemmin käyttävät rahaa, on yhtä tärkeää kuin kuinka säästää.
Paras mahdollinen skenaario yhdistäisit 529 rahastoa hallituksen avulla kattaaksesi sinulle tai lapsellesi kouluille aiheutuvat kokonaiskustannukset, mutta valtion apu perustuu usein tuloihin ja siinä kohtaa 529: n käsitteleminen strategisesti.
Milloin ja kuinka käyttää 529 rahastoa
Äskettäin Wall Street Journal -lehden toimittaja suositteli, että kun lapsi pääsee korkeakouluun, saattaa olla perheen etu, että se voi käyttää kaikki 529 varoja kahden ensimmäisen vuoden aikana saadakseen taloudellista tukea kolmannella ja neljännellä vuonna - jos vanhemmat odottavat korkean kustannuksen tai matalan tulotason vuosi. Hyvä neuvo? Päätimme tarkistaa sen muiden asiantuntijoiden kanssa. Löytämämme monenlaiset neuvot tekivät selväksi, että vanhempien tulisi kysyä yliopistolaina-asiantuntijalta oikeita neuvoja tilanteestaan.
Rahat nopeasti, jos olet opiskelija tai vanhempi. Gretchen Cliburn, CFP, BKD Wealth Advisorsin johtaja Springfieldissä, MO, sanoo: ”Rahaa, joka on 529 tilillä, jotka ovat opiskelijan tai jonkun heidän vanhempansa omistuksessa, pidetään vanhempien varoina FAFSA: lla. Jos tiedät, että koulutuskustannuksesi ylittävät 529: n säästösi, suosittelen 529-saldo käyttämistä ensin ennen lainaamista. ”
Mutta ei, jos luulet, että sinulla voi olla vaikeuksia saada lainaa myöhemmin. 529 rahaston käyminen kahden ensimmäisen vuoden aikana - käytettävissä olevien lainojen hyödyntämisen sijasta - voi mennä takaisin, sanoo Joseph Orsolini, College Aid Partners. ”Perheiden on todella budjetoitava neljä vuotta opiskeluaikoja päättääkseen parhaan toimintatavan säästöjen ja lainanoton avulla. Olen nähnyt, että monet perheet käyttävät 529 tiliänsä parin ensimmäisen vuoden aikana, mutta myöhemmin rahat loppuu ja eivät pysty lainaamaan (huonon luoton vuoksi) viimeisinä vuosina ”, hän varoittaa. "Nämä opiskelijat jäävät ilman resursseja opiskelun suorittamiseen."
Orsolini on samaa mieltä. ”Matalat tulot ovat suhteellinen termi ihmisille. Pudottaminen 150 000 dollarista 100 000 dollariin on valtava alennus, mutta useimmissa tapauksissa se ei tuota ylimääräistä taloudellista tukea ”, hän sanoo. "Jos lapsesi on huippukokouksessa, joka vastaa 100% tarpeesta, saattaa olla syytä luottaa tähän strategiaan, mutta useimmat korkeakoulut eivät lisää tukipakettia pelkästään 529-rahastosi käyttämiseen."
Pysäytä, jos olet isovanhempi. Varmennetun rahoitussuunnittelijan Ryan Kayn mukaan on tilanteita, joissa saattaa olla parasta pidättäytyä käyttämästä rahaa opiskelijan myöhempiin vuosiin. "Yksi tärkeä näkökohta, joka muistetaan, kun harkitaan 529 rahan käyttämistä, on kuka omistaa suunnitelman", Kay sanoo. ”Jos esimerkiksi isovanhempi on omistaja ja jakaa varoja 529-suunnitelmasta, rahat lasketaan opiskelijoiden tuloiksi ensi vuoden FAFSA: lle ja voivat vaikuttaa kielteisesti opiskelijan kykyyn saada taloudellista tukea. Joten kun isovanhempi on omistaja, on usein parasta jättää rahat 529-suunnitelmaan, kunnes opiskelija on jättänyt lopullisen FAFSA-ilmoituksen (1. kesäkuuta heidän yliopistovuotensa 1. tammikuuta). ”
Tekijä verohyvityksessä
American Opportunity -verohyvitys tarjoaa jopa 2500 dollarin verohyvityksen kun olet käyttänyt 4000 dollaria lukukausimaksuihin, palkkioihin, oppikirjoihin ja muuhun kurssimateriaaliin. Se kuitenkin asteittain lakkauttaa tietyillä tulotasoilla (esimerkiksi 180 000 dollaria avioparille, jotka jättävät hakemuksen yhdessä vuonna 2015). Et voi myöskään käyttää samoja kuluja perustelemaan sekä verovapaa jakelu 529-suunnitelmasta että verohyvityksen ottaminen - kaksinkertaista upotusta ei ole.
"Verohyvityksen arvo on enemmän dollaria kohti päteviä kuluja kuin verovapaa 529-suunnitelman jakelu, ottaen huomioon jopa 10 prosentin verorangaistus ja tavalliset tuloverot sopimattomille jakeluille", sanoo Mark Kantrowitz, kustantaja ja strategian johtaja, Cappex..com. ”Perheiden tulisi priorisoida 4 000 dollarin luku- ja oppikirjakustannukset, jotka maksetaan käteisvarojen tai lainojen käytöstä, ennen kuin luottavat 529-suunnitelmaan. Muussa tapauksessa käytetään 529-suunnitelman saldoa mahdollisimman nopeasti, jotta varat eivät pysyisi vuosi toisensa jälkeen vähentämään tukikelpoisuutta 5, 64 prosentilla omaisuuserän arvosta."
Pohjaviiva
Kuten useimmat taloudelliset kysymykset, on olemassa myös paljon mitä jos tapahtuu, mutta yleensä asiantuntijamme suosittelevat muita käytäntöjä sen sijaan, että kuluttaisit kaikki 529 rahat nyt ja vedot tulevaisuuteen. Joillekin ihmisille, he huomauttavat, strategia voisi kuitenkin merkitä kustannussäästöjä.
